— QIWI активно развивает финансовые сервисы для клиентов underbanked. Что это за сегмент?
— Underbanked — это международный термин, означающий в числе прочего нишевые рынки, которые не всегда могут быть интересны крупным финансовым учреждениям из-за особенностей их бизнеса и оборота. И они, в свою очередь, не используют доступные банковские услуги по максимуму. Это таксопарки, туристические компании, розничные точки продаж, клининговые компании, сервисы курьерских доставок, ателье и ремонтные мастерские, онлайн-магазины, предприятия ЖКХ. В подавляющем случае это микро- и малый бизнес, чуть реже — средний, который сталкивается с рядом проблем в вопросах проведения платежей. В рамках развития направления QIWI Business, которое объединяет все b2b-решения нашего платежного сегмента, мы предлагаем нишевые финансовые инструменты для любых отраслей, эти решения выводят малые и средние предприятия из серой зоны и создают условия для их роста. Создание платежной инфраструктуры — важный шаг в сторону легализации рынка. В здоровой конкурентной среде, поддерживаемой регулятором, его ждет более быстрое и продуктивное развитие.
Есть еще одна группа, которая де-юре не относится к категории underbanked, но де-факто ей является — финансовые сервисы и услуги, к которым раньше был ограничен доступ у рядовых клиентов. Например, сейчас, в том числе благодаря финтеху, любой человек может зайти на инвестиционный рынок с небольшой суммой средств, хотя еще восемь-десять лет назад это было достаточно проблематично.
— Какие типичные проблемы у бизнесов категории underbanked в части финансовых сервисов?
— На первый взгляд, нишевые рынки и узкие сегменты рынка, такие как индивидуальные инвесторы и таксопарки, — совсем разные, и сравнивать их некорректно. Однако их объединяет одно — им не хватает простых и доступных финансовых решений с легкой интеграцией, которые кастомизированы и нацелены на конкретные проблемы. Подобные решения могут быть совершенно разного характера, это интернет-эквайринг, цифровые платежи, минимальный инфраструктурный слой вокруг подобных сервисов. Нишевому underbanked-бизнесу нужны как готовые решения, так и инфраструктурные «рельсы» (открытые API), которые позволяют легко интегрировать необходимое ПО в рамках юнит-экономики.
— Насколько финтех-решения позволяют удовлетворить запросы недообслуженных в финансовой сфере групп клиентов?
— Финтех и банкинг исторически развивались в симбиозе, они не столько конкурируют, сколько дополняют друг друга. Финтех может способствовать дистрибуции сервисов и услуг традиционного банкинга, но в более технологичной и персонализированной «обертке», в том числе посредством API-технологий: с помощью открытых банковских API финтех-сервисы могут создавать сторонние продукты на основе данных банка.
Если говорить о доминировании финтех-решений над традиционными банковскими, то эта тенденция в первую очередь заметна на нишевых рынках. Практически все банки предоставляют такие услуги, как ипотечное кредитование, инвестирование, страхование, тогда как многие нишевые сегменты все еще остаются финансово недообслуженными.
Рассмотрим, к примеру, рынок самозанятых, который является одним из ключевых бизнес-сегментов для QIWI. Количество таких частных предпринимателей растет с каждым днем, а тем временем специализированных продуктов для них крайне мало. Самозанятым нужны особые платежные решения, гибкие страховые продукты, предложения по кредитованию и инвестированию. Задача бизнеса, который с ними сотрудничает, — сделать соответствующие предложения. Самому бизнесу при этом необходима гибкая платежная инфраструктура, на основе которой эти решения будут работать. Например, наш сервис «Выплаты самозанятым» предлагает бизнесу удобный интерфейс с API QIWI, который легко интегрируется с любыми CRM и позволяет управлять выплатами из личного кабинета. Компании получают возможность быстро проверить статус самозанятого, с которым они сотрудничают, осуществить выплату на любую банковскую карту и получить фискальный чек за каждый перевод.
— В каких случаях бизнесу нужны подобные сервисы?
— Нишевые рынки сложны для традиционного банковского обслуживания тем, что у каждого из них есть отраслевая специфика и свои потребности. Например, турфирмам необходимо сплитование платежей, таксопаркам — возможность получать деньги от агрегаторов и оперативно отправлять оплату за совершенные поездки водителям. Нельзя забывать и о том, как сильно отличаются потребности крупного бизнеса от потребностей малого и среднего бизнеса, и последний часто оказывается за бортом. Когда у нишевого бизнеса возникает потребность в нестандартном кастомизированном решении, банки, как правило идущие по пути унификации своих сервисов, зачастую просто не готовы помочь. Финтех же, напротив, заточен под нестандартные сценарии, поэтому его сервисы в разы гибче классических банковских.
Конечно, есть ряд решений, которые актуальны для большинства направлений бизнеса, — прием платежей, выплаты или кредитование. Но во многих случаях этого недостаточно для создания полноценной платежной инфраструктуры.
Прием платежей и выплатные сервисы являются ядром и для нашего бизнеса, но мы умеем добавлять на это ядро дополнительные функции, подстраивая сервис под нужды не только конкретной отрасли, но и каждого конкретного b2b-клиента, будь то крупная компания или ИП. Поэтому QIWI часто в числе первых выходит на новые ниши: мы создаем полноценную платежную инфраструктуру для развивающихся рынков, которые требуют индивидуального подхода. Так было, скажем, с рынком такси, куда мы пришли с решением по автоматизации выплат водителям в едином интерфейсе; так происходит сейчас с еще молодым рынком интернет-маркетинга, с которым мы плотно работаем последние несколько лет. Фактически мы выступаем своего рода пионерами в отрасли.
— Какие запросы наиболее актуальны для нишевого бизнеса?
— К нам обращаются компании из разных сегментов с разными потребностями. Скажем, одни запрашивают внедрение конкретного продукта, другим нужно кастомизированное решение, разработанное с учетом специфики бизнеса и нужд его клиентов. Работая над каждым продуктом, нужно следить за тем, чтобы он отвечал как бизнес-требованиям, так и стандартам кибербезопасности, а также соответствовал юридическим нормам. Гибкость и адаптивность всегда были нашей сильной стороной — работая на рынке давно, мы кратно развили эти навыки и благодаря им предоставляем надежное партнерство. Кроме того, нас всегда ценили и ценят за клиентоориентированность. У каждого партнера есть свой куратор, который на связи в режиме 24/7.
Также отмечу, что помимо обслуживания нишевых бизнесов финтех способен удовлетворить один из основных запросов, который сейчас исходит от многих рынков, — возможность комбинирования интеграционных сервисов между финансовыми и нефинансовыми сферами. Возьмем сферу питания: она далека от финансов, однако модернизация платежных решений способна в разы повысить удобство для бизнеса и привлекательность для клиентов. Так, в 2018 году появилось приложение Bartello, с помощью которого посетители подключенных к сервису баров и ресторанов получили возможность заказывать напитки и еду без вызова официанта. Мы увидели в этом проекте большой потенциал и предоставили ему доступ к платежной инфраструктуре QIWI, в том числе эквайрингу, сервису выплат и банковскому биллингу, расширив возможности проекта.
