— Алексей, сегодня для финансового сектора не самые лучшие времена. Мы видим, что количество участников рынка неуклонно снижается. Не слишком проста экономическая ситуация: кредитная активность бизнеса растет не так быстро, как хотелось бы. Какую стратегию в этой ситуации избрал ваш банк? На ваш взгляд, на работе с какими отраслями сегодня на рынке можно "вырасти"?
Конечно, как и всем, нам приходится подстраиваться под экономические реалии. Мы корректируем планы по кредитованию определенных секторов экономики. Например, сейчас наблюдается устойчивый тренд роста сельского хозяйства на фоне политики импортозамещения. В прошлом году финансовые институты и Краснодарского края, и Ростовской области значительно нарастили свои портфели в области АПК. Мы не собираемся оставаться в стороне от этого тренда — будем кредитовать предприятия этой отрасли. Санатарно-курортная отрасль — также один из перспективных секторов экономики Краснодарского края, поскольку внутренний туризм сейчас набирает обороты. Поэтому упор в кредитовании будем делать и на курортную сферу, гостиницы, рестораны, кафе. Офис нашего Банка в Сочи активно развивает это направление.
Мы будем и дальше заниматься тем, чем хорошо умеем заниматься, а именно: кредитованием малого и среднего бизнеса (МСБ). Это наше основное предназначение. Мы начали заниматься этим направлением одними из первых в крае. Полагаем, что это как раз ниша для таких небольших банков, как наш. Скажу только, что мы будем расширять кредитование МСБ.
— Как вы выше сказали, МСБ — один их приоритетных сегментов для банка. Но статистика говорит о том, что в 2015г. объем кредитования этого сектора просел как раз больше всего. Вас это не смущает? Вы все же видите здесь точки для роста?
Действительно, МСБ в кризис страдает больше всего. Это происходит по нескольким причинам. Во-первых, малый бизнес очень зависим от крупного, интересы которого он часто обслуживает. Во-вторых, этот сегмент больше зависит от кредитования. А сейчас ставки по кредитам выросли до «запредельных» высот. При ставках в 20-25% годовых бизнес становится убыточным. В этом плане, конечно, малому бизнесу тяжело.
Но на нашей деятельности это сказалось незначительно. Дело в том, что у нас кредитный портфель в тысячу раз меньше, чем кредитный портфель всех банков Краснодарского края (без учета Сбербанка) и состоит он из кредитов заемщиков, которых мы давно знаем, бизнес которых рентабельный. Их мы в трудную минуту и поддерживаем.
— То есть вы делаете ставку не на объем...
Совершенно верно, мы фокусируемся на индивидуальном подходе. Скажем так, почти каждого клиента знаем в лицо. Стараемся выстраивать долгосрочные партнерские отношения.
— Есть ли у банка «антикризисные продукты»?
Антикризисных предложений по ставкам особенно не придумаешь, потому что их устанавливает рынок. Ввиду того, что мы небольшой банк, соревноваться в демпинге с такими «монстрами», как Сбербанк, ВТБ, «Юникредит» и т. д. крайне сложно. Но в любом случае, мы стараемся к каждому клиенту найти персональный подход. За счет того, что мы «шьем костюм по индивидуальным размерам клиента», этот клиент готов платить чуть выше, чем ему предлагают другие. Это плата за индивидуальный подход, персональный график, структурирование сделки и т. д. Это, я думаю, можно назвать нашими антикризисными мерами.
— Известно, что банк также активно занимается долгосрочным финансированием проектов. Но участники рынка все равно говорят, что длинных денег в регионе почти нет. Почему?
Я бы назвал наши программы долгосрочными только в сравнении с банками-конкурентами. Мы кредитуем проекты до пяти лет, что, в общем-то, достаточно долгий срок для нас и для российского рынка в целом. Но это, конечно, не 10 и не 15 лет, о которых говорит бизнес. Но и 5 лет для российского рынка - это достаточно длинные деньги. Здесь есть важный момент: мы, несмотря на санкции, имеем доступ к зарубежным ресурсам через своего кипрского акционера. То есть у нас есть возможность привлекать крупные суммы средств в иностранной валюте и кредитовать наших клиентов. Однако сейчас многие боятся брать кредиты в валюте из-за сильной волатильности рубля, да и переносить валютный риск на плечи наших клиентов, не имеющих экспортной вырчуки, мы не можем. Несмотря на это, указанный сегмент будет одним из основных фокусов нашей деятельности на 2016 год. Мы плотно будем кредитовать экспортеров, искать заемщиков, которым нужны долгосрочные ресурсы в иностранной валюте. У нас эти ресурсы есть, и мы готовы их предоставлять по очень низким ставкам — от 5% годовых.
- А насколько на Кубани сейчас развит сегмент экспортно-ориентированных компаний?
Мы работаем с Центром по поддержке экспортно-ориентированных компаний. У нас в крае таких около 300. С учетом того, что курс рубля в последнее время значительно упал, эти компании получили преимущество за счет уменьшения себестоимости своей продукции. Им стало легче выходить, по крайней мере, на рынки СНГ. Думаю, что у нас хорошие перспективы в плане сельхозтоваропроизводителей, транспортных компаний. Здесь ниша и для нас найдется.
— Вы уже назвали ряд перспективных отраслей с точки зрения их роста кредитования. А какие сферы экономики банк кредитует неохотно?
Осторожно мы всегда кредитовали строительство, хотя оно и является признанным драйвером экономического роста. Мы всегда к нему осторожно относились, хотя в нашем портфеле есть заемщики из этой сферы. Какие отрасли будут плохо развиваться, даже не могу сказать. Поскольку у нас в крае ситуация лучше, чем по всей стране. Это касается и природных условий, и экономической ситуации, и наличия трудовых ресурсов. Поэтому я полагаю, что у края очень хорошие перспективы, а мы в силу своих возможностей будем помогать нашей экономике развиваться.
К слову, в нашем портфеле важное место занимает торговля. Хоть она и «просела» в последнее время из-за падения покупательской способности населения, но в край ежегодно прибывает около 200 тыс. мигрантов, и, я думаю, это должно поддержать покупательскую способность на приемлемом уровне. При этом приезжают в основном трудоспособные люди, у которых есть деньги. Благодаря этому в том числе и торговля у нас должна развиваться.
— В связи с этим какие планы ставите по росту кредитного портфеля на 2016 год?
Несмотря на текущее не самое благоприятное для активного роста кредитования состояние экономики края, у нас достаточно агрессивные планы. Мы планируем за этот год удвоить свой кредитный портфель. Повторюсь, поскольку у нас маленькая база, от которой мы ведем отсчет - сейчас портфель 0,5 млрд руб - дойти до 1 млрд руб., то есть удвоить его, в абсолютных значениях не составит большого труда. Учитывая, что объем кредитования всего края банками региона превышает 1 трлн. руб. На этом фоне можно сказать, что наши планы агрессивные, но опять же при небольшом объеме, удвоение портфеля выглядит вполне достижимым.
— Как удается конкурировать с крупными банками?
Наш край занимает третье место по количеству кредитных организаций после Москвы и Московской области, поэтому конкуренция достаточно сильная. С другой стороны, она не такая высокая, как в западных странах. Поэтому есть еще куда расти. Наши акционеры нам об этом и говорят. Мы стараемся выбирать с кем конкурировать. Среди конкурентных преимуществ, как я уже упомянул, индивидуальный подход к клиенту и доступность внешнего западного финансирования.
Кроме того, опыт кипрских акционеров помогает выстраивать наши внутренние процессы таким образом, чтобы меньшими усилиями, меньшими затратами, можно было обрабатывать больший объем информации. Стараемся за счет оптимизации внутренних бизнес-процессов снижать затраты, чтобы предложить заемщикам более выгодные условия по кредитам.
— Не возникает ли никаких проблем в смысле санкций из-за того, что у вас кипрский акционер?
В связи с санкциями проблем не было, потому что Кипр очень лояльно и дружелюбно относится к РФ и на международном уровне, и в человеческих взаимоотношениях. Это, видимо, исторически так сложилось.