Одной их главных проблем предпринимателей, начинающих свое дело, принято считать недостаточную доступность для них банковских кредитов.
Этот акцент в общественной дискуссии выглядит несколько преувеличенным. Поддержка МСБ в принципе более многогранная тема, чем кредитование. Прежде всего речь идет о создании условий, при которых в принципе бизнесом выгодно заниматься. Замечу даже, что не такому уж большому количеству предприятий малого бизнеса и особенно микробизнеса (которых на самом деле большинство) для старта и развития реально нужны кредиты. По нашим сведениям, сейчас по рынку только порядка 3–5% клиентов МСБ имеют банковские кредиты.
Во всем мире стартапы запускаются на деньги инвесторов — предприниматели получают венчурное финансирование, гранты, пользуются государственными программами поддержки. Если речь идет о стартапе, то даже сам предприниматель не может быть полностью уверен, что у него все получится. Можно ли требовать этой уверенности от банка — организации, у которой есть ответственность перед вкладчиками, деньгами которых она не может рисковать?
Банковские кредиты в основном требуются более зрелым компаниям малого бизнеса. Например, Росбанк работает по классической схеме: мы кредитуем компании с финансовым анализом управленческой отчетности, не занимаемся высокорисковым экспресс-кредитованием. Смотрим на показатели всей группы компаний, что зачастую более объективно отражает состояние бизнеса. Чтобы компания могла получить кредит в Росбанке — инвестиционный или для пополнения оборотных средств — обычно она должна иметь определенную залоговую массу. Это либо недвижимость, либо какое-то оборудование или транспортная техника. Хотя для получения овердрафта залог не обязателен — достаточно прогнозируемой выручки. При хороших финансовых показателях компании получить кредит совсем нетрудно. Мы хорошо поработали над тем, чтобы оптимизировать процессы кредитной выдачи: средний срок принятия решения по кредиту — десять рабочих дней, а если речь идет о сумме до 30 млн руб., — семь рабочих дней. Процентная ставка варьируется от 10 до 15% годовых.
Чем известен Росбанк
Росбанк — универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. Банк обслуживает более 4 млн клиентов в 70 регионах России. Сеть банка насчитывает порядка 330 отделений и более 30 тыс. банкоматов партнерской сети, включая 2 тыс. собственных. Росбанк включен Банком России в перечень 11 системно значимых кредитных организаций.
Количество привлекаемых клиентов малого бизнеса выросло в Росбанке вдвое за последние два года. По итогам 2018 года направление работы с такими клиентами показало увеличение чистой прибыли на 47% по сравнению с 2017 годом. Всего в банке открыто более 140 тыс. счетов предприятий малого бизнеса.
Для компаний, которые не подходят под критерии для выдачи кредита — например, компания только начала работу и не может показать свои результаты, у Росбанка все равно есть решения. Например, в прошлом году мы запустили для малого бизнеса автолизинг. Этот продукт для финансовой организации менее рисковый, чем кредит, поскольку в залоге, в собственности лизингодателя имеется соответствующее транспортное средство или оборудование — ликвидное имущество.
Также мы сейчас заканчиваем перспективную разработку — транзакционный скоринг, который позволит принимать решения автоматически на основе данных о транзакциях наших клиентов. Это расширит диапазон клиентов, которым будет доступен кредит, и, конечно, кардинально ускорит процесс.
Также один из актуальных трендов — продукты для малых и средних предприятий, занимающихся внешнеэкономической деятельностью (ВЭД). В нашем портфеле 6% об общего числа клиентов-юрлиц имеют активные валютные счета, еще несколько процентов ведут внешнеэкономическую деятельность без использования валюты — работают на рынках таких стран, где это возможно, например Белоруссии, Казахстана. Мы уверены, что число экспортеров среди предприятий МСБ будет расти. Росбанк, являясь частью международной банковской группы, имеет обширную экспертизу в сфере ВЭД и доступ к крупнейшим финансовым институтам мира. Трансграничные платежи у нас проходят быстрее и обходятся клиенту дешевле, чем в банках, которые не имеют такой инфраструктуры. Кроме того, исторически мы имеем очень качественный штат валютных контролеров, которые помогают предпринимателям оформлять паспорта сделок и контракты таким образам, чтобы документы соответствовали всем международным нормам. Это всегда индивидуальная работа, она требует активного взаимодействия двух сторон — предпринимателя и банка. Я встречался недавно с одним из наших клиентов, который отметил, что без помощи банка просто не смог бы структурировать документы и продвинуться на зарубежном рынке.
По своим клиентам мы наблюдаем, как меняется профиль предпринимателей. Их деятельность все чаще не связана с таможенными движениями, экспортом-импортом. Стало очень много ИТ-компаний, которые работают по всему миру. И это именно малый бизнес: недавно в Новосибирске я общался с сообществом таких предпринимателей, которые образуют целый кластер. Они все, по сути, работают на глобальном рынке. И мы в этом плане их поддерживаем.
Год назад мы запустили продукт, который стал очень популярен среди наших клиентов. Это электронный трейдинг, встроенная в наш интернет-клиент банк платформа. Она дает прямой доступ к нашему инвестиционно-банковскому подразделению, которое предоставляет более выгодные курсы валют, близкие к биржевым.
Очевидно, что одним из трендов на рынке банковских услуг остается цифровизация. Поэтому мы активно инвестируем в обновление ИТ-платформы: вот-вот мы сможем представить новый, созданный «с нуля» интернет- и мобильный банк для малого бизнеса. Уже сейчас более 90% наших клиентов обслуживаются практически исключительно удаленно, и, пожалуй, иногда даже удивляет, что оставшиеся 10% предпочитают делать все лично, посещая банк. Общаясь с ними, мы можем констатировать, что, несмотря на несомненный тренд на цифровизацию, потребность клиентов в банковских отделениях будет существовать еще долгое время.
Многие бизнесмены ассоциируют отделения с надежностью: им спокойнее, когда есть место, куда можно прийти и задать все вопросы. У многих из них собственные успешные компании и главные бухгалтеры, которые пользуются удаленными банковскими сервисами. Но сложные продукты владелец бизнеса все еще часто предпочитает лично обсудить в отделении с менеджером. Так что тотальная цифровизация банковских услуг пока тоже выглядит скорее перспективой, чем свершившимся фактом.
