Успех и перспективы развития любого бизнеса сегодня определяет клиентский опыт. Если проанализировать клиентский опыт малого и среднего предпринимательства (МСП) в России, то можно увидеть следующую картину.
Есть очень доступные и удобные расчетные опции: с помощью смартфона из любой точки мира можно сделать моментальный платеж.
И совсем иная ситуация с кредитной функцией. Предприниматель должен собрать большой пакет бумаг, прийти лично в банк, там не него посмотрят, попросят принести еще пачку недостающих справок, банк проведет свой скоринг, подключит к работе риск-аналитиков. В итоге кредитные подразделения примут решение, которое вовсе не обязательно совпадет с тем, что изначально хотел клиент.
Опросы, проведенные в рамках исследования деловой активности малого и среднего бизнеса (Индекс Опоры RSBI) Промсвязьбанком совместно с «Опорой России», показали, что проблема субъектов МСП часто заключается не в том, что кредитные организации отказывают им в финансировании, а в том, что предприниматели боятся проходить всю череду процедур, связанных с получением кредита. И просто не обращаются в банки.
Для банка, в свою очередь, работа с мелкими суммами кредитования — от 200 тыс. до 1 млн руб. — тоже невыгодна. Пакет документов такой же, как по крупным кредитам, технология аналогичная, а операционный доход низкий.
Опыт показывал, что мелкие клиенты с кредитами от 200 тыс. до 1 млн руб. в банках практически не кредитовались — в основном они уходили за деньгами в микрофинансовые организации.
Между тем это огромная клиентская база — десятки и даже сотни тысяч перспективных малых и средних предприятий. Но для того, чтобы забрать этих клиентов себе, банку нужно было «вырезать» всю затратную бумажную рутину.
Мы в Промсвязьбанке решили попробовать это сделать, выстроив процесс онлайн-кредитования с концепцией «ноль бумаг». Для начала построили предварительную модель на основании транзакционной активности клиентов, обогатив ее внешними данными, которые смогли найти в доступных официальных и открытых источниках, публичных базах данных. Затем изменили канал доставки — решили, что кредитование будет происходить в интернет-банке или мобильном банке при нажатии одной кнопки. В итоге получили интерфейс, куда предпринимателю достаточно зайти и нажать всего одну кнопку «взять деньги». Выбрать сумму, срок, нажать еще одну кнопку, подтвердив свое согласие с условиями электронной подписью. Кредитные деньги тут же поступают на счет. И никуда с документами идти не надо.
Чем известен Промсвязьбанк
Промсвязьбанк входит в топ-10 крупнейших банков России и является универсальным банком, чья история насчитывает уже более 20 лет. Признан Банком России одним из 11 системно значимых финансовых институтов. Промсвязьбанк выбран в качестве опорного банка для реализации государственного оборонного заказа и сопровождения крупных государственных контрактов, оказывает полный спектр услуг розничным и корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу.
Кажется, все просто. Но на самом деле это означало революцию на рынке финансирования МСП. Главной проблемой являлось то, что резервирование по кредитам, по которым нет отчетности, было 50% +. При такой норме идея онлайн-кредитования теряла всякий смысл. Поэтому вместе с «Опорой России» и коллегами из ряда других банков мы поставили соответствующий вопрос перед Банком России. Затем вместе с регулятором за полтора года проработали всю цепочку процесса. И в итоге ЦБ понизил резерв по таким кредитам до 1–5%, если у банка есть внутренняя модель оценки рисков. Вот это был настоящий прорыв.
Мы начали кредитовать клиентов по этой технологии. И за год их количество выросло в два раза.
На рынке поначалу были сомнения в успехе эксперимента — раздавались голоса, что вместе с массовостью мы получим много фрода и некачественных клиентов.
Но эти опасения, на мой взгляд, были беспочвенными. Ведь банк хорошо видит, как его клиенты работают по своим счетам. Хозяйственную деятельность трудно сфальсифицировать. Чтобы обмануть банк, надо как-то симулировать деятельность компании. Но это просто бессмысленно. Плюс к этому мы постоянно анализируем внешние базы данных. Сейчас в сети очень много информации — цифровой след у любой компании на самом деле достаточно заметный.
Позднее в качестве альтернативных каналов доставки были запущены совместные проекты с «1С», «Эвотором». За два месяца был создан кредитный чат-бот в Telegram. Заходишь, отвечаешь на вопросы, загружаешь выписку, банк думает — и выдает решение.
Нам удалось вместе с регулятором и коллегами решить сложную проблему — оформление кредита перестало быть долгим, дорогим, непонятным.
Нет никаких иллюзий, что в сфере онлайн-кредитования МСП в дальнейшем не будет жесткой конкуренции. В банковской сфере сегодня все очень быстро копируют друг друга. Да, бизнес-процесс тяжело качественно заимствовать от начала до конца, но глобальные решения — можно.
Дальше будут битва риск-моделей, битва моделей продаж, нишевых стратегий — кто-то сфокусируется на сегменте коммерческой ипотеки в онлайн, кто-то на удаленном оформлении залогов.
По мере подключения к технологии новых участников рынка можно будет рассчитывать на появление мощного лобби. Оно необходимо для преодоления некоторых проблем. Например, сейчас функция по публикации отчетности субъектов МСП передана от Росстата в ФНС, и каждый год в мае она будет выкладываться в СПАРК. Но проблема в том, что информация, как и раньше, будет поступать с большим запозданием. На наш взгляд, доступ к данным публичных компаний должен быть открыт по мере поступления периодической отчетности — раз в месяц или квартал. Например, очень помогли бы данные по налоговой декларации юридических лиц. Пусть с их согласия, но только электронного, чтобы вопрос можно было решать дистанционно.
Кредитная революция грядет по всем фронтам, когда бумажных документов внутри кредитного процесса просто не останется.
