Когда говорят об основных тенденциях в развитии современного бизнеса, довольно часто упоминают уберизацию — вне зависимости от того, о какой именно сфере бизнеса идет речь. Могу предположить, что у многих сразу возникает ассоциация с такси — не только потому, что именно с этим сервисом связан стремительный взлет самой компании Uber, давшей название новому тренду, но и потому, что заложенные в нем принципы хорошо иллюстрируют суть подхода.
Действительно, основная идея предложенной системы заказа такси — обеспечить поставщика услуг коммуникацией с клиентом, причем так, чтобы в выигрыше оказались все пользователи сервиса (принцип win-win). И это удалось: пассажиры получили возможность оперативно заказывать машины, причем по более низким ценам; водители же, несмотря на более низкие тарифы, стали зарабатывать больше — за счет увеличения количества заказов.
Идея, конечно, сама по себе не нова. Но именно использование новых технологий — в частности, появление и повсеместное распространение смартфонов с возможностями геолокации, систем работы с большими данными, интернет-банкинга — позволило создать действительно крайне удобный и эффективный сервис и совершить прорыв. Иными словами, в борьбе таксопарков за клиентов победил агрегатор.
Что же в данном плане происходит в банковской сфере — точнее, в сфере банковского розничного кредитования?
Посмотрим, например, на сегмент POS-кредитования, то есть получения кредита под покупку товара непосредственно в торговой точке.
Этот сегмент рынка в последние годы активно растет — по данным агентства Frank RG, в прошлом году объем выдачи POS-кредитов составил в России 384,4 млрд руб. — рост за год на 5%. Это неудивительно.
Для россиян использование кредитов давно уже стало привычным, рынок потребительского кредитования растет в целом. Кроме того, в современном высокотехнологическом мире люди высоко ценят свое время.
Они хотят прийти в магазин и, если им что-то понравилось, немедленно получить кредит и совершить покупку, а не рассылать заявки, ехать в банк за оформлением кредита (в отличие от заказа такси, в случае кредита требуется физическая идентификация клиента сотрудником банка и оформление письменного договора), а потом возвращаться в магазин за товаром.
Выгодно это и магазинам, увеличивающим товарооборот, и банкам, получающим новых заемщиков. Поэтому совершенно естественно, что во многих торговых точках мы видим сотрудников банков, оформляющих POS-кредиты.
Однако такая прямая схема работы «магазин + банк + покупатель» имеет ряд недостатков. Начнем с того, что, по данным банков, активно занимающихся POS-кредитованием, на 35–50% (в зависимости от товарного сегмента) заявок на кредит в местах покупок приходит отказ. То есть каждый второй покупатель, который готов приобрести товар «здесь и сейчас», уходит с пустыми руками. Для магазинов это, естественно, упущенная выгода.
Конечно, можно организовать в магазине стойки для сотрудников сразу нескольких банков. Однако такое решение имеет ряд недостатков. Во-первых, практика показывает, что после первого отказа часть клиентов уходит — люди, как уже говорилось, ценят свое время и не хотят тратить его на повторное заполнение анкеты (не говоря уже о том, что к стойкам бывают очереди). Получив же повторный отказ, уже совсем немногие пойдут к стойке третьего банка. Во-вторых, для размещения рабочих мест сотрудников нескольких банков потребуется выделить в несколько раз большую площадь. В-третьих, растут издержки самих банков: при обработке «вторичных» (после уже полученных отказов) запросов процент отказов, очевидно, резко растет, поскольку лучших клиентов уже разобрали, а значит, падает эффективность работы.
Собственно, анализ этих факторов и привел нас к идее создания сервиса «Всегда.Да», который бы обеспечил «двойную уберизацию» (по каналам банк-заемщик и банк-магазин) и позволил получить эффект win-win-win.
«Всегда.Да»: партнеры и результаты
Кредитная платформа «Всегда.Да» запущена в 2017 году. По оценкам экспертов, с помощью «Всегда.Да» кредиты оформили уже более 5 млн человек.
«Всегда.Да» — это современный финтех-сервис, который предоставляет брокерские услуги в сфере POS-кредитования. Его основная задача — увеличение бизнеса компаний МСБ в разных сферах: бытовая техника и электроника, автомобили, меха, мебель и т.д. Физические отделения «Всегда.Да» открыты в крупнейших торговых центрах в разных городах России. Недавно сервис открыл представительство в Москве — в ТК «Каширский двор».
Партнеры «Всегда.Да» — крупные розничные банки и практически все средние и крупные ретейлеры страны. Ключевые банки-партнеры — Банк «Восточный», Кредит Европа Банк, МТС Банк, Тинькофф Банк, Хоум Кредит Банк. Ключевые партнеры-ретейлеры — «Эльдорадо», «М.Видео», «Технопарк», «Ноу-Хау», РБТ, Tele2, IPort, re:Store, Xiaomi, «Снежная Королева», «Каляев», «Стильные кухни», Hoff, «Шатура» и многие другие.
Сервис работает следующим образом. У нас есть банки-партнеры и магазины-партнеры. Покупатель в магазине заполняет заявку на кредит, которая уходит на рассмотрение сразу в несколько (порядка десяти) банков-партнеров, при этом процесс ее рассмотрения занимает всего несколько минут. Поскольку у нас много банков-партнеров, вероятность положительного решения очень высока — она, в зависимости от товарного сегмента, составляет 80–95%, то есть примерно вдвое выше, чем при обращении в один банк. Кроме того, заемщик получает возможность сравнить условия кредитования нескольких одобривших заявку банков в «одном окне». Также отмечу, что при последующих обращениях во «Всегда.Да» за POS-кредитом в любом нашем магазине-партнере клиенту не требуется тратить время на заполнение заявки, все происходит в полуавтоматическом режиме.
Банк-партнер получает новых заемщиков, не тратя средства на организацию удаленных рабочих мест и зарплату специалистов, кроме того, с нашей платформой банки могут видеть все «воронки клиентов».
Магазин-партнер получает увеличение продаж. С кредитом люди легче решаются на покупку и чаще выбирают более дорогие товары. Средний чек магазина при этом увеличивается на 30%, выручка — на 15%. Наша статистика показывает, что партнеры, которые используют сервис «Всегда.Да», могут повысить средний уровень кредитного оборота до 25% от общего товарного оборота.
Затраты при этом минимальны — достаточно организовать всего одно место для работы кредитного специалиста (более того, постоянное присутствие этого специалиста в точке продаж не обязательно, он может приходить по звонку). Наше приложение работает через веб-интерфейс, поэтому для работы понадобится только компьютер, планшет или телефон с подключенным интернетом. Заключать отдельные договоры с каждым банком тоже не нужно — мы делаем это сами. При этом для магазинов-партнеров сервис «Всегда.Да» бесплатный, равно как необходимое программное обеспечение и обучение сотрудников.
Такие демократичные условия позволяют подключаться к сервису любым, даже небольшим, ретейлерам. В этом смысле мы некоторым образом «возвращаемся к истокам»: выстроенные по принципам Uber сервисы такси успешно работают как с автопарками, так и с частными лицами.
Кроме того, очевидно, что та же логика применима и к другим сегментам рынка потребительского кредитования — скажем, ссудам наличными и автокредитованию. Там таких прорывов уберизации, как на рынке POS-кредитования, пока, конечно, нет, но, думаю, это лишь вопрос времени — прогресс, как известно, остановить практически невозможно.
