Последние пять лет стали временем серьезных перемен во взаимоотношениях между банками и бизнесом. Изменились как принципы и подходы, так и наполнение этого взаимодействия.
Перемены эти были обусловлены как меняющейся макроэкономической обстановкой, так и изменениями в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) и банковской сфере. Бизнес сегодня стал более экспертный, значительно выросли требования к компетенциям предпринимателей, знанию ими финансовой части, гигиене бизнеса. Банки, в свою очередь, нацелены на повышение эффективности работы с клиентами, технологическое совершенствование сервисов и каналов обслуживания. Все это предопределяет неизбежную эволюцию потребностей бизнеса и банковских предложений для этого сегмента.
Пять лет назад традиционными точками взаимодействия банков с клиентами были РКО, депозиты, кредиты, иногда — ВЭД. Сейчас же основные игроки на этом рынке стремятся формировать комплексные предложения для бизнеса и выстраивать целые экосистемы, включающие в себя как традиционные банковские продукты и услуги, так и нефинансовые сервисы — бухгалтерское и юридическое сопровождение, консалтинг, обучение.
Что очень актуально для малого и среднего бизнеса, когда создание соответствующих подразделений внутри компании зачастую нерентабельно, а самостоятельный поиск внешних подрядчиков и контроль их деятельности означает существенные затраты на администрирование данных процессов.
То есть взаимоотношения банков и малого бизнеса перешли от точечного взаимодействия к партнерскому формату — с предложением клиенту максимально полного набора возможностей в «одном окне». При этом банки стремятся к максимальной «бесшовности» внутри экосистемы, чтобы клиент даже не задумывался, работает он с технологией банка или партнера. Иными словами, после того как он подключился к банковской ИТ-системе, дополнительных авторизаций при использовании различных сервисов от него не требуется. Это выгодно обеим сторонам.
Предпринимателю не нужно бегать и выбирать десятки различных услуг, он может спокойно сосредоточиться на ведении и развитии бизнеса. Банку это дает возможность иметь больше информации о клиенте, понимать его профиль и формировать наиболее оптимальное комплексное предложение.
Мы в «Уралсибе» по этому пути пошли несколько лет назад — изучали потребности бизнеса, анализировали рынок, искали наиболее оптимальные форматы взаимодействия. По итогам этих исследований за последние три года нами был реализован большой комплекс мероприятий для формирования экосистемы для бизнеса. В частности, была введена в эксплуатацию новая платформа интернет- и мобильного банка для бизнеса, создана онлайн-платформа Business-place для клиентов МСБ, запущен бесплатный образовательный проект «Университет бизнеса» и другие компоненты экосистемы. Была значительно трансформирована продуктовая линейка — в соответствии с актуальными потребностями бизнеса, теми целями и задачами, которые предприниматели ставят перед собой на разных этапах своего развития. В том числе запущены сервисы и продукты для старта бизнеса — как показывает практика, наиболее трудным для представителей МСБ является первый год жизни, когда они сталкиваются с такими сложностями, как высокая стоимость кредитных ресурсов, отсутствие навыков и компетенций для ведения и развития бизнеса, затрудненный доступ к рынкам сбыта.
При этом убежден, что финансовая грамотность предпринимателей, наличие навыков и знаний о практике ведения бизнеса — это ключевые потребности в современных условиях.
Ковбойские методы ведения бизнеса, а также банальное «купить на рынке подешевле, продать в магазине подороже» — уже вчерашний день. Чтобы выжить в конкурентных условиях, предприниматель должен подходить к делу с умом и наращивать экспертизу в своем деле.
Именно поэтому одним из ключевых направлений при формировании экосистемы для нас стало обучение предпринимателей теории и практическим навыкам бизнеса. Наш «Университет бизнеса» заработал в 2017 году. Если говорить о формате, то это бесплатный обучающий проект для предпринимателей, участие в котором может принять любой желающий — даже не будучи клиентом банка или действующим предпринимателем — в любом месте, где есть интернет. Профессиональные бизнес-коучи и успешные бизнесмены, которым есть что передать своим начинающим коллегам, читают лекции, проводят семинары — как в онлайн-формате, так и очно. В «копилке» Университета — уже порядка 140 лекций на самые разные темы. А очные семинары уже прошли в ряде крупных городов России, мы видим большой интерес к ним, залы всегда заполнены, и мы будем этот формат развивать.
Чем известен банк «Уралсиб»
ПАО «Банк Уралсиб» — один из крупнейших российских универсальных банков федерального уровня с 30-летним опытом работы на рынке. По данным рейтинга «Интерфакс 100» вошел в топ-20 российских банков по объему активов по итогам третьего квартала 2019 года.
Банк обладает развитым диверсифицированным бизнесом и широкой региональной сетью обслуживания. Основные направления деятельности — розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес. Региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг банка представлена в семи федеральных округах и 46 регионах и по состоянию на 1 октября 2019 года насчитывает шесть филиалов, 271 точку продаж, 1550 банкоматов, 524 платежных терминала.
Главные фокусы в работе — розница, малый и средний бизнес. Для этих сегментов банк «Уралсиб» стремится быть основным банком, предлагая комплексные решения, закрывающие полный спектр потребностей клиентов. По данным рэнкинга «РА Эксперт», вошел в топ-10 российских банков по величине кредитного портфеля предприятиям МСБ на 01.01.2019.
Что касается кредитования — безусловно, все банки, работающие в сегменте МСБ, сегодня находятся в поиске качественного клиента. Банки — прагматичные организации, и обязаны адекватно оценивать риски при выдаче кредитов. Стоимость кредита здесь в большей степени определяется именно стоимостью кредитного риска.
Для качественного клиента процент по кредиту может быть и менее 10%, для клиента с высоким уровнем риска цена предложения может оказаться слишком высокой. К сожалению, качественных клиентов гораздо меньше, чем нам хотелось бы.
Поэтому одним из важных драйверов роста кредитования сейчас являются государственные механизмы и программы поддержки. Которые, безусловно, не снимают полностью существующих проблем с высоким уровнем риска в сегменте, но все же оказывают рынку ощутимую поддержку. Тем более что эта комплексная система развивается и совершенствуется.
Прежде всего это программы льготного финансирования и многоуровневая гарантийная система. В конце прошлого года был запущен федеральный проект по расширению доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам. В 2019 году в рамках программы льготного кредитования субъектов МСП планируется предоставить льготных кредитов в размере 1 трлн руб., а к 2025 году увеличить совокупный объем кредитного портфеля МСП до 10 трлн руб.
Также в прошлом году Минэкономразвития апробировало механизм предоставления банкам субсидий на кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, занятых в приоритетных для РФ отраслях. В 2019 году программа льготного кредитования была перезапущена на новых условиях. Бюджет, заложенный на новую программу, составляет около 9,2 млрд руб., что более чем в шесть раз превышает объем средств, выделенных в 2018 году. При этом МЭР существенно расширило список банков, которые предоставляют льготные кредиты малым и средним предприятиям: в 2019 году в перечень вошли 70 уполномоченных кредитных организаций, в перечень приоритетных для кредитования отраслей дополнительно включены сферы здравоохранения и образования, бытовых услуг, деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли.
Если говорить о гарантийной поддержке, то в России создана трехуровневая национальная гарантийная система (НГС), в рамках которой в 2019 году планируется выдать 117 млрд руб., из них 54 млрд руб. гарантий и поручительств выдаст Корпорация МСП, 21 млрд руб. гарантий по ФЗ-223 и ФЗ-44 — МСП Банк и совокупно 42 млрд руб. поручительств придется на региональные гарантийные организации.
«Уралсиб» является партнером Корпорации МСП в части гарантийной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Сотрудничает с региональными фондами поддержки МСП в части предоставления поручительств по кредитам. Также мы открываем окна МФЦ на базе банка, что позволяет нашим клиентам, с одной стороны, в одном месте получить весь спектр банковских и государственных услуг, с другой — получать консультации по программам господдержки непосредственно в офисе банка. Это тоже достаточно важная часть работы, поскольку в стране действует порядка 300 программ поддержки для малого бизнеса, но предпринимателю соориентироваться в них бывает довольно сложно.
Развитие всех этих возможностей продиктовано не только альтруизмом, но и чистой прагматикой: банк заинтересован иметь успешных долгосрочных клиентов со стабильно растущим бизнесом и зарабатывать вместе с ними.
Таким образом, в системе взаимодействия банка с клиентом принцип «обслуживание» сменяется на принцип «партнерство» — к взаимной выгоде сторон. То есть современный банк — это не просто банк, а полноценный партнер клиента.
