«Зарплатное рабство» — термин в России настолько приевшийся, что стал уже мемом. Около пяти лет назад даже был принят закон, его отменяющий, хотя формально такого «рабства» и не существовало. Однако проблему это не решило. В чем же дело?
Попробуем разобраться. Прежде всего, «зарплатное рабство», конечно, никакое не рабство в классическом смысле слова — никто никого наручниками к галерам не приковывает.
Речь о гораздо более простом явлении, когда работодатель навязывает карточку своего расчетного банка в рамках зарплатного проекта — и только на нее соглашается перечислять деньги. В ответ на возражения сотрудник слышит что-то вроде: получить карту обязательно, а после можно переводить куда хотите.
Именно поэтому еще в 2014 году был принят закон, отменяющий «зарплатное рабство». Он предписывает работодателю перечислять зарплату на карту (и, соответственно, на счет) в том банке, который укажет сам сотрудник в заявлении.
Все юридически правильно, конечно. Беда, однако, в том, что юридическая практика в данном случае будет отличаться от реалий жизни.
Все изменения в части законов, регулирующих экономические отношения, должны иметь не только юридическое, но и экономическое наполнение. А здесь мы имеем потенциальный конфликт интересов сотрудника и работодателя.
Для многих работников важно получать зарплату на карту именно в том банке, который они сами укажут. Прежде всего это касается тех, у кого есть льготные условия по банковским программам — скажем, кредитам или вкладам, и в случае перевода зарплаты в другой банк человек теряет эти преференции. Были и чисто «бытовые» соображения — тарифы, качество обслуживания или необходимость регулярно переводить деньги родственникам, в том числе за границу — словом, причины самые разные.
Не говоря уже о том, что зарплатная карта — лучшая гарантия наличия средств на счете клиента для самих банков. Поэтому банки стали активно предлагать таким клиентам льготы — бесплатное годовое обслуживание, безлимитное и бесплатное снятие наличных, повышенный процент на остаток по счету или повышенный кешбэк и т.д.
С точки зрения работодателя такая свобода выбора означает дополнительные издержки. В России сейчас, по моим ощущениям, не менее 50 крупных и средних банков предлагают вполне достойные зарплатные проекты. И если сотрудники выберут эти проекты, работодателю придется отправлять платежи по зарплате в несколько десятков банков.
А бухгалтерии, соответственно, придется создавать десятки зарплатных реестров вместо одного. Это тянет за собой значительные издержки: на штат бухгалтеров, на формирование и обработку платежек и т.д.
Есть компании, которые не настаивают на выборе определенного зарплатного банка. Как правило, это представители ИТ— индустрии: чтобы привлечь и удержать квалифицированный персонал, в компаниях идут навстречу его пожеланиям. И в этих компаниях есть отдельный штат бухгалтеров, до десяти человек, которые «сидят» на таких платежах. Не каждый бизнес может себе это позволить.
И не стоит упускать из виду возможные штрафы со стороны трудовой инспекции на случай отказа работодателя от приема желаемой карты сотрудника.
Как Банк Хоум Кредит представлен на розничном рынке
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» специализируется на предоставлении розничных банковских услуг в России и Казахстане. Клиентская база банка насчитывает 39,2 млн человек. Продукты и услуги представлены более чем в 124 тыс. магазинах-партнерах в России и Казахстане. По состоянию на 30 сентября 2019 года сеть дистрибуции банка состояла из 262 офисов, 243 почтовых отделения, а также 1294 банкомата и платежных терминала по России и Казахстану. Банк имеет рейтинги международных и российских рейтинговых агентств Fitch (BB-), «Эксперт РА» (ruA-), АКРА А (RU).
Мы посмотрели на сложившуюся ситуацию со всех сторон — сотрудника, работодателя и банка. И пришли к выводу, что проблему можно решить, добавив в систему еще одно звено — агрегатор, который станет посредником между работодателем и банками — эмитентами карт его сотрудников.
После чего Банк Хоум Кредит разработал и запустил новый сервис для юридических лиц — Masspayment, или «Единый зарплатный реестр», систему массовой отправки платежей по зарплате.
Все работает просто. По умолчанию, для использования этой системы не нужно оформлять в нашем банке расчетно-кассовое обслуживание, мы предоставляем эту услугу на основе транзитного счета. Соответственно, его не надо регистрировать в налоговой, не надо собирать документы и т.д.
Далее все организовано по принципу «одного окна». Работодателю достаточно заключить с Банком Хоум Кредит соглашение, после чего мы просто даем ему форму реестра (и помогаем установить в 1С), которая практически не отличается от той, которая была у него всегда. И он может вносить в этот единый реестр данные обо всех сотрудниках и их банках. После чего отправлять нам единый платежный документ.
Далее мы сами распределяем платежи по банкам сотрудников. А поскольку система полностью автоматизирована, она работает быстро.
Формально мы говорим, что после получения реестра и денег от компании зарплата зачисляется на счет сотрудника в течение дня. Но практика показывает, что чаще всего деньги приходят в банки в течение трех часов.
Также мы сами проводим проверку правильности данных в реестре. В Masspayment есть автоматизированная система двухфакторной верификации: первое — проверка соответствия реквизитов по платежу банку-получателю, второе — обратная связь от банков, куда мы отправили платежи, о случаях несоответствия данных конкретных получателей. По итогам тестирования системы мы увидели, что очень быстро получаем обратную связь. Поэтому мы можем оперативно сообщать компании, если что-то неправильно оформлено, — например, у сотрудника изменилась фамилия или иные персональные данные.
И наконец, о еще одной важной детали — об экономике процесса. Разумеется, банк не благотворительная организация, он должен зарабатывать деньги. И хотя Masspayment делает все «на автомате», поддержка системы и обработка платежей все же требует затрат.
Поэтому мы выдвигаем условие: услуга будет бесплатна для партнера, если зарплатными картами «Хоум Кредита» будет пользоваться определенное число сотрудников. Карты при этом будут более привлекательными по условиям, чем те, что имеются у них на руках.
В этом случае мы сможем генерировать определенную доходность, которая будет покрывать расходы на обслуживание платежей. Сколько именно сотрудников, рассчитывается индивидуально. Это зависит от числа работников, платежей и иных параметров. Есть еще один вариант, чтобы сервис был бесплатным: открыть в банке расчетный счет. В этом случае для тех, кто работает через Masspayment по зарплатным проектам, РКО будет на льготных условиях.
Мы стараемся всегда получать обратную связь от наших клиентов. В основном, сотрудники бухгалтерии отмечают такие преимущества сервиса:
- Единый реестр упрощает работу при выдаче заработной платы и снижает потерю времени.
- Простой электронный вид единого реестра легко можно выгрузить из 1С ЗУП для дальнейшей отправки в банк общего списка всех сотрудников компании независимо от банка— получателя.
- Для работодателя единый реестр ЗП является экономически целесообразным, поскольку снижает затраты на комиссию по РКО за каждое платежное поручение, перечисленное в сторонний банк.
- Единый реестр позволяет сократить объем кассовых операций, трудовые, временные и накладные расходы, а также снимает необходимость депонирования заработной платы сотрудников, не получивших ее в срок.
В заключении отмечу, что мы считаем данный проект стратегическим. И думаем, что рынок постепенно будет двигаться в сторону подобных решений.
