Турбулентные времена, как ни парадоксально, всегда сопровождаются открытием новых точек роста в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ). Во многом это связано с его высокой мобильностью и умением выстраивать эффективные экономические модели, даже в условиях непростой макроэкономической ситуации. Сейчас это особенно заметно, задачи повышения эффективности и сокращения издержек становятся в буквальном смысле слова вопросами первой необходимости для предпринимателей.
Причем они требуют оперативного решения — запас прочности, финансовые подушки в данном сегменте, в отличие от крупных предприятий, минимальны. И это накладывает определенные требования не только на сами компании, но и на обслуживающие их банки. Процесс прекрасно регулируется, все ведущие банки держат тарифы «в рынке», стоимость обслуживания — в зоне комфорта.
Другое дело, что в сложных условиях этого недостаточно. Работая с предпринимателями, мы видим, что для них важны и определенные дополнительные опции. Так, представители малого бизнеса активно используют возможность приобретения банковских услуг в рамках специальных акций. И это уже превратилось в повсеместную практику — ведущие банки проводят разного рода акции практически постоянно, что дает бизнесу широкие возможности по подбору выгодных условий обслуживания.
Опция try and buy, то есть возможность попробовать определенный банковский сервис бесплатно, а потом уже принять решение о его покупке, достаточно востребована. И это тоже примета времени. Предприниматели, с одной стороны, хотят сократить издержки, но с другой — не хотят рисковать, отвлекая ресурсы на еще не опробованные продукты.
Фактически то, что раньше было некими акциями банков, превратилось в перманентную практику. Самый простой пример — открытие бесплатного расчетного счета: мы, в частности, сделали это на постоянной основе. Также большое значение играет снижение или отмена ряда комиссий, это теперь тоже мера постоянного действия.
В части транзакционных продуктов один из главных трендов — выход на ведущие роли корпоративных банковских карт, привязанных к счету юрлица или индивидуального предпринимателя. В этой части в последние годы удалось добиться того, что клиент вспоминает о банке крайне редко, потому что все вопросы решаются без его участия автоматически, то есть банк дает предприятию возможность сократить издержки на, пожалуй, самый главный ресурс — время и силы сотрудников. В случае с МСБ это еще и оптимизация работы с наличностью, а также цифровизация кассовых услуг.
Наш опыт показывает, что бизнес-карта в основном используется для онлайн-покупок, оплаты командировочных и топливных расходов. Для малых предприятий это существенная статья издержек.
Для удобства клиентов в части использования бизнес-карт мы помимо собственной офисной и банкоматной сетей также активно используем сеть партнеров, таким образом, наши клиенты могут, например, вносить выручку на свой счет через бизнес-карту более чем в 25 тыс. устройствах во всех регионах РФ.
При этом межбанковская конкуренция никуда не исчезает, наоборот — обостряет борьбу за клиентов. Из последних ярких тенденций можно отметить прогресс в операциях со снятием и внесением наличных средств.
У нас в ПСБ есть возможность внесения и снятия наличных через банкомат, причем с указанием цели операции, то есть одновременной подготовкой корректной налоговой отчетности. По сути, наш банкомат может полноценно заменить кассу в отделении банка. Кому-то это может показаться побочной услугой, но это огромная экономия ресурсов предприятий.
На общем фоне в борьбе за клиента мы находим новые нестандартные решения. Недавно, например, открыли такой продукт, как «приветственная» кредитная корпоративная карта: новые клиенты автоматически получают кредитный лимит, даже не имея у нас кредитной истории. Это, разумеется, маркетинговая акция, но спрос нас порадовал: при прочих равных основных условиях обслуживания малый и средний бизнес начал уделять огромное внимание подобным деталям. Очень четко это видно, например, по зарплатным проектам.
Сейчас, в связи с развитием ИТ-сервисов, нет проблем выпустить корпоративные и личные зарплатные карты даже для предприятий с, условно говоря, парой сотрудников. И малый бизнес этим активно пользуется: скидки и кешбэки по «типовым» видам расходов, включая топливо и командировки, составляет около 10%.
В итоге один из самых насущных для МСБ вопросов — работа с госзаказом, которая сегодня стала для многих основным источником дохода. Развитие финансовых технологий позволило сегодня ПСБ и другим ведущим банкам поставить этот процесс на поток, автоматизировать процесс участия малого бизнеса в госзакупках. Так, если клиент уже обслуживается в банке, то специальный счет для него открывается автоматически. Кредит на исполнение контракта можно получить онлайн на сумму до 50 млн руб., при этом в ПСБ мы просим от клиента всего один документ — это согласие на проверку Бюро кредитных историй. Те же заявки на электронные банковские гарантии можно подавать удаленно с цифровой подписью всего пакета документов, и решение по ним в зависимости от суммы будет принято в течение часа.
Наконец, большое внимание сегодня банки уделяют улучшению клиентского опыта. Предприниматели уже воспринимают как должное, что для подключения того или иного банковского сервиса им потребуется сделать минимальное количество действий, причем интуитивно понятных действий. В идеале — полностью цифровой путь, когда есть возможность приобрести продукт или услуги через интернет-банк или мобильное приложение нажатием одной кнопки, находясь в любой локации.
Как раз ориентируясь на потребности бизнеса минимизировать время на коммуникации с обслуживающим банком, ПСБ уже реализовал полностью «цифровой путь» клиента, который начинается с получения 100% предодобренных кредитных решений. Таким образом, ПСБ меняет устойчивую банковскую парадигму, что для получения кредита в первую очередь необходимо стать клиентом банка. В нашем случае первично кредитное предложение, а открытие счета в банке технически необходимо только для того, чтобы получить финансирование по уже принятому решению.
Чем известен ПСБ
ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ) — универсальный банк, основанный в 1995 году. Входит в топ-10 крупнейших банков России по данным Центробанка и в список системно значимых кредитных организаций, утвержденный ЦБ. Законодательно определен в качестве опорного банка для реализации государственного оборонного заказа и сопровождения крупных государственных контрактов. В числе прочего ПСБ предлагает широкий спектр услуг для малого и среднего бизнеса.
