Семейные счеты

Каждая пара распоряжается семейным бюджетом по-своему. Кто-то складывает все деньги в общий котел, из которого деньги берутся и на совместные, и на личные цели. В России это самая распространенная схема, которой пользуются 33,4% россиян (данные НИУ ВШЭ). Кто-то четко разделяет деньги свои и партнера. Но чаще всего семейные пары комбинируют эти два принципа и «сбрасываются» на общесемейные расходы, а часть заработка оставляют на шпильки, бензонасосы, новые видеокарты и галстуки с новыми платьями.

Фото: Getty Images Russia

После рождения детей семейная математика усложняется: нужны карманные деньги, появляются расходы на транспорт, на репетиторов, на детские хобби… А ведь есть еще родители, которым нужно помогать, и другие родственники, с которыми тоже могут быть общие финансовые дела и цели. Иногда структура семейного бюджета становится настолько сложной, что для планирования расходов приходится созывать родственников на общий совет.

Сможет ли банк упростить нам семейную жизнь хотя бы в этой сфере?

Время, деньги и семейные ценности

Семья — высшая ценность для каждого из нас. По крайней мере, об этом говорят социологические опросы: индекс важности отношений в семье приближается к 100%, и за последние 12 лет ничего не изменилось (см. справку «Что для вас самое главное в жизни?»). Приоритет семейных ценностей не зависит от уровня дохода: как и для среднестатистического россиянина, для 85% обеспеченных россиян семья — главное в жизни. Правда, треть опрошенных считает, что семья отнимает слишком много времени и денег (данные опроса состоятельных клиентов Альфа-банка).

При этом почти 100% успешных мужчин и женщин, чье состояние превышает 100 млн руб., составляют план расходов для своей семьи (данные исследования Центра управления благосостоянием и филантропии бизнес-школы «Сколково»). Они берут за основу традиционный «принцип тумбочки»: в семье создается общий финансовый пул, куда складывают все зарплаты, а затем супруги, дети и другие родственники обсуждают, кто, сколько и на что оттуда может брать.

На Западе состоятельным клиентам уже давно предлагают решить как минимум часть проблем со временем: там уже давно открывают совместные счета, чтобы вместе копить или тратить семейный бюджет. В Великобритании, например, 46% мужчин и 40% женщин заявили о том, что имеют совместный счет с партнером (данные опроса National Savings and Investments), в Австралии каждый пятый открыл совместный/семейный счет, а каждый четвертый «поделился» пластиком с партнером (опрос Finder.com.au).

Фото: Getty Images Russia

В России пока совместные счета заводить не принято. Максимум, что делает глава семьи, — выпускает дополнительную карту для домочадцев, чтобы они имели доступ к его средствам.

У такого подхода есть как минимум две проблемы: у карт заканчивается срок действия, и перевыпустить ее может только владелец основной карты, а при крупных покупках торговая точка может отказаться принимать кредитку и попросить провести покупку через счет, так что владелец дополнительной карты будет вынужден обратиться к владельцу счета и основной карты. Да и с пополнением счета у держателя дополнительной карты могут возникнуть проблемы, не говоря о том, что все отчеты о покупках «падают» эсэмэсками на телефон владельца счета, к которому привязана карта. А если дополнительных карт больше пяти?

Чтобы решить эти проблемы, некоторые игроки банковского рынка запускают семейные счета. Например, в Альфа-банке «Семейный» счет будет отражаться в мобильном банке, но совладельцы этого счета не смогут видеть личных счетов друг друга. При этом счет можно открыть прямо в «Альфа-мобайл» и подключить к нему до четырех пользователей.

Если кто-то из близких не является клиентом Альфа-банка, то держатель счета может заказать для него карту через мобильное приложение. С совладельцем свяжется менеджер банка, договорится о встрече и приедет со всем пакетом документов в любое удобное время.

В число владельцев счета могут входить не только члены семьи, но и друзья, с которыми, например, предполагается накопить на что-то денег или, наоборот, помочь ими попавшему в неприятную ситуацию другу.

К счету можно привязать и карты детей (от семи лет) и подростков (от 14 лет).

Похожий продукт имеется у Райффайзенбанка, запуск семейных счетов анонсировал и Сбербанк.

Вижу семейную цель

«Семейный» счет — это не только аналог семейной «кубышки», которая заменит традиционный конверт с наличностью и сделает семейный бюджет проще и мобильнее. (Например, глава семьи точно будет знать, заплатили ли домочадцы за репетитора, оплатили ли ЖКУ и купили ли корм кошке.)

Учет расходов семейного счета будет, по сути, автоматическим и сможет дать ответ на вечный семейный вопрос «На что ты потратил (а) все деньги?!», а также на вопросы «А можем ли мы себе позволить отдых на тропическом острове прямо сейчас?» и «Справимся ли мы с ипотекой в ближайшие полгода?».

Кроме того, совместный счет не в последнюю очередь способ дисциплинировать траты и анализировать доходы и расходы. Ведь это 100% миллионеров расписывают детально свой бюджет как минимум на месяц. 68% обычных россиян не ведут учет расходов, а 10% вообще не в курсе, сколько зарабатывают и тратят (см. справку «Ведет ли ваша семья учет доходов и расходов?»).

Кстати, владельцы карт гораздо более дисциплинированы: по данным исследования Visa, 49% российских держателей карт этой платежной системы учитывают свои доходы и расходы, а 54% активных пользователей пластика используют их именно потому, что они позволяют вести учет трат фактически автоматически.

Еще один плюс семейного счета в том, что он помогает обучать финансовой грамотности детей.

О несамовоспроизводящемся интернете для самых маленьких

33% россиян заработали первые деньги в возрасте до 14 лет, а 43% — в старших классах (данные проса Online Market Intelligence по заказу «Ведомостей»). Поэтому пластик и собственный счет для детей — давно уже услуга первой необходимости, а не излишество, которое доступно лишь миллионерам.

Банки активно развивают детские и подростковые продукты, ведь даже в России пластиком часто пользуются не только взрослые члены семьи, но и дети. А по данным аналитиков, каждый четвертый держатель детского сберегательного счета или карты продолжает отношения с банком и во взрослом возрасте (исследование uSwitch).

«Семейный» счет, который позволяет привязать к нему не только взрослые, но и детские и подростковые карты, просто делает финансовые отношения с ребенком проще и прозрачнее. Во-первых, позволяет в любой момент пополнить счет дистанционно (например, если вдруг родители забыли пополнить транспортную карту или выдать деньги на обед), а во-вторых, учит финансовой грамотности. В России дополнительные карты могут быть у детей от семи лет, а собственный пластик можно открыть 14-летнему подростку. Карты для детей и подростков есть, например, у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Райффайзенбанка и еще нескольких банков.

В случае с семейным счетом у родителей подростка есть еще и приятный бонус: например, в Альфа-банке детскую карту можно привязывать то к «Семейному» счету (если например, ребенок пошел за продуктами для семьи), то к его личному счету (если он, например, пошел с друзьями в кафе). При этом дети видят общие расходы и понимают, что интернет сам собой не появляется — его нужно оплачивать, что за квартиру тоже нужно платить. Ребенку приходится думать о том, может ли он просить купить ему новый гаджет, если на совместном счете пока не хватает на него денег.

К тому же, подключая ребенка к семейному счету, гораздо проще контролировать его расходы, а если не хватило выделенного лимита, быстро проанализировать, стоит ли его повышать, и если стоит, сделать это быстро.

Прайвеси и финансы

«Семейный» счет — хороший способ уравновесить доходы и расходы, например, если у супругов есть ипотека, которая требует посильного вклада обоих партнеров. Он полезен, чтобы попытаться контролировать неразумные траты кого-то из домочадцев и просто сделает жизнь более удобной. Особенно если учесть, что будут видны траты только с общего счета и отчет о них будет виден каждому, а личные траты и доходы будут по-прежнему личным делом каждого.
 

Что для вас самое главное в жизни?*

*Индекс, максимум — 100 баллов. Данные опросов 2005 и 2017 годов.

Источник: ВЦИОМ

Ведет ли ваша семья учет доходов и расходов?

Источник: ФОМ