Просто учти это

Парадокс: главная проблема 61% российских семей — низкие доходы и нехватка денег¹, но только 29% соотечественников реально ведут учет доходов и расходов². То есть бóльшая часть пар с детьми и без вообще не в курсе того, сколько они зарабатывают и тратят. И деньги из семейного бюджета незаметно утекают.

Есть несколько способов упорядочить расходы и доходы так, чтобы ответить на извечный вопрос «Куда уходят деньги» и не только сократить лишние расходы, но и начать откладывать на будущее.

От карандаша до смартфона

Если учет расходов одного человека — задача посильная, то семейный бюджет уже требует если не навыков инвестбанкира или кредитного специалиста, то уж точно бухгалтерского образования. Причем и в случае, когда работает один член семьи, а остальные лишь тратят, так и если работают двое или больше. А если источников дохода у одного члена семьи несколько? И ведь даже в разделе «Доходы» учитывать приходится не только зарплату, но и социальные выплаты, доходы от депозитов, от сдачи недвижимости в аренду, подработки, денежные подарки и прочее.

При этом для того, чтобы составить сбалансированный семейный бюджет, нужно как минимум понимать, сколько именно денег приходит в семью — и сколько и на что тратит каждый из домочадцев.

У той трети семей, которая, по данным Ipsos Comcon, учитывает свои доходы и расходы, способов три: по старинке — на бумаге, с помощью Excel или мобильного приложения (см. таблицу). Первые два требуют довольно много времени и хорошей памяти, поскольку вспомнить, что на этой неделе ты пил в пятницу капучино, а в субботу — ристретто, сможет далеко не каждый.

Но есть и еще один способ: открыть в банке «Семейный» счет с картами для всех близких. Это не только возможность систематизировать знания о структуре доходов и расходов, но и средство ограничения и установки лимитов, а также повышения финансовой грамотности.

Фото: Getty Images Russia

Осознанное разделение

Несмотря на то, что совместные и семейные счета довольно популярны за границей, в России они пока не очень распространены.

Обычно это устроено так: к одному счету привязывается несколько карт, с которых можно пополнять или расходовать деньги. Например, в Альфа-банке «Семейный» счет будет отражаться в «Альфа-Мобайл». К счету можно подключить до четырех участников (при этом не обязательно быть клиентом банка). Также к счету можно привязать карты не только для взрослых, но и для детей (от семи лет) и подростков (от 14 лет).

Преимуществ у «Семейного» счета несколько.

Во-первых, это удобно и комфортно для всех членов семьи или близких: учет расходов идет почти автоматически, при этом личные счета доступны только их владельцам.

Во-вторых, если какая-то транзакция вдруг показалась подозрительной, можно оперативно связаться с банком и проверить, так ли это.

Кроме того, для семейных счетов у некоторых игроков банковского рынка есть особенные предложения. Например, PFM (персональный финансовый менеджмент), где можно увидеть, кто из участников счета сколько и на что потратил.

Фото: Getty Images Russia

Выпуск дополнительной карты для ребенка от семи лет — это один из способов сделать его финансово грамотным, устанавливая лимиты расходов на категории и сроки вместо того, чтобы давать карманные деньги наличными. Ведь, как это ни странно, дети в возрасте до 12 лет иногда путают эти карты с подарочными или дисконтными картами магазинов (данные Национального агентства финансовых исследований, 2015).

Бюджет свободного доступа

Семейный счет хорош еще и тем, что банки в последнее время перестали делить семью на клиентов и неклиентов. Например, в Альфа-банке владелец дополнительной карты — в том числе детской — по ее номеру может пользоваться расширенной версией мобильного приложения «Альфа-Мобайл». И неважно, есть ли у него счет в банке или нет: доступ из любой точки к информации об отделениях банка, банкоматах, балансу своей карты и своих платежах ему предоставят.

Конечно, учет и ведение семейного бюджета в случае использования семейного счета означает, что большую часть покупок нужно оплачивать именно картой банка, в котором открыт семейный счет. Но в любом случае доходы, расходы и контроль над ними, а также достижение финансовых целей становятся проще, если глава семьи может видеть и анализировать структуру бюджета.

Как учитывают доходы и расходы в российских семьях

Источник: Ipsos Comcon, исследование РосИндекс (первый квартал 2017 года, выборка — домохозяйства, проживающие в городах с населением 100 тыс. человек и более).

¹ Исследование Левада-центра, 2016.
² Исследование Ipsos Comcon, 2017.