— Сейчас мы наблюдаем смену тренда, который существовал на протяжении последних лет, когда рынок потребительского кредитования показывал поступательный рост. В настоящее время темпы и объемы кредитования снижаются. Развитие потребительского кредитования находится под влиянием сдерживающих, а не стимулирующих факторов. Ключевое влияние оказывает повышение ключевой ставки ЦБ и увеличение надбавок к коэффициентам риска на фоне повышения требований к долговой нагрузке заемщиков.

— Вес карточных кредитов в портфеле розничных кредитов небольшой и находится в интервале 15–20%. В то же время среди всех кредитных продуктов кредитные карты занимают доминирующую долю по количеству клиентов и играют особую роль в структуре потребительского кредитования в связи с рядом особенностей продукта. В первую очередь это связано с возможностью расходовать кредитный лимит не сразу, а по мере возникновения потребности в заемных средствах. Во-вторых, это возможность пользоваться деньгами банка бесплатно в течение беспроцентного периода.

— Потребительские кредиты традиционно ассоциируются и используются для крупных покупок или когда нужны наличные. Тогда как кредитная карта является инструментом для повседневных покупок.

В то же время сегодня растет число банков, предлагающих длинные беспроцентные периоды. Как следствие, если раньше карта была преимущественно «запасным кошельком», то теперь с ее помощью все большее число клиентов начинает накапливать средства, так как длинный беспроцентный период позволяет размещать свои средства на депозитах и накопительных счетах, ставки по которым растут при повышении ключевой ставки ЦБ.

— На рынке широко распространена практика, когда озвученные в рекламе или предложении для клиента условия действуют не для всех клиентов. Либо распространяются на ограниченный промежуток времени после оформления или только на продукты в рамках отдельных акций. Поэтому до подписания договора важно выяснить, какие условия по продукту будут доступны на постоянной основе.

Стоит при этом обратить внимание на три ключевые характеристики: условия беспроцентного периода — сумма и срок, в который нужно погасить весь долг, чтобы не платить проценты; стоимость обслуживания и информирования; размер процентной ставки, особенно если вы планируете пользоваться деньгами по истечении срока беспроцентного периода.

— Рынок кредитных карт действительно высококонкурентный. Учитывая то, что борьба за внимание потребителя часто строится не на демонстрации реальных условий продукта, а на обещаниях в рекламе, лояльность клиента можно завоевать только честными и прозрачными характеристиками продукта, которые станут для него очевидными при использовании кредитной карты.

При этом нужно понимать, что в последнее время долговая нагрузка клиента становится важным фактором получения любого необеспеченного кредита и в ближайшей перспективе фокус банков будет нацелен на привлечение заемщиков с низкой степенью закредитованности.

— Создавая продукт «Кредитная СберКарта» мы сразу решили делать его выгодным и понятным для клиентов, без подводных камней и звездочек. Продукт оправдал самые смелые ожидания, на сегодняшний момент он есть в кошельке у 15,5 млн россиян, и эта цифра постоянно растет. Высокий спрос у потребителя обеспечен целым рядом характеристик. В первую очередь это беспроцентный период 120 дней, который стал эталоном рынка кредитных карт, один месяц на покупки и целых три на погашение, беспроцентный период возобновляется каждый месяц. Выпуск и обслуживание карты всегда бесплатные.

Процентная ставка единая для всех операций и известна заранее. В категории «Здоровье» и на онлайн-покупки в «Мегамаркете» действует одна из самых низких ставок на рынке 9,8%, если человек не успевает уложиться в беспроцентный период, и доступна она всем клиентам без исключения.

Мы также подумали о тех людях, у которых наша кредитная карта выпущена до 2021 года — с беспроцентным периодом 50 дней. Клиенты с такими кредитными картами могут бесплатно увеличить его до 120 дней, при этом процентная ставка, лимит и тарифы сохранятся. Для этого нужно просто перевыпустить свою старую кредитную карту в мобильном приложении банка или обратиться в отделение банка.

Число заемщиков увеличилось во всех сегментах потребительского кредитования: за год количество заемщиков, имеющих кредит наличными, выросло на 1,6 млн человек, владеющих кредитными картами — на 3 млн человек. Количество заемщиков, имеющих действующий кредит наличными или кредитную карту, на 1 июля 2023 года составляет 23 млн человек в каждом из сегментов