В 2017 году продолжительность проверок в банке «Центр-инвест» составила 2800 дней. В пересчете на рабочие дни в банке одновременно работают 10 проверяющих групп. Но есть и вопросы эффективности проверок.
Любые проверки сегодня – это не помощь в решении новых вызовов, профилактики, а поиск во вчерашних действиях несоответствия позавчерашним инструкциям. Во всем мире экономическая разведка ищет, что нового сделано, у нас проверки «как бы чего не вышло». Лучшая мировая практика – включать в акты проверок раздел о бизнес-моделях, новых технологиях, методиках, продуктах. На проверяющие органы следует возложить ответственность за внедрение и распространение инноваций.
Проверки проводятся архаичными методами: большое число проверяющих, каждый из которых запрашивает повторно информацию, которую регулятор получает на ежедневно основе. Потом 1500 страниц акта проверки с домыслами и вымыслами и оборотами вроде «возможно», «нам кажется», которые требуют 600 страниц разъяснений. Как правило, такие документы мало кто читает полностью, но разные точки зрения провоцируют конфликт.
Российские законы и нормативные акты допускают не только двоякое, а многовариантное толкование. В цивилизованных правовых системах любые варианты толкуются в пользу проверяемого. У нас мотивированное суждение зачастую основывается на переписки клерков разных ведомств.
Год назад Банк России обещал перейти от карательного к консультационному надзору. Мы признательны руководству ЦБ и Ассоциации «Россия» в организации встречи с иностранными независимыми директорами банка «Центр-инвест», которые рассказали о лучшей европейской практике консультационного надзора. Надзор должен встречаться с банками регулярно, а не тогда, когда возникают проблемы. Мы рады констатировать, что культура таких регулярных встреч восстанавливается.
Действия проверяющих и криминальных, конкурентных и просто коррумпированных структур очень синхронизированы. Для банков это двойной риск, когда рейдерский захват актива клиента осуществляется через давление на финансово-кредитное учреждение. Был факт, когда требование создать 50% резервов совпало с предложением о покупке с дисконтом кредита и залога. При этом под этот залог в иностранном банке брался кредит в 3 раза больше.
Требования проверяющих срочно предоставить реестр вкладчиков совпадает с активизацией хакерских атак. В треугольнике «банк – регулятор – криминал» хотелось быть вместе с регулятором.
Два примера из личного опыта.
Если студент получил двойку – это не он дурак, а я плохо объяснил. Для восстановления доверия к финансовому рынку зачистка финансового сектора должна сопровождаться самоочищением регулятора.
Важна и честь мундира. Когда я был молодым руководителем, то жестко отметал все претензии к своим сотрудникам. Иностранные партнеры мне объяснили: если сотрудник прав, но клиент недоволен, а ты защищаешь честь мундира, то клиент считает, что сотрудник делится взяткой с тобой.
Для повышения эффективности надзора, сокращения издержек управления рисками необходимо:
- восстановить культуру регулярных встреч регулятора с каждым банком;
- в акты проверок включать описание бизнес-модели и инноваций;
- в текстах актов избегать неоднозначных определений и выводов;
- в ходе проверок использовать не архаичные, а современные методы анализа и культуру проведения проверок.