Закон о приоритете ремонта над денежной выплатой в ОСАГО, пролоббированный страховщиками, вступил в силу 28 апреля. Распространяется он на новые договоры. Денежная выплата сохранилась для определенных случаев: если машина полностью уничтожена, потерпевший получил вред средней тяжести или тяжкий, водитель или пассажир погибли и, наконец, затраты на ремонт превышают максимальный размер покрытия в ОСАГО — 400 тыс. руб. Станции для ремонта клиенты выбирают из перечня страховщика или могут согласовать с компанией свой вариант.
Подводить первые итоги ремонтной реформы ОСАГО рано, говорит президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, — закон еще не заработал в полной мере. Однако в «Ингосстрахе» (компания занимает третье место по сборам в сегменте, по данным ЦБ) считают, что изменения в закон не оправдали ожиданий рынка. Выплаты в «натуральной» форме — ремонтом — не стали массовыми. «Более того, эффект получен обратный, — рассказывает глава дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Доля убытков, урегулированных в «натуральной» форме по полисам, проданным после 28 апреля, ничтожна». В «АльфаСтраховании» (пятое место по сборам в ОСАГО), по данным компании, доля «натурального» возмещения по новым полисам составила чуть выше 33%. «Пока судить сложно, ясность наступит по итогам двух кварталов работы в новом формате», — говорит официальный представитель компании Юрий Нехайчук.
В агентстве RAEX («Эксперт РА») первые результаты ожидают увидеть по итогам года, когда подрастет процент «натуральных» выплат и начнет снижаться убыточность автогражданской ответственности. По итогам первого полугодия у четырех из десяти страховщиков — лидеров по сборам в ОСАГО коэффициент убыточности превысил 100%. Убытки от деятельности на рынке ОСАГО страховщикам приходится покрывать за счет доходов от других видов, поясняет директор по страховым и инвестиционным рейтингам RAEX Ольга Скуратова.
Для страхового сообщества результатом реформы будет уменьшение накладных расходов страховщиков в судах, спровоцированных автоюристами, отмечает Игорь Юргенс. Так, за первые шесть месяцев текущего года, по данным РСА, они выросли на 55%, до 8,7 млрд руб. Сюда входят штрафы по закону о защите прав потребителей, оплата услуг автоюристов и экспертиз, пени. Эти расходы обеспечивают страховщикам юристы, которые убеждают держателей полисов ОСАГО после аварии переуступать им права требования со страховщика и профессионально судятся с компаниями.
«Введение «натуральной» формы увеличивает средний убыток страховщика из-за неучета износа автомобиля при ремонте, это требование закона», — говорит Игорь Юргенс. Но страховщики исходят из того, что у автоюриста не будет повода получить право требования обязательств по полису от владельца уже отремонтированного автомобиля. В рамках противостояния юристам страховщики согласны на увеличение убытка от ремонтной реформы. «Натуральное» ОСАГО увеличит убыточность на 2%, добавляет директор департамента анализа, методологии и контроля СК «Согласие» Андрей Дятловский.
Автостанции избегают «натуральности» ОСАГО
Представители станций технического обслуживания автомобилей (СТОА) реформой недовольны. Закон обязал их ремонтировать машины без учета износа, запретил использовать старые запчасти. Отремонтировать автомобиль они должны максимум за 30 дней, далее за каждый день просрочки со страховщика будет взиматься штраф в размере 0,5% от суммы возмещения. Гарантийный срок на ремонт составляет полгода, а на кузовные и лакокрасочные работы — год. Автомобили не старше двух лет, имеющие гарантию, должны ремонтироваться у официального дилера.
Уложиться в 30 дней проблематично из-за длительных поставок новых запчастей, а ремонт старых машин и с правым рулем невозможен вообще, жалуются представители автостанции. Некоторые из них вынуждены нарушать закон и чинят машину, используя старые запчасти. «Сейчас системы контроля за ремонтом как таковой нет. Приходится полагаться на честность и достоинство мастера-приемщика в части того, какую запчасть он поставил», — говорит генеральный директор сети автосервисов «Единая сервисная система» Оксана Пылова.
Однако больше всего СТОА не нравится единая методика расчета ущерба (разработана РСА), которой они должны придерживаться. «Цены на запчасти в единой методике не соответствуют реальным. В расчете были учтены запчасти, бывшие в употреблении и неоригинальные. СТОА, работающие в соответствии с законодательством РФ с использованием оригинальных деталей, не могут работать по расценкам единой методики», — говорит председатель правления автомобильной группы «Авилон» Андрей Павлович. Более того, некоторые страховщики пытаются занизить и без того низкую стоимость запчастей в единой методике: требуют от станций скидки, обещая увеличения объема клиентов. «Это невозможно. И от тех станций, которые соглашаются на такие условия, машина может выйти сомнительного качества», — говорит Оксана Пылова, отмечая, что после реформы объем бизнеса вырос всего на 15–20%.
«СТОА, особенно официальные дилеры, очень неохотно заключают сервисные договоры по новым требованиям закона», — жалуется заместитель директора департамента урегулирования убытков по автотранспорту СК «МАКС» Иван Пронин. В результате, например, «Ингосстраху» удалось заключить только девять договоров со станциями, работающими с учетом новых законодательных реалий. С таким количеством мастерских полномасштабное развитие «натуральной» формы возмещения невозможно, возмущается Виталий Княгиничев. При этом у компании более 300 договоров, позволяющих ремонтировать автомобили в «натуральной» форме для старых полисов, которые закон не успел затронуть. «Доля выплат в «натуральной» форме составляла до 15% от общего объема и постепенно росла. Таким образом, введение поправок в закон практически явилось преградой для дальнейшего развития ремонта по ОСАГО», — констатирует он.
«Натуральное» ОСАГО не поехало в регионы
Требованиям закона соответствуют автостанции в Москве и крупных регионах — Северо-Западном, Центральном, Уральском и Приволжском регионах. Но в регионах, которые страховщики упрекают в высокой убыточности, «натуральное» возмещение используется мало или вовсе не прижилось. «В регионах клиенты в основном настаивают на денежных выплатах, так как зачастую автомобиль ремонтируется самостоятельно в гараже. Часто клиенты говорят, что не верят СТОА, куда их направляет страховая компания», — рассказывает Иван Пронин.
Ремонтная реформа заработает, если принять ряд законодательных изменений: например, разрешить ремонтникам использовать восстановленные детали, дифференцировать срок ремонта в зависимости от степени сложности, говорит Виталий Княгиничев из «Ингосстраха». Его ближайший конкурент и новый лидер рынка ОСАГО — компания «РЕСО-Гарантия» — положительных изменений от реформы, похоже, не ждет. В компании полагают, что «натуральные» поправки в ОСАГО «неизбежно приведут к увеличению размера средней выплаты и не обеспечат немедленного снижения активности так называемых автоюристов, поэтому допускают вероятность сдачи лицензии на ОСАГО. Активность предыдущего лидера этого рынка — «Росгосстраха» — потребовала, по оценкам самой компании, ее докапитализации в размере до 17 млрд руб.
Тем временем Минфин затеял новую реформу в сегменте ОСАГО. Он намерен реформировать систему «бонус-малус» (скидки за безаварийную езду), установить тарифы в зависимости от характеристик вождения, а также разрешить автомобилистам покупать полисы с покрытием до 1–2 млн руб. (сейчас максимум — 500 тыс. руб.) и увеличить срок действия договора ОСАГО до трех лет.
