«Рынок жилищного строительства требует особых компетенций страховщиков»
Материалы выпуска
Черное зеркало рисков Инновации «Рынок жилищного строительства требует особых компетенций страховщиков» Рынок ДМС наполняется технологиями Инструменты
Рынок
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска
Материалы выпуска

«Рынок жилищного строительства требует особых компетенций страховщиков»

О том, почему обязательное страхование ответственности застройщиков не выполнило роль защиты интересов дольщиков, РБК+ рассказал председатель совета директоров Страхового дома ВСК Сергей Цикалюк.
Фото: Пресс-служба

— Почему на российском рынке не прижилось обязательное страхование застройщиков?

— На протяжении многих лет на строительство жилья в нашей стране оказывали влияние разноплановые факторы — от недостаточного контроля деятельности строительных компаний до проволочек с получением разрешений на уровне местных властей.

Обязательное страхование ответственности застройщиков должно было стать наряду с залогом и поручительством банка инструментом снижения рисков для покупателя жилья и, соответственно, повышения доверия к застройщику. Ведь в случае банкротства строительной компании дольщик получал возможность вернуть деньги в полном объеме. Однако при появлении нового вида страхования участникам рынка требуются и новые компетенции для объективной оценки рисков. Страховщиков, обладающих качественной экспертизой, в том числе на региональном уровне, профессиональной командой, способной разработать полноценную модель оценки рисков, — единицы. Некоторые из них отказались от участия в работе с этим сегментом из-за того, что на законодательном уровне не был решен вопрос о переходе к страховщику права требования на объект незавершенного строительства от дольщика.

Когда мы в ВСК принимали решение, а затем разрабатывали подходы к новому сегменту рынка, то начали с экспертизы отрасли и формирования у нас соответствующих компетенций, с оценки рисков — какие мы сможем принять на страхование, а какие нет. Известно много случаев, когда строительные компании исчезали с рынка, а кредитовавшие их банки испытывали финансовые сложности.

В 2015 году мы впервые начали страховать ответственность застройщиков совместно с государственной компанией АИЖК в рамках программы «Жилье для российской семьи». Этот опыт для нас стал основой развития страхования ответственности застройщиков.

— Как вы оценивали риски строителей с учетом их неполного регулирования?

— За 30 лет на рынке мы сформировали собственную компетенцию и экспертизу в оценке рисков. Кроме того, мы изучали и методологию банков по оценке застройщиков в реализации проектного финансирования. В итоге была разработана собственная скоринговая модель оценки, подготовлена ИТ-инфраструктура, позволяющая контролировать риски в процессе строительства. Кроме того, накопленный опыт и профессионализм сотрудников в наших филиалах позволяли масштабировать этот вид страхования на всю территорию России.

— Тем не менее ВСК столкнулась с таким крупным страховым событием, как банкротство Urban Group.

— Начиная с 2015 года под защитой ВСК было более 100 тыс. дольщиков. Мы страховали ответственность нескольких сотен застройщиков по всей стране. В 2017 году доля ВСК в этом сегменте рынка составляла около 10%, в 2018-м — 7,6%, при этом более 80% всего объема страхования ответственности застройщиков приходилось на небольшие компании.

Самым заметным страховым событием за эти годы для нас стало банкротство Urban Group. Это большая ответственность и вызов, поскольку речь шла о многих людях, попавших в беду. Основное внимание мы уделяли организации работы с застрахованными дольщиками, разъяснению ситуации. И я считаю, что мы с этой задачей справились.

Если говорить о финансовой стороне дела, то вопросов, выполним ли мы обязательства, конечно, не возникало. С первого дня работы компании на страховом рынке мы всегда выполняли все свои обязательства и требования регулятора.

Кроме того, мы организовали хорошую перестраховочную защиту. ВСК была единственной компанией из тех, кто занимался страхованием ответственности застройщиков, которая помимо защиты Российской национальной перестраховочной компании имела перестраховочную поддержку от первоклассной международной компании Swiss Re.

— Как сказалась эта история на бизнесе и репутации компании?

— Урегулирование страховых событий — часть стандартной работы любого страховщика. Мы зарезервировали порядка 10 млрд руб. для полного урегулирования этого убытка. Конечно, для нас, как и для любого финансового института, это весьма значительная сумма. Но не было никаких проблем с выполнением обязательных нормативов регулятора. Мы за последние годы практически в два раза увеличили размер собственных средств.

Ситуация не сказалась и на международном рейтинге финансовой устойчивости. Рейтинговые агентства достаточно квалифицированно оценивают финансовые институты.

Хотя надо признать, что негативный информационный фон был. И понимая всю значимость для дольщиков оперативного урегулирования страховых событий и оказания информационной поддержки, мы создали операционный центр, где наши лучшие специалисты круглосуточно, семь дней в неделю разъясняли дольщикам подробности оформления документов и получения компенсации. Самое главное, что мы исполнили свои обязательства и осуществили выплаты на сумму порядка 1 млрд руб. Отмечу, что в истории компании были и гораздо более существенные выплаты. Правда, они не вызывали столь большого интереса у СМИ и наших коллег.

— Как выплаты отразились на финансовых показателях компании?

— Незначительно. Выплаты по событиям Urban Group составили чуть больше 3% от общего объема выплат нашей компании за прошедший год.

На протяжении последних лет мы стабильно демонстрируем рост как по сборам, так и по прибыли. Не исключение и этот год — по итогам первого полугодия собственные средства группы ВСК выросли почти на 12%, до 29,7 млрд руб., активы — до 142,5 млрд руб., а прибыль составила 4,1 млрд руб. Мы планируем удвоить капитал до конца 2022 года, сохраняя при этом показатель его рентабельности не ниже 20%. В этом году международное рейтинговое агентство Fitch повысило рейтинг финансовой устойчивости ВСК с уровня BB— до BB.

Сегодня мы сосредоточены на обеспечении устойчивого роста во всех сегментах бизнеса, внедрении новых дистанционных сервисов для клиентов и продолжаем развивать систему корпоративного управления.

— Как вы оцениваете решение законодателей отменить обязательное страхование и передать защиту пострадавших дольщиков специально созданному государственному фонду?

— Этот вид страхования имел перспективы развития при наличии инструментов государственного контроля над деятельностью застройщиков и создании в страховых компаниях центров соответствующих компетенций. Помимо этого макроэкономическая ситуация и лояльность местных властей также влияют на исполнение застройщиками своих обязательств.

В существующих же условиях вполне логичным стал переход от долевого участия в строительстве жилья к проектному финансированию с использованием счетов эскроу.

27 июня 2019 года закон об обязательном страховании ответственности застройщиков прекратил свое действие. Все договоры страхования, за несколькими исключениями, подлежали досрочному расторжению, а собранная страховщиками премия должна быть перечислена в фонд защиты дольщиков. В августе, раньше установленного срока, ВСК полностью завершила исполнение своих обязательств. Мы перечислили Фонду защиты прав граждан — участников долевого строительства в общей сложности более полумиллиарда рублей.