По данным глобального исследования EY «Индекс проникновения услуг финтех 2019», Россия входит в тройку крупнейших стран мира по распространению digital-услуг. Впереди только Индия и Китай. Услугами в сегменте денежных переводов и платежей хотя бы раз пользовались 90% россиян (первое место в индексе), а онлайн-банкингом — почти треть. В целом уровень проникновения новых технологий на финансовый рынок в нашей стране оценивается в 82%, значительно превышая среднемировое значение.
Онлайн-каналы уже сейчас позволяют иметь доступ к большинству операций и необходимой информации в режиме 24/7. И если к вкладам и переводам без визита в отделение все уже привыкли, то цифровые кредиты — пока новинка.
В исследовании EY отмечается, что 82% россиян знают о возможности оформления кредита онлайн. При такой осведомленности люди ищут наиболее комфортные для себя условия и «голосуют ногами». «Многие сегодня пользуются услугами не одного, а двух и более банков, выбирая, где обслуживаться удобнее, где кредит можно получить быстрее», — подчеркивает руководитель департамента цифрового бизнеса — старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов.
По словам управляющего директора по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрея Спивакова, сейчас уже более половины розничных кредитов в банке выдается с помощью онлайн-сервиса, при том что в начале года эта доля составляла около 13%. Директор по развитию кредитов наличными Альфа-банка Ирина Баранова рассказывает, что доля кредитов, оформленных без посещения офиса, за последний год остается на стабильно высоком уровне — рост год к году составил почти 90%. C начала года банк ВТБ выдал кредитов наличными в онлайн-каналах на сумму около 55 млрд руб., что почти в 3,5 раза превышает показатель прошлого года.
Эволюция цифрового кредита
Новые технологии уже серьезно изменили оценку рисков в потребительском кредитовании, рассказывает финансовый директор финтех-лаборатории VR-Bank Роман Ромашевский: «Технологии искусственного интеллекта, машинное обучение, роботизация — все эти решения прочно укоренились в практике розничного кредитования и позволяют банкам собирать и анализировать данные о заемщиках из множества источников, в том числе на основе их онлайн-активности». Это означает, что клиенты уже сейчас могут получить персонализированное кредитное предложение, за которым к тому же не нужно стоять в очереди.
Цифровизация кредитных продуктов, по словам заместителя руководителя департамента розничных продуктов — вице-президента ВТБ Михаила Сероштана, идет эволюционным путем — от простого к сложному: «Для начала это необеспеченные потребительские займы, кредитные карты, которые мы уже научились делать полностью цифровыми». В подобных продуктах, по его словам, важна оперативность, скорость принятия решения: клиенту достаточно нажать на кнопку — и через десять секунд деньги должны поступить к нему на счет.
Иная ситуация с более сложными кредитными продуктами. Здесь банки отталкиваются от существующего запроса потребителей. «Такое событие, как оформление ипотеки, возникает всего раз или два в жизни, далеко не каждый человек решится проводить сделку дистанционно. Но это не означает, что банкам не стоит тратить ресурсы на развитие этого направления: у клиента должна быть возможность оформить ипотеку дистанционно», — считает Михаил Сероштан.
Так, «Цифровая ипотека» с возможностью провести сделки по приобретению жилья в кредит в онлайн-режиме появилась в уходящем году в ВТБ. Выбрать объект недвижимости тоже можно удаленно — надев очки виртуальной реальности, потенциальный покупатель оценивает все его характеристики: месторасположение на карте города, инфраструктуру, детские площадки, удаленность от метро и социальных объектов, планировку и дизайн комнат. То есть новые технологии направлены на то, чтобы сделать сервис максимально комфортным для человека. Другие банки также движутся в этом направлении. Например, летом этого года Райффайзенбанк запустил дистанционный сервис подачи заявок на кредиты через социальные сети и мессенджеры. Благодаря этому клиент может оформить кредит, даже если в его городе нет отделения банка. В Росбанке также говорят, что более 60% заявок на ипотеку его клиенты подают через онлайн-сервисы «Росбанк Дом Экспресс» и «Росбанк Дом Pro».
Знай своего клиента
В течение ближайших лет, по мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, в цифровую форму может быть переведена значительная часть ипотечных кредитов физлицам и кредитов малому и среднему бизнесу. «Но ключевые препятствия здесь скорее лежат в сфере регулирования, а не в возможностях или желании банков», — говорит эксперт.
С тем, что проблемы в настоящий момент не технологические, а регуляторные, соглашается и генеральный директор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев: «У банков уже есть техническая возможность принять заявку на кредит, обработать ее, пропустить через скоринг-систему и принять решение о выдаче займа. Но полноценный цифровой путь невозможен без удаленной идентификации клиента». В этом аспекте большие надежды возлагаются на совершенствование Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая со временем позволит пройти «последнюю милю» к цифровизации всех этапов кредитования, говорит он.
К примеру, в Китае получить кредит можно даже в банкомате — только очень современном, представляющем собой автоматизированный банковский офис. В Huawei OpenLab Moscow на ул. Крылатская, 17, в частности, представлен такой агрегат, который может открывать счета, выдавать кредиты, выпускать пластиковые карты и прочее. Он считывает документы и создает копии, распечатывает договоры, сканирует, с его помощью происходит удаленная идентификация клиента. Подтверждение личности осуществляется с помощью электронных карточек, в которые «зашиты» все данные о гражданах, в том числе биометрические, а также сведения о кредитной истории, доходах, имуществе.
«Нам необходимо знать о клиенте как можно больше. Сегодня выдать кредит достаточно просто, но банкам важно, чтобы эти средства были возвращены заемщиком. Поэтому мы заинтересованы в сотрудничестве с государством в области предоставления доступа к большому массиву данных — от Пенсионного фонда России, Федеральной налоговой службы, других структур. Нам необходимо точно понимать структуру доходов и расходов клиента, чтобы принимать правильные кредитные решения», — объясняет Никита Чугунов.
Руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт, СНГ» Максим Налютин отмечает, что сегодня существует возможность оцифровать все основные этапы кредитования по ключевым продуктам для физических лиц, а также малого и среднего бизнеса: «Это связано с тем, что все процессы по данным продуктам максимально стандартизированы и, соответственно, могут быть переведены в электронную форму».
Основной тренд в цифровизации кредитования в ближайшие годы, как отмечают в ВТБ, будет заключаться в развитии возможностей предиктивной аналитики и доступа кредитных организаций к базам данных госорганов. «Мы хотим одобрять не кредит, а клиента, чтобы он всегда мог рассчитывать на банк вне зависимости от своей потребности, времени и места. Фактически у него будет некий кредитный потенциал, который он сможет реализовать», — резюмирует Никита Чугунов.
Именно запрос потребителей является основным драйвером цифровизации банковских услуг, констатируют банкиры. «Цифра» сама по себе не панацея, добавляет Михаил Сероштан: «Дело в человеке. В том, где ему удобно потреблять финансовые услуги. Банки просто должны всегда быть под рукой у клиента».
