Пандемия ускорила переход потребителей на безналичную оплату и перспективы введения официальной цифровой валюты. По данным «СберИндекса», доля безналичного оборота в 2020 году достигла 54,1%.
Осенью прошлого года Банк России, ссылаясь на возросшую долю безналичных платежей, высокий уровень проникновения мобильной связи и дистанционного банкинга, представил на общественное обсуждение концепцию цифрового рубля. После общественных консультаций регулятор планирует ее детализировать, сообщила на февральской встрече с Ассоциацией банков России (АБР) председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. К декабрю планируется создать прототип платформы цифрового рубля, а с 1 января 2022-го начать его тестировать, сообщала тогда первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
Большинство стран развивают цифровую экономику и российский ЦБ не остался в стороне, говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Разработка Facebook собственной криптовалюты заставила мировые банковские системы пересмотреть отношение к цифровым деньгам — об этом, в частности, пишут аналитики британского Центра исследований экономической политики (CEPR). К началу 2020 года над цифровыми валютами работали около 80% регуляторов, ссылаются в ТАСС на исследование Всемирного банка, в котором приняли участие 66 центробанков.
Цифровой след
Цифровой рубль объединит в себе преимущества наличных и безналичных денег, говорится в докладе ЦБ. Цифровые деньги, как и наличные, будут иметь уникальный номер, только в виде цифрового кода. Так, используемые сегодня безналичные средства существуют лишь в виде записей на счетах в банках.
Код позволит легко отследить смену всех владельцев цифровых денег с момента их эмиссии, говорит директор по международному развитию Ассоциации «Финансовые инновации», зампредседателя Комиссии по цифровым и финансовым технологиям Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов.
Храниться цифровые деньги будут в индивидуальных электронных кошельках на специальной платформе ЦБ и передаваться пользователями в виде перемещения цифрового кода из одного электронного кошелька в другой.
Цифровой рубль будет абсолютно равноценен остальным формам российского рубля, доступен всем участникам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и государству для осуществления всех функций денег, в том числе хранения сбережений. Владельцы денег смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую.
С введением цифровой валюты связывают повышение прозрачности расчетов, постепенный уход контрагентов от оплаты наличными и теневых схем. «Можно будет проследить путь каждого цифрового рубля, выплаченного из бюджета в рамках госконтрактов», — говорит CEO компании Digital Partners Consulting, член экспертного совета Госдумы РФ по законодательному обеспечению развития финансовых технологий Петр Дворянкин.
Регуляторы рассчитывают, что цифровая валюта снизит привлекательность криптовалют, полагает управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию агентства «Эксперт РА» Антон Табах. Однако эмитируемая ЦБ валюта не будет обладать преимуществами криптовалюты — децентрализацией, независимостью от банков и анонимностью, считают опрошенные РБК+ эксперты.
Несформированный запрос
Со стороны населения и бизнеса явного запроса на цифровую валюту пока не сформировано, считает директор по развитию бизнеса S7 TechLab Герберт Шопник. Использование цифрового рубля придется стимулировать административными методами, полагает аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов.
Например, в первую очередь он может стать основной формой расчета при оплате государственных или муниципальных услуг, уплате налогов, выплатах из госбюджета, считает руководитель центра технологических исследований и цифровых инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова.
При этом гражданам и бизнесу цифровая валюта позволит осуществлять электронные денежные переводы в регионах с нестабильным доступом к сетям связи, отмечает Герберт Шопник. Взаиморасчеты станут удобнее, в первую очередь в сегментах c2c и c2b, считает он. Однако затраты на развертывание и поддержание инфраструктуры могут быть значительными, что может отразиться на стоимости транзакций. Так, для офлайн-транзакций с помощью цифровой валюты потребуется создать соответствующую инфраструктуру, говорится в докладе Банка России.
Предприниматели смогут производить мгновенные платежи в адрес контрагентов и выпускать цифровые токены на продукцию для улучшения клиентского пути, говорит директор дивизиона «Транзакционный бизнес» Сбербанка Сергей Попов. Данные задачи могут быть решены с помощью наделения безналичных денег цифровыми свойствами, считают в банке и предлагают ЦБ расширить доступ коммерческих банков к инфраструктуре цифрового рубля для ее использования с токенизированными безналичными рублями.
Стимул для банков
Во всех рассматриваемых моделях реализации цифровой валюты предполагается открытие только одного электронного кошелька клиенту на базе платформы ЦБ. Вопрос в том, насколько участники финансового рынка будут допущены к платформе и управлению электронными кошельками.
Участники рынка рассчитывают на право вести электронные кошельки. Одноуровневая банковская система, центральная роль в которой будет отведена ЦБ, приведет к монополизации рынка банковских услуг, считает Петр Дворянкин.
Технологические и другие условия участия в обороте цифрового рубля должны быть равными и доступными в том числе для небольших региональных банков, говорит Гарегин Тосунян. На обслуживание счетов в качестве PSP (Рayment Service Provider) будут претендовать и финтех-компании, полагает Тимур Аитов.
Согласно результатам опроса АБР, 53% банков согласны с необходимостью введения цифрового рубля в ближайшей перспективе. При этом 80% респондентов опасаются сокращения ликвидности из-за перетока части денежной массы в цифровую валюту.
Если цифровые рубли не будут учитываться в пассивах банка как источники фондирования операций, это может негативно повлиять на доступность кредитования, опасается руководитель дирекции цифрового бизнеса ПСБ Александр Чернощекин.
По оценкам Сбербанка, примерно 2–4 трлн руб. могут уйти из банков в цифровой рубль в течение трех лет после его запуска. Отток денег с банковских счетов в цифровые кошельки ослабит чистую процентную маржу из-за снижения объемов «дешевых» пассивов на балансе банков, говорит Игорь Додонов. А это заставит банки повышать ставки по остаткам на счетах, развивать экосистемы, работать над снижением издержек, повышать эффективности бизнеса и цифровой трансформации, считает он.
Впрочем, пока, по данным ЦБ, проценты по остаткам в кошельках с цифровыми рублями начислять не предполагается, чтобы не создавать конкуренцию с банками за сбережения граждан. Отрицает регулятор и риск возникновения дефицита фондирования и роста ставок по кредитам вследствие введения цифровой валюты и заявляет о наличии достаточных рыночных и регуляторных механизмов контроля за ситуацией.
По оценкам ВТБ, на создание инфраструктуры для цифрового рубля уйдет год-два, на введение его в оборот — в лучшем случае еще примерно два—четыре года.