— Как в целом вы можете охарактеризовать ситуацию с жилищным страхованием в России?
— Ситуации с добровольным и ипотечным страхованием жилья нужно рассматривать отдельно. Ипотечный сегмент является основным драйвером роста рынка страхования недвижимости. По данным Банка России, по итогам 2020 года было выдано более 1,7 млн ипотечных кредитов, что на 35% больше, чем в 2019-м. Пропорционально увеличиваются и продажи полисов, так как закон сегодня предусматривает обязательное страхование недвижимости, которая является предметом залога.
В сфере добровольного страхования жилья ситуация сложнее. На данный момент, по нашим оценкам, по таким программам защищено не более 10% всего жилого фонда, причем большая часть приходится на крупные города России. Для сравнения: в США застраховано более 95% жилой недвижимости. Так что у нас есть куда расти.
— Почему страхование жилья занимает очень небольшую долю в структуре розничного страхования?
— Действительно, сегодня на этот вид страхования приходится лишь около 2% объема розничного сегмента. В то же время, как я сказал ранее, рынок имеет огромный потенциал. Его развитию во многом мешает отсутствие «привычки» страховать имущество. Если во многих странах страхование жилья — норма, то в России это скорее исключение. Люди чаще всего вспоминают о страховании, если что-то случилось у них или у знакомых.
Рынку еще предстоит сформировать в потребительской среде культуру жилищного страхования. И это не только вопрос развития бизнеса, это и социально значимая тема, так как в случае неприятностей только страховой полис поможет избежать дополнительной финансовой нагрузки.
— Что со своей стороны делает «СберСтрахование»?
— Мы постоянно совершенствуем нашу продуктовую линейку, модернизируем сервисы под потребности клиентов. К примеру, в 2019 году мы добавили в программы ипотечного страхования добровольное страхование отделки, сантехники и гражданской ответственности. В мае 2021 года в продукт было добавлено добровольное страхование движимого имущества, например мебели и бытовой техники, а также расширено покрытие по риску «конструктивные дефекты».
В результате количество страховых случаев за январь—август 2021 года выросло более чем на 70% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а объем выплат — более чем в два раза.
Другой важный вектор улучшения страхового продукта — удобство оформления договора и урегулирования убытков. Год назад, с введением карантина, мы наблюдали рост продаж через онлайн-каналы. За год доля покупок ипотечных полисов онлайн выросла практически вдвое. Очевидно, что этот тренд сохранится и в дальнейшем.
— Какие драйверы, точки роста существуют в сфере страхования жилья?
— Основными точками роста являются повышение доступности программ страхования и рост информированности о них граждан. Важную роль могли бы сыграть и стимулирующие меры со стороны государства. Например, программы софинансирования или введение налогового вычета.
Однако большая часть клиентов в России впервые знакомятся со страхованием жилья, когда берут ипотеку. Характерно, что более 30% ипотечных заемщиков «Сбера» дополнительно страхуют у нас гражданскую ответственность и отделку. А многие из тех, кто выплатил ипотеку, продолжают страховаться и дальше, то есть уже после того, как соответствующее обязательство пропадает.
