#2 Малый бизнес, 22 декабря 2021
Инструменты ,  
0 
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.

Малый бизнес: как правильно брать кредиты

Фото: Getty Images Russia
Фото: Getty Images Russia
Предприятия малого и среднего бизнеса стремительно наращивают объемы заимствований. Чтобы процесс стал эффективнее, надо использовать подходящие формы кредитов и не искажать информацию о компаниях, советуют эксперты.

До пандемии в сегменте российского малого и среднего бизнеса (МСБ) объемы кредитования снижались. По данным мегарегулятора — Банка России (Центробанк, ЦБ), общий объем кредитного портфеля МСБ отечественных банков на начало 2015 года составлял 5,1 трлн руб., к осени 2017-го он достиг локального минимума в районе 4 трлн руб., к началу 2019-го немного подрос, до 4,2 трлн руб. В 2019 году рост был более существенным — около 10%, портфель увеличился до 4,7 трлн руб., но все еще оставался ниже уровня 2015 года даже в номинальном (без учета инфляции) выражении.

С началом коронакризиса ситуация резко изменилась: на фоне карантинных мер, ограничения спроса, разрыва бизнес-процессов и логистических цепочек предприятиям МСБ потребовались средства для поддержания текущей деятельности. За 2020-й год кредитный портфель МСБ вырос на 23%, до 5,8 трлн руб. В этом году тенденция продолжилась, за первые три квартала портфель прибавил, по данным ЦБ, еще 13% и достиг 6,6 трлн руб. При этом, как отмечает регулятор, средний размер предоставленного заемщику — субъекту МСБ кредита в сентябре составил 5,4 млн руб., что почти в два раза выше аналогичного показателя за сентябрь 2020 года (2,9 млн руб.).

Главный тренд на рынке кредитования МСБ, сложившийся после пандемии, — рост числа новых заемщиков. Объем новых выдач сегодня сравним с выдачами текущим клиентам, говорит директор дирекции поддержки кредитования массового и среднего корпоративного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Александр Окуличев. Но это не самый благоприятный для МСБ тренд, считает он, потому что кредиты в период кризиса берут преимущественно «на выживание», нормальная же поведенческая модель МСБ, когда все хорошо, — не кредитоваться.

Конкурирующие продукты 

В последние годы существенную конкуренцию банковскому кредитованию составляют иные виды торгового финансирования, в первую очередь факторинг и аккредитивы (в том числе дисконтированные). Уровень финансовой грамотности предприятий МСБ растет, и сегодня им доступны те виды кредитных продуктов, которые ранее использовались только крупными предприятиями. «Например, у нас в банке сейчас даже малое предприятие по ограниченному пакету документов может получить комплексное предложение по факторингу, аккредитивам и классическому кредитованию», — говорит Александр Окуличев.

При использовании факторинга у предприятия есть некоторые дополнительные возможности, в том числе получения допсервисов, говорит председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев. При этом, по его словам, факторинг доступен малому бизнесу в гораздо большей степени, чем кредитование, поскольку при факторинге банк оценивает кредитное качество его дебиторов.

Факторинг — это, по сути, тот же кредит, но только по конфигурации он менее зарегулирован с точки зрения отчетности и контрольных функций как для кредитора, так и для заемщика, отмечает президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. При этом он уточняет, что альтернативные формы финансирования не могут полностью заменить банковское кредитование. «Ни факторинг, ни аккредитив не бывают долгосрочными, банковские гарантии вы редко встретите многолетние», — поясняет эксперт. Поэтому, по его словам, когда речь идет о долгосрочной работе с плановым видом деятельности, соответствующей организацией финансирования и с понятным использованием заемных средств, то это в первую очередь кредиты.

Александр Окуличев считает, что не стоит противопоставлять друг другу банковские кредитные продукты: при правильном финансовом менеджменте они не замещают, не «каннибализируют» друг друга, а гармонично дополняют. И факторинг, и аккредитивы, и классические кредиты часто используются одним и тем же клиентом банка и просто закрывают разные потребности.

Формы жизни 

Говоря о том, в какой форме МСБ стоит привлекать банковское кредитование, эксперты отмечают, что зачастую предприниматели не до конца понимают особенности разных форм финансирования, в частности плюсы и минусы срочных кредитов с погашением в определенную дату, револьверных кредитных линий и овердрафтов.

Овердрафт всегда обойдется дороже, и он лимитирован, говорит Гарегин Тосунян. С другой стороны, он не требует усилий на оформление, принятия дополнительных обязательств, внесения залогов. При револьверном кредитовании предприятие берет необходимые суммы на заранее оговоренных условиях, там уже нет завышенных процентов. Вместе с тем при использовании возобновляемых кредитных линий есть определенные ограничения в плане свободы действий. «Вы не всегда можете предусмотреть, в какой момент какая сумма вам понадобится», — поясняет Гарегин Тосунян. Поэтому пользоваться револьверным кредитом, по его словам, предприниматель может только в тех случаях, когда у него есть график осуществления платежей, есть какие-то этапы затрат, внедрения, реализации, особенно если это инвестиционный проект. Но когда речь идет о текущем бизнесе, удобнее взять срочный кредит под конкретный проект без детализации всех своих затрат, считает руководитель АРБ.

Привлекать кредит на конкретный срок стоит при каких-то разовых затратах либо при инвестициях, тогда срок кредита должен коррелировать со сроком отдачи от вложения, на которое были потрачены средства, советует Александр Окуличев. В остальных случаях, по его словам, предприятия обычно берут возобновляемые кредитные линии или овердрафты. «На сегодня разбивка заявок на оборотное финансирование и на инвестиционное (читай: срочное)  — где-то 80% на 20% в пользу «оборотки». Поэтому флагманским  продуктом банка «Санкт-Петербург» для предпринимателей стали овердрафты, которые позволяют компаниям и индивидуальным предпринимателям на короткий (до 24 месяцев) срок получить финансирование на основании минимального пакета документов», — добавляет банкир.

Ошибки и пропуски 

Эксперты отмечают, что некорректное соотнесение сроков реализации проектов и их целей со срочностью финансирования, а именно финансирования долгосрочных инвестиционных проектов за счет оборотных средств — одна из главных ошибок, которую совершают предприниматели.

Оборотное кредитование нужно иметь для обеспечения текущих платежей, но никак не для финансирования инвестиций, инвестиционная деятельность должна быть соответствующим образом оформлена в договорах с кредитором, чтобы он понимал, на какие цели расходуются средства, полагает Гарегин Тосунян: «При этом оценка банком бизнес-плана, экспертиза в отношении качества закупаемого оборудования и предполагаемых объемов реализации продукции предприятию явно не помешает».

Самая распространенная ошибка предприятий МСБ — финансирование инвестиционных затрат короткими кредитами, говорит Александр Окуличев: «Причем это история долгоиграющая: мы видели эту проблему и в 2004-м, и в 2008-м, и в 2014 году, видим и в сегодняшних условиях коронакризиса. На растущем и хорошем рынке многие думают: вот сейчас перехвачу деньжат «в короткую», запущусь, а дальше быстро отдам с возросшего товарооборота». Однако рынок со временем расставляет все на свои места, и товарооборот не всегда растет даже при отсутствии явных ошибок в бизнес-идее, добавляет эксперт.

Павел Самиев, в свою очередь, к серьезным ошибкам, совершаемым малыми предприятиями, относит попытки скрыть свое финансовое состояние. «На самом деле для банка все достаточно прозрачно. И стремление скрыть информацию или преподнести ее в искаженном виде заканчивается плохо, потому что с точки зрения банка это выглядит как попытка обмана. Лучше пусть банк объективно оценит финансовое состояние заемщика и даже, возможно, ужесточит условия кредитования, нежели запишет предпринимателя в мошенники», — считает эксперт.

Болезнь российского малого бизнеса — неумение долгосрочного прогнозирования, планирования, оценки, говорит Гарегин Тосунян: «Многое строится на лукавстве: я декларирую одно, делаю другое, а сам не имею четкого плана работы, действую исключительно интуитивно. А потом оказывается, что что-то пошло не так, приходится покрывать допущенные в прошлом просчеты».

Предприниматели мало уделяют внимания взаимодействию с банком — не рассказывают о себе, о своем бизнесе, они достаточно закрыты, отмечает Александр Окуличев. А для банка очень тяжело принимать риски работы с таким бизнесом, что-то предлагать, обслуживать клиента, не выявив его потребности. Замкнутость зачастую не дает возможности помочь, предложить варианты решения проблемы. И это работает в большой минус, резюмирует он.

Компетенция «Запрос на кредитование большой, и банки стараются на него ответить»
Содержание
Закрыть