«В этом году убыточность по ОСАГО достигнет 100%, — отмечает управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев. — Прошлый год был удачным для страховщиков в этом секторе из-за роста тарифов. Но запаса прочности хватит не более чем на два года. Далее потребуется принимать меры». По его словам, после либерализации тарифов рынок должен сбалансироваться. «В России и так средняя цена полиса ОСАГО — одна из самых низких в мире — порядка 1,5% от стоимости автомобиля, на Западе — в несколько раз больше», — продолжает эксперт.
Свобода, но не сразу
В конце прошлого года ЦБ согласился отпустить тарифы ОСАГО, страховщикам поручено подготовить соответствующую «дорожную карту». Пока на рынке говорят о том, что на переход к свободному тарифу потребуется около трех лет. В ЦБ избегают называть конкретные сроки. Как сообщили РБК+ в Банке России, регулятор увязывает вопрос либерализации тарифов с решением застарелых проблем на рынке ОСАГО, касающихся качества страховых услуг и мошенничества, а также совершенствованием законодательства. Срок перехода к свободным тарифам, считают здесь, будет зависеть от логики развития и степени зрелости страхового рынка.
Согласно варианту одного из этапов, подготовленному рынком (имеется в распоряжении РБК+), Банк России будет определять минимальный и максимальный размеры премии, а страховщик — коэффициенты и степень их влияния на премию. Но при этом, как поясняет замглавы управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов компании «РЕСО-Гарантия» Марина Щукина, сохранятся ценовой коридор и контроль страховых тарифов со стороны Банка России. Предполагаемое расширение границ тарифного коридора на этом этапе составит 40% (сейчас тарифный коридор в ОСАГО — 20%). Страховщики считают, что нынешней допустимой разницы между верхней и нижней планками тарифа недостаточно. «Эта вилка не оставляет места для маневра, поскольку тариф устанавливается в отношении всей совокупности физических или юридических лиц на отдельной территории», — объясняет первый заместитель председателя правления СГ «Согаз» Николай Галушин. Как говорят страховщики, важно разрешить изменять тариф в зависимости от возраста, стажа водителя, мощности и пробега автомобиля, его производителя.
Трудности перехода
До перехода на «свободное плавание» тарифов страховщикам нужно разобраться с проблемами в отрасли. По словам главы дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталия Княгиничева, необходимо понизить убыточность ОСАГО. Для этого требуется сократить уровень мошенничества, увеличить долю досудебного разрешения споров, ограничить деятельность недобросовестных автоюристов, злоупотребляющих лакунами в законодательстве. Также нужна единая нормативная база, чтобы суды руководствовались одной и той же методикой расчета ущерба. Если этого не сделать, предупреждает эксперт, то рыночное ценообразование приведет только к резкому увеличению тарифа по ОСАГО, что
в нынешних экономических условиях станет причиной «двукратного, а то и трехкратного роста числа автовладельцев, уклоняющихся от заключения договора ОСАГО».
На пути к рыночным тарифам страховщики полагаются на опыт западных стран. В странах Евросоюза с 2002 года введено свободное тарифообразование. Самая либеральная система сложилась в Великобритании. Там страховые компании самостоятельно могут рассчитывать тарифы и коэффициент «бонус-малус». Во Франции, например, в базовую ставку включены тип автомобиля, регион использования и цель эксплуатации. Остальные факторы считаются второстепенными, и компании самостоятельно решают, учитывать ли их при расчетах. В США полис является обязательным в 45 из 50 штатов, а тарифы устанавливаются страховщиками.
Страховщики с большой дороги
Очевидно, что водителям, на которых скажутся итоги страховых реформ, либерализация тарифов вряд ли понравится. «Начнут возникать тайные соглашения между страховщиками, которые будут устанавливать цену, — прогнозирует координатор Общества синих ведерок Петр Шкуматов. — Поэтому обязательное страхование и свободная цена — это две несовместимые вещи: или обязательно, или свободная цена».
А глава Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников опасается, что ОСАГО как услуга, по сути, превратится в каско, доступное относительно обеспеченным людям. В итоге, говорит он, на дороге останутся только автовладельцы, которые будут готовы заплатить, например, 50 тыс. руб. премии, или те, кто на свой страх и риск купит поддельные полисы.
В страховой отрасли о последствиях нововведений для водителей, конечно, тоже думают. «Скорее всего, тарифы не будут полностью либерализованы, — говорит глава департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Мария Барсова. — Существует большой риск резкого повышения стоимости полиса для определенных категорий граждан и регионов. Такое повышение тарифов может вызвать сильные негативные настроения в обществе и увеличит долю фальшивых полисов ОСАГО». Наконец, полагает Мария Барсова, есть риск демпинга со стороны некоторых страховых компаний, что в результате приведет к невыполнению обязательств, банкротствам и окажет дополнительную нагрузку на резервный фонд РСА.
