— Сейчас много говорят о цифровой экономике. В первую очередь, по мнению экспертов, она затронет финансовую и банковскую системы. Финансовые технологии способны изменить банковский рынок в ближайшее время?
— Есть полярные точки зрения. Одна из них заключается в том, что диджитализация — это модная болезнь, которая неизбежно пройдет. Я к людям, которые разделяют эту точку зрения, не отношусь. Финансовые технологии точно продолжат развиваться быстрыми темпами в ближайшие десять лет и могут произвести тектонические изменения на рынке. Вопрос скорее в том, в какой именно области будут нащупаны прорывные технологии и где они выстрелят. Революционных сдвигов вроде первого полета в космос в ближайшие два-три года, думаю, не произойдет, но банки будут встраиваться в новые тенденции.
— Что сдерживает развитие автоматизации российских компаний?
— Автоматизация — непростая задача, которая, как правило, требует перестройки всех бизнес-процессов в компании. Как только резко сокращается пробег документов, нужно менять нормативную базу, порядки согласования, форматы визирований, писать стандарты отправляемых документов, заниматься безопасностью и хранением. Это стоит денег. Для небольших компаний, не имеющих собственных разработок, это может быть банально дорого. Однако сейчас на рынке появляется все больше доступных решений, позволяющих вести управленческий учет в облачных сервисах, делать индивидуальные настройки управленческого и бухгалтерского учета, практически полностью отказаться от бумажного документооборота. Чем больше таких решений будет, тем выше будет уровень развития автоматизации в МСБ.
В крупном корпоративном сегменте сдерживающим фактором, как правило, являются вопросы информационной безопасности и исключения операционных рисков.
— Транзакционный бизнес сейчас одно из самых технологичных направлений в корпоративном сегменте банковского сектора?
— Да, ключевую роль в развитии транзакционного бизнеса играет уже не широта, а технологичность продуктовой линейки, скорость изменения под динамические потребности и проблемы бизнеса. Уровень финансового менеджмента в России растет, соответственно, растет и спрос на более сложные решения для управления расчетами и ликвидностью, для эффективного использования собственных ресурсов. Клиент не всегда знает, какие новые возможности для него откроются на рынке и когда, поэтому важно, чтобы при появлении нестандартных задач банк технологически был готов их быстро решить. Например, мы сделали интересный проект для крупного холдинга. У компании была необходимость отслеживать платежи своих подрядчиков в рамках заключенных контрактов. Мы выстроили систему так, что каждый платеж подрядчика совершался со специального счета только при условии одобрения такого платежа представителем холдинга. Как подтверждают многие бизнес-кейсы, для обслуживания расчетов крупные компании выбирают банк, сумевший быстрее остальных реализовать продуктовую надстройку под специфику компании, предложить технологичные решения.
— Второй год подряд по результатам исследования мирового рынка cash management Промсвязьбанк признан лучшим в России (рейтинг Euromoney составлен по итогам анкетирования 30 тыс. крупных компаний различных отраслей. — РБК+). Клиенты выбирают банк за счет способности к быстрой кастомизации?
— В том числе да. Мы готовы делать сложные продукты под требования конкретного корпоративного клиента. Это могут быть и решения, обеспечивающие эффективное управление денежными потоками компании, повышение доходности финансовых операций, оптимизацию расходов на организацию и сопровождение бизнес-процессов. Чтобы сделать новый качественный рывок в технологичности, мы разработали и внедрили концептуально новую платформу дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов PSB Corporate. Система учитывает в архитектуре и функционале все технологические тренды построения современного интернет-банкинга (модульный принцип, микросервисная архитектура), которые позволяют не только поддерживать широкий функционал, но и обеспечивать высокую скорость изменений.
— Какие технологии есть у западных банков, которые интересно было бы перенять нам в ближайшей перспективе?
— Российский банковский рынок пока сильно отстает от Запада в части решений cash pooling (централизованное управление денежными потоками внутри группы компаний. — РБК+) — в России законодательство в этой области требует серьезной доработки. На Западе давно набрали популярность такие решения, как трансграничный и мультивалютный пулинги. В России эти решения практически невозможно реализовать, хотя потребность такая на рынке есть. В некоторых странах можно совершать платежи on behalf of, то есть за другую компанию, и использовать так называемый daylight overdraft — банковское финансирование компании за счет средств, находящихся на счете другой компании без их переброски.
В Европе есть прямое дебетование счета. Для бизнеса это некое подобие автоплатежа: если вы утвердили один раз постоянный платеж, то биллинговая организация уже в следующий раз выставляет счет и списывает деньги автоматически. Этот инструмент позволяет экономить массу издержек.
Возможность управления денежными потоками в нескольких разных банках — на Западе такие услуги для корпоративных клиентов уже есть. Тот, кто сделает этот продукт для крупного бизнеса в России, будет очень востребован.
— Какие объемы данных могут уже сейчас автоматизировать банки? Войдут ли блокчейн и искусственный интеллект в корпоративный бизнес?
— Искусственный интеллект в первую очередь будет внедряться в ретейле и малом бизнесе, где все-таки есть большая доля типовых операций. В корпоративном бизнесе основная масса решений — это конструктор tailor-made. Искусственный интеллект поможет генерировать такие индивидуальные продуктовые предложения. Более востребованы технологии искусственного интеллекта будут в корпоративном риск-менеджменте. Сегодня мы можем автоматизировать только 60–70% объема данных. В ближайшем будущем наши кредитные аналитики будут работать с предварительными выводами, которые уже сделаны машиной.
Анализ поведенческих моделей на основе Big Data уже активно применяется в отрасли. Мы вложили много сил в автоматизацию кредитного процесса, ввели отраслевую экспертизу, внедрили интеллектуальную систему проактивного мониторинга кредитного портфеля, работаем над собственными разработками в этой области.
Вопрос внедрения блокчейна — только во времени, когда технология наберет обороты, накопит критичную массу пользователей и войдет в нашу повседневную жизнь.
— Какие риски существуют для банковского сектора из-за интенсивного развития финансовых технологий?
— Если говорить про корпоративный бизнес, то главная его особенность — персональный контакт клиента с менеджментом банка. Именно это, как правило, имеют в виду банки, когда говорят об индивидуальном подходе к клиенту как о конкурентном преимуществе. Диджитализация не отменяет необходимости персонального сервиса, но существенно расширяет набор факторов конкурентоспособности — скорость принятия решения, скорость адаптации под потребности клиента, степень технологической продвинутости предлагаемых банком продуктов и решений. Произойдет обострение конкуренции, так как основным критерием выбора банка станет уровень сервиса и технологичные продукты.
