Банк России намерен ускорить внедрение биометрии в финансовой сфере. Одним из стимулов может стать введение дополнительных льгот для банков, собирающих данные для Единой биометрической системы.
С момента запуска 1 июля 2018-го Единой биометрической системы (ЕБС) прошло уже больше года. За это время российские банки в общей сложности собрали около 18 тыс. биометрических «слепков» граждан. C каждым месяцем сбор идет все активнее. По мнению многих участников рынка, появление ЕБС в принципе является ключевым драйвером для развития дистанционных цифровых сервисов как в финансовой, так и в других сферах. По данным аналитического центра НАФИ, сегодня более половины россиян (53%) являются активными пользователями мобильного банкинга. Возможность удаленного «узнавания» человека с помощью биометрии становится все более актуальной. «В нашем банке уже сейчас по целому ряду продуктов доля продаж через цифровые каналы достигает 40%. И здесь мы видим серьезный потенциал роста этого показателя, в том числе с помощью развития ЕБС», — говорит руководитель департамента цифрового бизнеса — старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов.
Маленькие возможности большой системы
В настоящее время основной проблемой является то, что клиенты банков пока не понимают, для чего им нужно сдавать свои биометрические образцы и какие возможности отрывает для них ЕБС, при том что список этих услуг на сегодня достаточно мал, считает Никита Чугунов. После регистрации в ЕБС любой дееспособный гражданин РФ может дистанционно открыть депозит, накопительный счет, заказать дебетовую или кредитную карту, оформить приобретение товаров в кредит в ряде магазинов. Однако применения биометрии только в банковских услугах недостаточно, считают в ВТБ. С такой оценкой соглашается глава дирекции информационной безопасности группы компаний «Центр финансовых технологий» (ЦФТ) Алексей Леонов: «Сегодня спектр услуг, которые можно получить с помощью биометрической идентификации и аутентификации, очень ограничен».
Регулятору совместно с банками для популяризации системы на начальном этапе было бы правильнее создать специальные продукты, считает председатель технического комитета «Биометрия и биомониторинг» Росстандарта, директор Русского биометрического общества Данила Николаев. К примеру, ввести для клиентов, сдавших биометрические данные, кредит с льготной ставкой или вклад с увеличенным процентом.
В июле ЦБ внес поправки в положение № 590-П, согласно которому банкам предлагаются льготы по резервам под необеспеченные кредиты, выданные с помощью биометрической идентификации. В частности, может быть снижена ставка резервирования (с 3 до 2%) по беззалоговым кредитам физлицам, выданным с 2014 года, по которым нет просрочек, если банк соберет данные клиента для ЕБС.
В «Ростелекоме» признают, что для повышения популярности системы еще нужно приложить немалые усилия. «Конечно, чтобы ЕБС стала востребованной у населения, ее функционал нужно расширить на каждодневные операции, сделав их более удобными и безопасными, чем было раньше», — говорит директор по цифровой идентичности «Ростелекома» Иван Беров. По его словам, за единственный год существования ЕБС основной задачей было отладить процесс регистрации биометрии: сделать его доступным для граждан. Сейчас зарегистрировать биометрию, как сообщает Иван Беров, можно более чем в 10 тыс. отделений банков в 800 городах России. Сам процесс сбора биометрии в среднем занимает семь минут. «ЕБС сегодня используется как юридически значимая операция для замены личной явки граждан в офис банка. Теперь мы можем сосредоточиться на расширении спектра полезных сервисов, доступных с использованием биометрии. Это станет для граждан главной мотивацией для регистрации в ЕБС», — продолжает представитель «Ростелекома».
Больше услуг, хороших и разных
Действительно, основной потенциал развития биометрии связан именно с распространением ее применения на новые виды услуг, уверены опрошенные РБК+ эксперты. «Клиентам интересно то, что применимо в повседневной жизни. Представьте себе, что вас останавливает сотрудник ГИБДД и вам не нужно иметь бумажные документы, поскольку он может с помощью спецприбора «узнать» вас по лицу, голосу или другим биометрическим параметрам. Благодаря биометрии в онлайне можно будет даже покупать медикаменты. То есть сферы ее применения должны стать гораздо шире», — описывает мечты потребителя Никита Чугунов.
Перспективных кейсов коммерческих и госуслуг, как говорит Алексей Леонов, достаточно много. Однако базовый формат ЕБС не всегда позволяет их реализовать. Поэтому многие крупные банки создают собственные системы с применением биометрии.
В ВТБ, к примеру, рассказали, что планируют внедрение «текстонезависимой» технологии распознавания речи, когда клиент будет идентифицироваться по обычному разговору (сейчас в рамках ЕБС для снятия «слепка» голоса и последующей идентификации человека просят в разных последовательностях зачитать цифровой ряд). Также будут расширяться возможности лицевой биометрии. Кроме того, банк планирует внедрять новые модальности, которых пока нет в ЕБС. К примеру, поведенческую биометрию, когда можно будет идентифицировать человека по тому, как он работает с мобильным приложением. «Вариантов для сочетания модальностей много. В идеале мы хотим создать бесшовную модель, которая позволит вообще не беспокоить клиента, — ему не нужно будет куда-то специально смотреть, что-то специально говорить, вводить пароли. Он будет вести себя естественно, а его биометрический «слепок» будет считываться системой», — объясняет Никита Чугунов. Запуск собственной биометрической системы, которая позволит сократить затраты и исключить мошенничество, в ВТБ планируют в ноябре этого года. При этом банк уже провел 6 тыс. биометрических регистраций в ЕБС — треть от общего количества на рынке. А до конца года планирует оснастить необходимым оборудованием все офисы.
Иван Беров при этом замечает, что внедрение новых технологий и модальностей биометрии (в мировой практике используются разные сочетания — по отпечаткам пальцев, по радужной оболочке или сетчатке глаза, по рисунку вен на руке и пр.) коммерческими структурами в любом случае будет контролироваться государством: «Биометрия — это конфиденциальные данные граждан, и вопрос их использования строго регламентирован. Нормативно определены возможности использования системы, требования к информационной безопасности при ее применении и требования к самой биометрии». Возможности по расширению функциональности биометрии, по его словам, также тщательно оцениваются Минкомсвязью, ЦБ и другими уполномоченным органами с технологической и регуляторной точки зрения. «Причем вопросы информационной безопасности всегда являются ключевыми. Такие жесткие требования замедляют распространение новых сценариев использования, но при этом позволяют обеспечить высочайшую защиту данных», — продолжает Иван Беров.
В октябре на форуме Finopolis 2019 планируется протестировать и представить широкой публике новые финансовые и платежные сервисы. Они будут основаны на технологии биометрической идентификации личности, рассказали РБК+ в пресс-службе «Ростелекома». К примеру, сейчас в компании работают над технической реализацией решения, позволяющего оплачивать товары на кассе и в вендинговых аппаратах с использованием биометрии лица.