Банки против толстых кошельков
Материалы выпуска
Банки против толстых кошельков Рынок «Клиенты останутся только с цифровыми банками» Компетенция Услуги и сервисы за глаза Инновации
Рынок
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска

Банки против толстых кошельков

До 1 октября все без исключения системно значимые банки обязаны подключиться к Системе быстрых платежей (СБП). Пока из системно значимых организаций к СБП, в частности, не присоединились Сбербанк и Россельхозбанк.
Фото: Getty Images Russia

Об этом на форуме «Стратегия розничного бизнеса 2020» в очередной раз напомнила начальник управления департамента национальной платежной системы Банка России Мария Красенкова.

Удар по монополии

Базовой опцией СБП, напомним, выступает возможность мгновенных переводов денег в режиме 24/7 между карточными счетами физических лиц в разных банках, как своими (me2me), так и чужими (с2с). В основу заложена универсальная модель проведения транзакций по простым идентификаторам, в частности по номеру телефона. «Коммуникация на платформе строится без сложной и дорогостоящей цепочки, сопутствующей традиционным переводам и платежам: эмитент, эквайер, платежные системы, центры токенизации и пр.», — объясняет технический директор платежной системы «Золотая Корона» Андрей Надточий.

Популярность сервиса растет, что называется, не по дням, а по часам. Объем операций, проведенных через СБП с начала ее запуска в конце января текущего года, на сегодняшний день превысил 21,5 млрд руб., а их количество — 2,4 млн, сообщили РБК+ в пресс-службе Банка России, который является оператором СБП и ее расчетным центром. Для сравнения: в июне первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова озвучивала следующие цифры: 6,5 млрд руб. и 730 тыс. операций.

Сейчас к СБП подключены 16 банков и две небанковские организации (Qiwi и РНКО). В июле Госдумой были приняты законодательные изменения, в соответствии с которыми до 1 октября 2020 года к СБП должны подключиться все российские банки с универсальной лицензией. Таким образом, в системе в итоге должно быть интегрировано более 95% российского рынка платежей.

До последнего времени против участия в системе выступал Сбербанк. Его глава Герман Греф не раз говорил о том, что подключение к ней противоречит интересам возглавляемой им финансовой организации, имеющей самую большую в России клиентскую базу в рознице. Впрочем, в начале сентября Греф сообщил, что Сбербанк все же присоединится к СБП, но не 1 октября — не успеет. В ЦБ сделали заявление, что за нарушение сроков будут вводиться штрафы.

У Сбербанка, напомним, есть своя система переводов с карту на карту (сейчас к ней подключены еще четыре банка), на которую, как отмечает бизнес-аналитик отдела перспективных разработок компании «Инверсия» Мария Ершова, до внедрения СБП приходилось 94% совершаемых операций подобного рода. И СБП была инициирована Банком России именно в качестве альтернативы этой «сберовской» системе. Идею регулятора позитивно восприняли остальные крупные участники рынка. «Наш банк вместе с еще пятью кредитными организациями был задействован в создании СБП с самого начала появления концепции — примерно с сентября 2017-го», — рассказывает старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов. Важной задачей, по его словам, было подключиться к СБП в кратчайшие сроки, учитывая масштабы клиентской базы ВТБ, поскольку именно вопрос о присоединении к системе банков, обслуживающих массовую аудиторию граждан, — первый, который сегодня задают сами граждане.

О ценах — в следующем году

Одним из важнейших вопросов для потребителей является стоимость пользования системой быстрых платежей. На этапе пилота ЦБ не стал вводить для банков никакой тарификации — в 2019 году тариф равен нулю. Однако с 2020 года плата за услуги в сервисе Банка России будет составлять для ее участников от 0,05 до 3 руб. в зависимости от суммы перевода.

В свою очередь, для владельцев карт банки могут сами устанавливать комиссию за пользование системой. По мнению опрошенных РБК+ специалистов, сейчас идет формирование тарифной политики. При этом они полагают, что в конечном итоге практически у всех финансовых организаций услуга будет платной. Цены при этом будут регулироваться рынком, но о них можно будет говорить в следующем году, когда к СБП присоединится большинство банков. Эксперты допускают, что в борьбе за клиентов банки могут устанавливать льготные условия для некоторых сегментов.

В пресс-службе регулятора говорят, что вмешиваться в тарифную политику банков без необходимости не планируют: «Что касается комиссий, то у Банка России есть право ограничить верхнюю планку тарифов банков в СБП для потребителей. Пользоваться этим правом мы предполагаем в крайнем случае, если увидим, что потребители лишены возможности переводить средства между банками».

Далеко пойдет

Функционал Системы быстрых платежей предполагает не только «перекидывание» денег между счетами. В начале сентября в России через нее прошли первые операции в формате с2b по динамическому QR-коду. В частности, как сообщила пресс-служба Национальной системы платежных карт (НСПК), которая выступает в качестве операционного платежного клирингового центра для СБП, банк «Русский Стандарт» протестировал такую возможность покупки в магазине электроинструментов. Операции были проведены в мобильных приложениях банков ПСБ и СКБ Банк. «Думаю, что в будущем такой способ оплаты распространится на какую-то часть торговых платежей. При этом в первую очередь надо будет побороться за удобство платежа. И основная задача — научиться конкурировать с уже существующими простыми и доступными сервисами, такими как Apple Pay», — говорит Никита Чугунов. По его словам, важно создать условия, при которых клиент не будет задумываться, через какие каналы он совершает перевод или оплату, какой должна быть последовательность действий. Все должно быть максимально удобно и просто. И здесь банкам еще предстоит большая работа.

В систему в числе прочего можно интегрировать страховые выплаты по ОСАГО и каско, перечисления в НПФ, социальные выплаты, штрафы, оплату ЖКХ, перевести в нее зарплатные выплаты, делать переводы за границу. В дальнейшем функционал СБП может охватить и корпоративный сегмент. Андрей Надточий добавляет, что СБП будет способствовать постепенному проникновению безналичных расчетов в те сферы, где они сегодня ограниченны, например в сектор предприятий малого и микробизнеса: «Для многих из них различные варианты оплаты по простому идентификатору (не обязательно по номеру телефона или по QR-коду, но, например, по выставленному мгновенно счету — инвойсу) без использования терминалов и выплаты высоких комиссий за эквайринг дали бы возможность успешнее развивать свой бизнес. В свою очередь, банки могли бы существенно увеличить объем обрабатываемых финансовых потоков, которые к тому же стали бы прозрачными».

Еще одна ключевая тема — безопасность системы. «Безопасность переводов обеспечивается на стороне всех участников СБП — банков, Банка России, НСПК — с использованием современных систем защиты. Система соответствует всем стандартам информационной безопасности», — заверили в ЦБ.

Однако Андрей Надточий предупреждает, что при массовом использовании QR-платежей может возникнуть риск подмены злоумышленниками кода — случаи такого способа мошенничества уже выявлены в Китае, где QR-платежи занимают значительную долю рынка. В свою очередь, Никита Чугунов отмечает, что банки, которые уже сейчас участвуют в СБП, прилагают максимум усилий, для того чтобы исключить возможность мошенничества и обезопасить платежи. «Строится система фрод-мониторинга, ведется работа с банками-контрагентами, для того чтобы они на своей стороне оценивали получателей и могли идентифицировать незаконные схемы», — говорит он.

СБП — это хорошая новая история, которая интересна всем, уверены опрошенные РБК+ эксперты. Для ЦБ система является важным элементом создания равных конкурентных условий на рынке платежей. Для банков снижаются издержки на обслуживание целого ряда операций. «Клиенты независимо от того, в каком банке они обслуживаются, получают простой и удобный способ перевода денег и оплаты товаров», — констатирует Никита Чугунов.