Кредиты новой модели
Материалы выпуска
Кластер, экспорт, МСП Рынок Кредиты новой модели Инструменты Бизнесменом станет каждый Инновации
Инструменты
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска
Материалы выпуска

Кредиты новой модели

Как государственные программы стимулируют банковское финансирование малого и среднего бизнеса.
Фото: Getty Images Russia

Повышение доступности финансирования для малого и среднего бизнеса — одна из основных задач нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка предпринимательской инициативы». Хотя субъекты МСП обеспечивают более пятой части производства ВВП, на их долю пока приходится лишь около 13% в общем объеме кредитов юрлицам, отмечает председатель совета Торгово-промышленной палаты РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, общественный уполномоченный по защите прав субъектов инвестиционной деятельности Владимир Гамза: «Показатель в два раза ниже, чем средний уровень в странах ОЭСР».

Ситуация постепенно меняется. В аналитической записке Банка России приводятся данные «замеров индикаторов финансовой доступности» за прошлый год: в 2018 году МСП, включая индивидуальных предпринимателей, были предоставлены кредиты и займы на общую сумму более 6,85 трлн руб. — рекордная величина с 2015 года. Кредитный портфель для МСП превысил 4,25 трлн руб., начав расти впервые с 2014 года (на 1,1% по отношению к 2017-му). Доля просрочки снизилась на 16,2%, до 522 млрд руб. Это результат снижения в 2018 году ставки по кредитам, объясняют в ЦБ: для займов МСП на срок до года она составляет 11,13% годовых, свыше одного года — 11,17% годовых.

Примерно две трети потребностей в финансировании субъекты МСП обеспечивают за счет собственных средств и средств партнеров по бизнесу, ссылается на данные независимых исследований и опросы предпринимателей Владимир Гамза. 30% — это кредиты, около половины которых составляет банковское финансирование, около 25% — все виды льготного кредитования, немногим более 20% — потребительские кредиты физическим лицам в целях финансирования бизнеса. Остальное — средства небанковских финансовых организаций. Главный недостаток в сфере кредитования субъектов МСП, по словам Владимира Гамзы, высокие требования банков по ликвидному обеспечению кредитов в соответствии с жесткой политикой Банка России.

Ключевым фактором в принятии банками положительного решения о выдаче кредитов является наличие залогов, напоминает член генерального совета «Деловой России» Виктория Попылькова: «Это могут быть как основные средства компании, так и личная собственность. Но далеко не все субъекты МСП имеют достаточную залоговую базу, а отдавать в залог машину или квартиру решаются не все».

«Расширение кредитования возможно лишь в случае смягчения политики ЦБ и перехода банков на кредитование на основе оценки модели и результатов бизнеса предприятий», — уверен Владимир Гамза.

Государство поможет

Банковское финансирование МСП стимулируют госпрограммы как на федеральном, так и на региональном уровне, предоставляя субсидии, гарантии и поручительства по кредитам, реализуя льготные лизинговые и факторинговые схемы.

«Госпрограммы поддержки МСП сейчас становятся все шире, вплоть до появления такого инструмента привлечения финансирования, как выпуск малым и средним бизнесом долговых ценных бумаг с поддержкой (поручительством и гарантиями) Корпорации МСП и МСП Банка. В этом же году существенно, с 15 до 90, расширено число банков — участников льготной кредитной «Программы 8,5», — говорит президент аналитического агентства «Бизнесдром», руководитель рабочей группы «Опоры России» по проблемам блокировки счетов Арсений Поярков.

К этой программе после изменения профильных нормативов ЦБ смогли подключиться некрупные банки, в том числе региональные. Для сравнения: в 2017-м, когда программа была запущена (тогда она называлась «Программа 6,5»), в ней участвовало всего три банка.

В этом году на финансирование программы льготного субсидирования субъектов МСП в бюджете предусмотрено 3,983 млрд руб., сообщили в пресс-службе Минэкономразвития РФ. При этом планируется, что объем выдачи льготных кредитных средств уполномоченными банками субъектам МСП в 2019 году составит до 336,4 млрд руб.

«Изменения в «Программу 8,5» предполагается внести в связи с высоким спросом со стороны субъектов МСП, для расширения доступа к ней начинающих проектов и поддержки существующих», — отмечают в ведомстве. С начала текущего года до середины октября в рамках программы заключено около 6,2 тыс. кредитных договоров на сумму свыше 291 млрд руб. При этом фактически уже выдано почти 191,1 млрд руб.

Кроме того, совсем недавно по согласованию с банковским сообществом российским правительством было принято решение расширить действие «Программы 8,5», включив в перечень приоритетных отраслей доходную недвижимость, розничную торговлю для микропредприятий по всей территории страны и ресторанный бизнес. Раньше льготное кредитование по госпрограмме для этих сфер бизнеса было доступно только в Крыму, Севастополе, Дальневосточном и Северо-Кавказском федеральных округах. Также по решению Минэкономразвития в этом году снижен с 3 млн до 500 тыс. руб. размер минимального кредита. Одновременно со 100 млн до 500 млн руб. повышен максимальный размер кредита на пополнение оборотных средств, на инвестиционные цели — до 2 млрд руб.

Изменения коснулись и стимулов для банков. Для них увеличены субсидии на возмещение недополученных доходов по выданным бизнесу кредитам. Размер зависит от категорий заемщика: 3,5% годовых — на кредиты малым предприятиям, а также средним предприятиям — участникам региональных программ повышения производительности труда; 3% — на кредиты остальным средним предприятиям. Прежде субсидирование начиналось от 2,5% годовых. Как ранее отмечал министр экономического развития Максим Орешкин, при таких нормах банки будут охотнее выдавать льготные кредиты микро- и малым предприятиям. Раньше некоторые заемщики из числа малых предприятий не всегда могли претендовать на льготные кредиты из-за высокого риска для банков.

В условиях, когда реальные располагаемые доходы населения снижаются шестой год подряд, сокращаются рынки сбыта и падает платежеспособный спрос на продукцию и услуги малого бизнеса, основная задача государства — обеспечение спроса на продукцию этого сектора, говорит Арсений Поярков. Тем более что под контракты на выполнение МСП госзаказа, например, банки готовы предоставлять тендерные кредиты. По итогам прошлого года доля закупок у малых предприятий по 44-ФЗ увеличилась до 40% от общего объема закупок, рассказали в «Опоре России». «Однако пока МСП только менее чем в 50% полученных подобных контрактов работают напрямую с заказчиком. В большинстве случаев они имеют дело с генподрядчиком, который и выиграл тендер», — поясняет Арсений Поярков. Это снижает норму прибыли от участия в системе госзакупок.