— Нацпроект «Здравоохранение» подразумевает активное вовлечение населения в заботу о здоровье. По вашему мнению, насколько ответственны россияне в этом вопросе сегодня?
— Несмотря на то что здоровье, без преувеличения, является основой качества жизни, россияне заботятся о нем недостаточно. К сожалению, большинство людей думают о нем только тогда, когда заболеют. Медики, страховые компании, ответственные работодатели пытаются менять такое отношение. На уровне государства принят национальный проект «Здравоохранение», который предполагает формирование целостной системы мотивации россиян к здоровому образу жизни. Каждый россиянин по полису обязательного медицинского страхования (ОМС) имеет право на бесплатный профилактический осмотр раз в три года, а после 40 лет — ежегодно. На прохождение диспансеризации можно взять оплачиваемый выходной, кабинеты профосмотров работают вечером и по выходным. Но пока что количество людей, которые проходят полноценный медицинский осмотр, существенно не увеличивается.
Чаще всего это объясняется высоким темпом жизни в современном мире: людям просто некогда заниматься здоровьем. Полноценная диспансеризация — длительный процесс, на который может уйти не один день: нужно состыковать расписание врачей, получить необходимые направления. Для того чтобы пройти осмотр хотя бы у пяти—семи специалистов по основным направлениям, потребуется не меньше месяца.
Помимо ОМС в России доступно добровольное медицинское страхование (ДМС). В частности, такой вид страхования включен в соцпакеты большинства крупных работодателей. ДМС предусматривает обращение в поликлинику, вызов врача на дом, госпитализацию, экстренный вызов скорой медицинской помощи.
— Добровольное медицинское страхование не включает диспансеризацию. А какая практика за рубежом?
— Действительно, классический российский полис ДМС — это продукт, которым можно воспользоваться, когда человек заболел, он не включает в себя диспансерное наблюдение, а лишь набор определенных экстренных состояний здоровья. То есть по ДМС нельзя прийти к врачу и сказать: «У меня ничего не болит, но я давно не был у вас, примите меня, пожалуйста».
Во многих европейских странах другой подход. Грубо говоря, в Европе страхуют здоровье, а классическое российское ДМС страхует болезнь. Так, например, в Германии в составе соцпакета на работе люди получают страховой полис, в котором комбинируются добровольное медицинское страхование и страхование жизни, что позволяет сочетать в одном продукте профилактические мероприятия и организацию лечения. СК «Сбербанк страхование жизни» тоже развивает свои продукты именно в этом направлении.
— Как трансформируются ваши медицинские страховые продукты?
— Летом прошлого года мы предложили клиентам программу «Фонд здоровья», которая представляет собой комбинацию накопительного страхования жизни (НСЖ) и ДМС. Это программа НСЖ с индивидуальным пакетом медицинских сервисов, включающих в себя профилактические осмотры, или чекапы, телемедицинские консультации, а также организацию и оплату лечения в случае диагностирования критического заболевания. По условиям программы клиент делает единовременные или регулярные страховые взносы, как в классическом НСЖ, в течение срока действия программы — семь или десять лет по выбору клиента — пользуется медицинскими сервисами, а по окончании договора получает назад полную сумму взносов.
Еще одна программа рискового страхования жизни — «Горизонт здоровья», — стартовавшая в начале 2019 года, также предусматривает регулярные профилактические медицинские обследования. Если в ходе чекапа будет диагностировано онкологическое заболевание, клиента направят на дополнительное обследование, а при подтверждении диагноза страховка полностью покрывает организацию и оплату лечения.
С моей точки зрения, одна из основных ценностей этих программ — ежегодный профилактический осмотр, по результатам которого предоставляется подробный отчет о здоровье с рекомендациями. Безусловно, чекап организован максимально качественно и удобно с точки зрения уровня клиник, медицинских специалистов и, конечно, временных затрат клиента.
Кроме того, ему будут вежливо, но настойчиво напоминать о необходимости пройти чекап. Подобными программами мы хотим менять отношение людей к своему здоровью, формировать осознание того, что ранняя диагностика и профилактика — это норма, показатель культуры и ответственного отношения к жизни.
— Какие новые технологии вы используете в своих продуктах?
— В первую очередь телемедицину. Это сервис, который позволяет проводить консультации с врачами онлайн из любой точки мира. Мы включаем телемедицину в качестве дополнительного сервиса в продукты по страхованию жизни, причем на стоимость продукта для клиента это не влияет. Сегодня телемедицинские консультации в составе наших продуктов по страхованию жизни доступны уже примерно 5 млн клиентов Сбербанка.
Постепенно мы внедряем в продукты и искусственный интеллект. В частности, технологии искусственного интеллекта используются при формировании так называемого второго медицинского мнения. Это возможность получить дополнительное экспертное медицинское заключение в случае постановки критического диагноза.
В этом году мы запустили инновационный продукт по страхованию от несчастных случаев «Защита сотрудников». В личный кабинет каждого застрахованного по этой программе интегрирован медицинский чат-бот, который умеет определять 350 самых частых симптомов и перенаправляет клиентов к специалистам.
Мы работаем над внедрением новых технологий искусственного интеллекта в различные медицинские сервисы. Это решения, которые позволят наблюдать за состоянием здоровья человека, давать рекомендации по здоровому образу жизни и придерживаться назначенного курса лечения. Сейчас эти сервисы в стадии разработки и пилотирования.
