Страховщики распробовали блокчейн
Материалы выпуска
Страховой рынок ищет цифровой запрос Решения «Уровень выплат в отдельных видах страхования ниже справедливых значений» Компетенция «Важно не спамить клиентскую базу, а предложить востребованный продукт» Решения Страховщики распробовали блокчейн Инновации
Инновации
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска

Страховщики распробовали блокчейн

Технология блокчейн в текущем году совершила прорыв на международный рынок страхования — масштабные проекты запустили несколько крупных альянсов. В России распределенные реестры пока используются в режиме эксперимента.
Фото: Getty Images Russia

В общей формулировке технология блокчейн (blockchain, распределенные реестры)  — это непрерывная последовательная цепочка блоков информации. За последние несколько лет она стала популярна в разных отраслях. Ключевое достоинство блокчейна — возможность обеспечить безопасность данных, хранящихся в нем. Доступ к этой информации невозможен с одного узла, а сами данные криптографически защищены. Поэтому блокчейн гораздо сложнее взломать и внести коррекцию задним числом. Сегодня блокчейн активно используется для организации обмена информацией, как правило, в многосторонних бизнес-процессах. Раньше для согласования всех действий и документов каждому из участников необходимо было интегрироваться в информационные системы друг друга. Теперь достаточно внести правки в своем звене цепи.

Долгое время развитие технологии сдерживала ее относительно низкая производительность. Но блокчейны четвертого и пятого поколений уже способны обрабатывать несколько сотен тысяч транзакций в секунду. Кроме того, современные платформы могут использовать для обработки данных другие технологии — big data, Hadoop. Именно благодаря блокчейну родился так называемый смарт-контракт. Его заключают, используя методы, аналогичные подписанию отправки средств в действующих криптовалютных сетях. После подписания сторонами контракт сохраняется в блокчейне и вступает в силу. Компании, взаимодействующие при помощи распределенных реестров, имеют возможность совместно обновлять данные, корректировать единицы измерения, делать перерасчет. Полная автоматизация расчетов и взаимное доверие к вносимым данным делают смарт-контракт все более популярным в глобальной торговле.

Так, IBM и датская судоходная корпорация A.P. Moller Maersk запустили блокчейн-платформу TradeLens для отслеживания грузов. Участие в платформе Food Trust с осени 2019 года обязательно для всех поставщиков торговой сети Walmart в США. Блокчейн-платформа GoDirect Trade от Honeywell связывает по всему миру поставщиков комплектующих и запасных частей.

Прорывная технология 

Однако страховой рынок долгое время мало интересовался блокчейном, здесь использовались другие технологии для цифровизации бизнеса. «Само собой напрашиваются использование смарт-контрактов для автоматизации выплаты страховых возмещений и создание p2p-платформ, на которых страхование осуществлялось бы без посредников. Однако реализация подобных проектов наталкивается на ряд трудностей, и не только технического характера. Например, автоматизация выплат страховых возмещений должна исключить необоснованный отказ в выплате. Но такие кейсы уже автоматизированы. Тогда вопрос в том, насколько блокчейн дешевле», — рассуждает юрист Deloitte Legal в СНГ Михаил Жужжалов.

Возможности, которые обещала новая технология, делали внедрение распределенных реестров в отрасли лишь вопросом времени. «Для страхового рынка критичным является борьба с фродом (мошенничеством)  — оформлением страховых контрактов задним числом. Здесь блокчейн позволяет полностью устранить возможность подлога документов недобросовестными партнерами и агентами», — соглашается Михаил Чеканов, генеральный директор компании — конструктора решений в области блокчейна «КБ контракт».

Экспериментальные проекты ранее запускались, но в 2020 году рынок прорвало. Южнокорейский страховой гигант KB Insurance с лета этого года использует технологию распределенных реестров для рассылки мобильных уведомлений. Весной 2020 года Комиссия по финансовому надзору Тайваня одобрила испытание нового блокчейн-проекта страхования. Одиннадцать тайваньских страховых компаний начали использовать новую платформу для мгновенного обмена данными о клиентах. Среди них Xinguang Life, Cathay Life, Taiwan Life, Nanshan Life, Fubon Life, то есть фактически все заметные игроки рынка. Проект реализуется при участии местной Коммерческой ассоциации страхования жизни.

Теперь клиент любой из перечисленных компаний может обновлять информацию лишь единожды. После предъявления запроса по страховому полису одного из участников альянса система смарт-контракта автоматически уведомит другие компании, чтобы они могли при необходимости самостоятельно разобраться в инциденте. Объединенная платформа, таким образом, снижает риски мошенничества. Теперь исключены случаи приобретения нескольких полисов для страхования жизни незадолго до смерти их обладателя или при намеренном повреждении имущества.

Почти одновременно в Канаде страховой консорциум RiskStream Collaborative, объединяющий около четырех десятков страховщиков, перестраховщиков и брокеров, запустил свою блокчейн-платформу. В отличие от тайваньского альянса канадские компании решили применить технологию распределенных реестров в автостраховании. Она будет использоваться для подтверждения наличия договора автострахования при ДТП, а также при отправке первого уведомления об убытках (FNOL) после автомобильной аварии. В консорциуме рассчитывают, что уже с третьего года после начала использования платформы дополнительная прибыль составит $277 млн в год.

Цифровой разрыв 

В России страховщики пока почти не работают с блокчейн-платформами. «Продвижение распределенных реестров сдерживается отсутствием типовых решений, методологий внедрения и лучших практик, которые затрудняют массовую интеграцию. Также в случае с блокчейном особенно сильно высвечивается проблема цифрового разрыва: у предприятий разные уровни цифровой зрелости как с точки зрения технологии, так и в контексте готовности трансформировать бизнес. На уровне малых и средних предприятий, зачастую есть проблемы, связанные с лоскутной автоматизацией, отсутствием необходимых компетенций и ресурсов», — объясняет Михаил Чеканов.

Эксперименты, разумеется, были и в России. Так, систему смарт-контрактов запустили на основе блокчейн-платформы Hyperledger «Ингосстрах» и ГК «Деловые линии». Система содержит данные о договоре страхования, деталях тарификации стоимости, всех особенностях груза (включая изменения по маршруту, данные отправителей и получателей и многие другие факторов), информацию об используемых транспортных средствах, повреждениях груза и произошедшем страховом случае. Практически все процессы по заключению договора и урегулированию убытков совершаются автоматически с использованием электронно-цифровой подписи. совместно с той же ГК «Деловые линии» запустила страхование грузов через блокчейн-платформу компания «Ренессанс-страхование».

Очевидно, что российский страховой рынок в ближайшие годы будет активнее развивать блокчейн вслед за западными компаниями. Число удачных и крупных кейсов, связанных с использованием распределенных реестров, неизбежно будет увеличиваться. «Наиболее реалистичным видится использование этих технологий в тех областях, где уровень информатизации пока не слишком высок, и целесообразно строить платформу целиком с нуля. Например, это можно делать в перестраховании при создании новых перестраховочных пулов или для автоматизации работы уже действующих», — полагает ИТ-директор Российского союза автостраховщиков Алексей Самошин.