Популярность платежей при помощи различных устройств — смартфонов, «умных» часов с поддержкой NFС (near field communication, «коммуникация ближнего поля») — в нашей жизни последовательно росла. По данным аналитиков, уже в 2019 году Россия вошла в топ-5 стран с наибольшим количеством именно бесконтактных, а не карточных транзакций. Однако с уходом в марте 2022 года международных платежных сервисов (Apple Pay, Google Pay и пр.), поддерживающих бесконтактный способ оплаты, мы столкнулись с необходимостью импортозамещения.
Три года назад по инициативе Банка России была запущена Система быстрых платежей (СБП). Все это время система совершенствуется и развивается усилиями Национальной системы платежных карт (НСПК), которая выступает оператором и расчетным центром, а также подключающихся к работе банков. Помимо переводов по идентификатору — номеру телефона — СБП позволяет совершать оплату товаров и услуг по платежной ссылке (QR-коду). И если еще год-два назад о таких платежах участники рынка и эксперты говорили как о будущих, но все же альтернативных технологиях, то в условиях прекращения работы Apple Pay и Google Pay прием платежей через СБП получил мощный импульс развития. Это произошло во многом благодаря сформировавшейся потребительской привычке не носить с собой карты и платить телефоном.
Бизнес в России, особенно малый и средний, мобилен и готов принимать различные изменения, гибко подстраиваясь под меняющуюся конъюнктуру рынка. Предприниматели быстро оценили потребность клиентов платить при отсутствии карты и стали активнее предлагать оплату по QR-коду через СБП. По данным Делобанка, только с начала года доля куайринга в безналичных платежах увеличилась в три раза — с 10 до 30%. И это не предел. Эксперты прогнозируют, что совсем скоро такие платежи займут до половины рынка.
Широкое применение СБП находит в интернет-магазинах, где платить по QR-коду особенно удобно, так как не нужно вбивать реквизиты карты. Федеральные торговые сети также вносят свой вклад в продвижение оплаты по СБП и стимулируют покупателей выбирать именно этот способ оплаты, предлагая скидки. При этом покупатели начинают чаще оплачивать с помощью куайринга и крупные покупки. Немаловажную роль здесь сыграла мотивирующая программа со стороны государства, которое компенсирует комиссии за прием платежей через СБП. По данным Министерства экономического развития России, компенсацией воспользовались уже почти 70 тыс. предприятий малого и среднего бизнеса.
Крупный бизнес, в том числе маркетплейсы и финтех-платформы, в свою очередь, начали подключать оплату через СБП без открытия расчетного счета — с помощью BaaS (banking as a service, «банк как услуга»). Это стало возможно благодаря развитию открытых интерфейсов и расширению возможностей для интеграции. По модели BaaS бизнес получает в аренду оборудование и технологическую платформу, а интеграция происходит через API. Благодаря этому бизнес получает возможность экономить на комиссии с финансовых операций. В 2022 году на рынке передовых финансовых технологий конкурируют несколько крупных игроков, включая Делобанк.
Сейчас новым драйвером для развития платежного рынка становится запуск технологии NFC для СБП. Благодаря этому фактически возвращается функция бесконтактной оплаты по привычному клиентскому сценарию. Если раньше для оплаты телефоном кассиры осваивали формирование QR-кода, а покупатели учились его считывать, то благодаря NFC оплачивать товары и услуги можно будет снова в одно касание, подтверждая платеж в своем интернет-банке.
Функция появилась в платежном мобильном приложении Делобанка «Эквайринг в смартфоне». Технология предполагает вариативность для использования. Бесконтактную оплату по NFC можно будет принимать через приложение или через классическую NFC-метку в виде наклейки с кассовой платежной ссылкой СБП. После оплаты деньги моментально зачисляются на расчетный счет предпринимателя. Все это занимает считаные секунды и так же просто для покупателя, как оплата банковской картой или, как это было, телефоном с привязанной к нему картой. Важно, что новый функционал позволяет бизнесу не только принимать оплату за товары и услуги уже привычным бесконтактным способом, но и экономить — комиссия через СБП в пять раз ниже, чем при классическом эквайринге, а до конца года она и вовсе компенсируется государством.
В ближайшее время мы увидим, что банки начнут активнее развивать собственные платежные решения — мобильные приложения, превращающие смартфон в платежный терминал, чтобы предоставлять новую для сегодняшнего дня оплату через NFC по СБП. На горизонте пяти-семи лет классический эквайринговый терминал будет и вовсе вытесняться мобильными решениями. Причина проста: доработка программного обеспечения (ПО) и модернизация наиболее популярных типов POS-терминалов со стороны компаний-вендоров достаточно сложна и требует много времени, при этом бизнес не заинтересован ждать. Кроме того, смартфон, принимающий платежи, — это современное, легкое и доступное решение. Он гораздо удобнее и быстрее в подключении, чем установка терминала. POS-терминал нужно купить, взять в аренду и обслуживать, а приложение в телефоне не требует таких затрат. Подключение платежного приложения занимает всего один день, а установка — несколько минут: нужно только скачать программу и пройти регистрацию.
Будущее платежной инфраструктуры за новыми технологическими решениями, которые позволяют осуществлять операции максимально просто, дешево и за считаные секунды. Делобанк делает ставку именно на развитие таких, поэтому функция приема оплаты по NFC через СБП реализована в приложении «Эквайринг в смартфоне» в качестве первого шага в бесконтактный мир платежей. Это позволит бизнесу быть более мобильным, экономить на терминале и приеме платежей, а покупателям — вернуться к ставшим уже привычными способам оплаты.
