Как, по вашей оценке, развивается российский digital-банкинг? Какова роль необанков в развитии сектора?
В России хорошо развит рынок digital-банкинга. По данным отчета Deloitte, в прошлом году Россия вошла в топ-5 стран — лидеров по развитию цифрового банкинга среди 38 стран Европы, Ближнего Востока и Африки.
Будущее банкинга — за развитием финансовых технологий (финтех) и сервисов. Постепенно все банковские услуги будут становиться commodity, то есть благодаря совершенствованию технологий наборы продуктов у всех будут примерно похожими в их базовой стадии. А дальше на основе этих commodity-составляющих будут строиться уникальные финансовые сервисы. Будущее рынка — конкуренция этих сервисов между собой.
Стимулом для развития сервисного подхода станет внедрение регулятором принципов открытых API (Application programming interface. — РБК+), позволяющих банкам обмениваться информацией о клиенте. Тогда, как сейчас это происходит в США, любая финтех-компания, любое приложение, которому человек дает доступ к знаниям о своих финансовых транзакциях, может решать его проблемы на основании этих знаний. Не нужно будет строить огромную инфраструктуру, интегрироваться с большим количеством компаний. Сервисы постепенно закопают банки «под капот», при этом банки никуда не денутся.
Ваша стратегия развития подразумевает такую трансформацию?
Да, например, у нас собственный подход к упаковке кредитных продуктов. Первый такой продукт «Чекпойнт», который мы запустили, не связан напрямую с получением кредита в банке.
Счетчик в приложении рассчитывает, сколько ты заработал в данный момент, и показывает, сколько ты можешь получить на карту прямо сейчас, до перечисления аванса или зарплаты. Это и есть сервис, «под капотом» которого кредитная линия.
Мы все свои продукты планируем развивать подобным образом, встраивать их в жизнь клиента.
В ближайшее время произойдет полная замена нашего старого банковского приложения на новое, релиз которого состоялся в марте этого года. И мы не останавливаемся, уже проектируем следующее приложение, которое будет отвечать нашей стратегии развития финансовых сервисов и потребностям нового времени. Мы делаем серьезную ставку на поддержку клиентов — это одно из условий развития сервисных составляющих. Примерно 40% нашей команды — это фронт-офис. Причем по сравнению с некоторыми крупными банками и большими кол-центрами стоимость поддержки одного клиента у нас ниже. Благодаря собственной системе обучения и организационной структуре наши ребята показывают феноменальные результаты с точки зрения эффективности. Если говорить о применении новых технологий, то мы давно тестируем бота, который отвечал бы нашим клиентам в чате, но пока искусственный интеллект не может заменить человека на сто процентов, а банк «с человеческим лицом» — это банк, который поддерживают люди.
Насколько оправдывает себя работа с банком-партнером?
Опыт работы с банком «Интеркоммерц» и Военно-промышленным банком (ВПБ) показал, что использование инфраструктуры банка-партнера — это тяжелая интеграция, когда мы, как сервисная компания, до конца не можем отвечать за сервис.
Уже в «Открытии» («Рокетбанк» до июля 2018 года принадлежал банку «ФК Открытие», в настоящее время 100% его капитала владеет QIWI. — РБК+) стало понятно, что расширение сервисной линейки невозможно без управления инфраструктурой. И за два года, с начала 2017 года и до конца 2018-го, за время миграции в QIWI, мы построили полностью свою банковскую инфраструктуру.
В отличие от старта проекта, когда «Рокет» начинался только с приложения, поддержки и доставки карт и работал на больших инфраструктурах банков-партнеров, сегодня это «легкое» партнерство. Оно отличается от классического: мы имеем свою АБС (автоматизированную банковскую систему), свои процессинговые системы, собственный канал в платежную систему, свой расчетный центр в сети ЦБ — мы полностью обрабатываем все операции. По сути, мы интегрируемся с нашим банком-партнером, чтобы передавать сводные данные для отражения операций филиала и для консолидированной отчетности. Киви-банк для нас — это лицензия и, условно, банковский баланс, на котором лежат деньги наших клиентов.
Как сказалась на бизнесе неоднократная миграция клиентов, каково финансовое состояние компании?
В прошлом году шел процесс переноса бизнеса из «Открытия» в группу компаний QIWI, в результате он с точки зрения и клиентской базы, и финансовых потоков был разделен на две части. Поэтому те финансовые показатели, вывод о которых делают по отчетности QIWI, совершенно нерепрезентативны.
В целом общий информационный фон влияет на поток привлечения новых клиентов. Но даже за год, пока обсуждались условия сделки между «Открытием» и QIWI и мы вообще не могли проводить маркетинговые кампании, клиентская база каждый месяц прирастала на 20–30 тыс.
Сейчас у нас около 400 тыс. активных клиентов. Конечно, предстоит большая работа по реактивации «старых» клиентов. И еще бóльшая — по разработке продуктовой сервисной линейки, с развитием которой мы связываем дальнейший рост клиентской базы.
Что даст выделение виртуального банка в самостоятельную структуру, насколько реальны предположения о его продаже?
Из необанка мы, по сути, становимся финтех-компанией. Архитектура — банковская и микросервисная платформа, которая работает с приложениями, у нас уже есть. В дальнейшем планируем накручивать на нее новые сервисы, банковские и небанковские продукты, которые будут монетизировать клиентскую базу.
Выведение в отдельную структуру позволит нам развивать сервисы, напрямую с банковской деятельностью не связанные: у нас уже есть «Рокетшоп», собственные девайсы, например электронная «свинья-копилка» Home Pig.
Наш проект — это венчурный кейс для стабильно показывающего высокую доходность бизнеса QIWI. Стартап на балансе компании, которым мы, по сути, являемся, оттягивает значительную часть этих доходов на себя. Поэтому, собственно, и происходит выделение компании в отдельную структуру. Поиск инвестора и продажа доли в проекте — одна из целей этого решения.
В ближайшее время QIWI займется привлечением инвестора. Думаю, что будут рассматриваться разные варианты, это могут быть как венчурные фонды, которые вкладывают в развитие финтех-проектов, так и банки, заинтересованные в легком партнерстве с финтех-компанией.
