С 1 июля 2018 года в России заработала система, позволяющая банкам проводить удаленную идентификацию клиентов на основе биометрических данных. Это очень важный шаг, позволяющий гражданам значительно упростить доступ к рынку финансовых услуг. А в перспективе — и не только финансовых.
Удаленная идентификация — это система по распознаванию физического лица на расстоянии в целях принятия клиента на обслуживание и оказания банковских услуг дистанционно. В настоящее время в рамках действующего законодательства удаленная идентификация посредством биометрии — это единственный способ провести полную удаленную идентификацию и принять клиента на полноценное обслуживание (открытие депозитов, счетов и т.п.) в банк без обязательного посещения офиса.
Работает система достаточно просто. Первое, что нужно сделать, — прийти в отделение банка, оказывающего услугу снятия биометрического шаблона, и пройти соответствующую процедуру. Сам процесс сдачи биометрического шаблона занимает всего несколько минут, но то, сколько именно времени вы проведете в отделении банка, зависит от ряда дополнительных обстоятельств — например, от того, являетесь ли вы уже клиентом данного банка и есть ли у вас личный кабинет в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) на сайте госуслуг (если нет, придется его завести).
После указанной процедуры ваши данные вводятся в Единую биометрическую систему — и на этом, собственно, все. Теперь вы можете получать финансовые услуги во всех банках, в которых установлена система верификации клиентов по биометрическим данным (сейчас их порядка десятка, но, думаю, их число будет довольно быстро расти) без необходимости личного посещения офиса кредитной организации. То есть, не выходя из дома, клиент получит возможность приобрести банковский продукт или получить доступ к необходимому сервису. Услуги, которые доступны сейчас: открытие счета, открытие депозита, открытие виртуальной карты. В дальнейшем можно будет подавать заявки на получение кредита и пр. ЕСИА при этом выступает не только как источник верифицированной информации о физическом лице (паспортные данные, адрес проживания, номер мобильного телефона и т.п.), но и в роли хранилища информации о физлице.
Технически и юридически все выглядит следующим образом. В соответствии с российским законодательством для того, чтобы принять клиента на обслуживание, банки должны провести ряд мероприятий. Это проверка выполнения требований закона 115-ФЗ (о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма), снятие копии паспорта и т.п. Ранее все делалось при личном присутствии клиента либо в офисе банка, либо к клиенту приезжал финансовый представитель.
С 1 июля банки могут принять клиента на обслуживание на расстоянии при условии прохождения гражданином удаленной идентификации посредством биометрии. В рамках удаленной идентификации банк получает данные от ЕСИА и ЕБС (единая биометрическая система), после чего проводится определение степени схожести ранее сданных образцов биометрии с теми, которые гражданин сдал в момент прохождения удаленной идентификации. Если степень схожести образцов 99,96% и выше, банк получает от ЕСИА данные по клиенту (паспортные данные, ФИО, номер мобильного телефона, СНИЛС, место проживания). На основании этой информации банк проводит проверки на соблюдение «антиотмывочного» законодательства, и если гражданин их проходит, то становится клиентом банка; соответственно, идти лично в банковский офис либо ждать представителя/курьера кредитной организации не надо.
Технологически все также не слишком сложно. Биометрические шаблоны клиента, позволяющие ему в дальнейшем с домашнего компьютера или мобильного устройства стать клиентом банка с помощью идентификации и аутентификации удаленно, могут быть получены за счет использования направленного микрофона и веб-камеры среднего ценового диапазона. Схожие требования и к оборудованию, которое нужно клиенту для последующего прохождения удаленной идентификации, — соответствующая аппаратура есть у всех, кто, например, пользуется скайпом или иными мессенджерами.
Теперь о том, почему введение удаленной биометрической идентификации так важно.
Во-первых, очевидно, что это просто удобно: поездка в офис банка не всегда является таким простым делом, особенно для граждан преклонного возраста, инвалидов, да и просто жителей небольших населенных пунктов, где кредитные организации представлены слабо или их нет вообще. То есть с точки зрения клиента это увеличение мобильности, улучшение доступа к финансовым услугам и возможность оперативно реагировать на новые предложения банков.
Во-вторых, бóльшая мобильность клиентов, упрощение для них процедуры открытия счета и, соответственно, смены банка или открытия нескольких счетов в разных кредитных организациях автоматически означает усиление конкуренции за клиентов. А ее повышение в любом сегменте рынка всегда идет на пользу потребителю товаров или услуг.
В-третьих, и это главное, внедрение удаленной биометрической идентификации в банковской сфере — лишь первый шаг. Очевидно, что система будет развиваться. Скажем, реализуемый сейчас способ съема биометрических шаблонов через кредитные организации не является единственным, есть еще участники рынка, которые могут потенциально осуществить съем биометрии и которым может быть интересно ее использование. Например, один из каналов для съема биометрических шаблонов — подключение к данному процессу учреждений, обладающих развитой сетью офисов по всей стране: многофункциональных центров (МФЦ) либо отделений «Почты России», сеть которых плотно охватывает всю территорию страны, подключена к сети Интернет и обладает компетентным персоналом для проведения необходимых процедур, а также хорошим входящим клиентским потоком. В случае с МФЦ это особенно удобно для граждан: каждый посещает данный центр как минимум три-пять раз в течение своей жизни — при получении российского или заграничного паспорта, регистрации по месту жительства, а также водительского удостоверения и т.д.
Кроме того, понятно, что внедрение системы биометрической идентификации началось с банковского сектора, поскольку современные банки — это прежде всего высокотехнологичные компании, обладающие как кадровым потенциалом, так и финансовыми ресурсами для реализации подобных проектов. Но есть еще масса сфер, причем не только в финансовом секторе, где данные технологии могут быть задействованы. Перечислю самые, на мой взгляд, очевидные:
- страхование населения, так как для проведения операции оплаты страховок суммой больше 15 тыс. руб. необходима идентификация физического лица;
- телемедицина для предоставления доступа к электронной карте пациента и общения с врачом удаленно;
- предоставление доступа на финансовый маркетплейс, который сейчас создается рядом компаний при поддержке ЦБ РФ, для идентификации клиента и проведения операций;
- предоставление доступа в личный кабинет ЕСИА, особенно если в нем будут находиться данные пользователя, для которых есть особые требования к изменению или доступу, и изменение которых критично для физического лица;
- открытие и регистрация, внесение изменений в документы юридического лица (если биометрические шаблоны сданы учредителями и генеральным директором, то идентификацию можно будет провести удаленно);
Таким образом, внедрение биометрических технологий — это не только история взаимодействия с банками. Это упрощение доступа к целому пласту услуг, имеющих первостепенное значение для граждан. А в конечном итоге — значительная экономия времени и сил, то есть улучшение качества жизни.
