Новая схема
Карты рассрочки появились на российском рынке совсем недавно. В конце 2016-го — начале 2017 года стартовали проекты «Совесть» Qiwi Банка и «Халва» Совкомбанка, во второй половине 2017-го карту рассрочки запустил банк «Хоум Кредит». В этом году с похожими проектами на рынок вышли Альфа-банк, «Русский Стандарт» и банк «Восточный».
Смысл карт рассрочки в целом прост: клиент расплачивается за товар в магазине банковской картой, а затем гасит задолженность равными долями в течение оговоренного срока (обычно от нескольких месяцев до двух лет). И никаких процентов по кредиту, никаких дополнительных платежей. Еще один важный момент: карты рассрочки, как правило, выдаются бесплатно, комиссия за их обслуживание тоже отсутствует.
Именно это, отмечали эксперты, поначалу вызывало вопросы граждан: все понимают, что деньги из воздуха не возникают, — тогда откуда беспроцентный, по сути, кредит?
Разумеется, банки всегда думают о своей выгоде и ничего никому бесплатно не дают. В случае карт рассрочки за пользование покупателя кредитом платит торговая точка. «С помощью кредитных карт банки зарабатывают на процентах, получаемых от клиентов. Бизнес-модель карты рассрочки устроена иначе. Клиенты получают карту рассрочки, оплачивают ею товары и услуги в торговых сетях, а те, в свою очередь, вознаграждают эмитента карты за привлечение новых покупателей. То есть выручка формируется за счет комиссионных отчислений от партнеров проекта», — поясняет руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.
Выгода у торговой точки тоже имеется — возможность покупки в рассрочку стимулирует покупательский спрос, средний чек у таких покупателей сильно превышает средний по рынку — по разным оценкам, от полутора до двух с половиной раз.
Так что схема, очевидно, понятная. Другой вопрос, кому из граждан такая карта реально нужна и выгодна?
Рассрочка vs льготный период
С точки зрения клиента банка карта рассрочки довольно сильно напоминает другой финансовый продукт, давно уже существующий на российском рынке, — кредитную карту со льготным периодом (грейс-период), в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитом. Существенным отличием этих продуктов является то, что в рамках карт с грейс-периодом проценты не начисляются за пользование заемными средствами в течение определенного срока (как правило, это от 50 до 100 дней), тогда как в случае с картами рассрочки период, в течение которого нужно погасить задолженность, рассчитывается для каждой покупки в отдельности. Что логично: в первом случае кредитором выступает банк, во втором — торговая точка.
Но этим различия не ограничиваются. Существуют особенности, вплоть до чисто психологических, делающих более предпочтительным для пользователя тот или иной продукт.
«По картам с грейс-периодом, чтобы не платить проценты, необходимо погасить полностью всю задолженность на конец расчетного периода — например, потратили за месяц 60 тыс., нужно вернуть 60 тыс. в течение 20 дней, оставшихся до конца грейс периода, — поясняет директор департамента карточных продуктов банка «Хоум Кредит» Михаил Жигунов. — В то время как по карте рассрочки задолженность гасится равными частями от каждой покупки — например, если была покупка на те же 60 тыс. руб. на два месяца, нужно в течение двух месяцев гасить по 30 тыс. руб. Естественно, среднему клиенту проще растягивать платеж, чем гасить всю сумму сразу».
Также эксперт отмечает, что по кредитным картам с грейс-периодом начисляется кешбэк за все покупки, а по карте рассрочки предоставляется беспроцентный кредит. «И в том и в другом случае клиент получает сопоставимую выгоду; что выгоднее — кешбэк или рассрочка, зависит от покупательского поведения конкретного клиента. По практике, картами с грейс-периодом и кешбэком выгоднее пользоваться клиентам с доходами и расходами выше среднего», — заключает Михаил Жигунов.
Олег Ряженов-Симс отмечает, что отличие кредитных карт — сложная механика погашения займов: клиент должен внести минимальный платеж в рамках грейс-периода, затем остаток до полной суммы перед окончанием грейс-периода, при этом дата платежа привязана к дате оформления договора (ее надо запомнить). По карте же рассрочки более понятный для клиентов механизм расчета: сумма покупки делится на равные части по месяцам, а срок для внесения платежа совпадает с окончанием календарного месяца.
«Грейс-период — это единственный в России, прописанный в Гражданском кодексе и не облагаемый налогом механизм бесплатного кредитования клиентов, — говорит зампредседателя правления Совкомбанка Андрей Спиваков. — Поэтому карты рассрочки используют его, но он работает абсолютно иначе, чем по кредитным картам. Настоящая карта рассрочки отличается тем, что льготный период действует безусловно и с самого начала использования заемных средств, при этом в случае просрочки клиент просто оплачивает — штрафами или процентами — дни после окончания грейс-периода, так как за сам период рассрочки (грейс-период в терминах ГК) уже заплатил магазин-партнер. В классических кредитках и псевдокартах рассрочки клиенты при несоблюдении грейс-периода полностью оплачивают проценты по кредиту с первого дня плюс платят штрафы. Поэтому, если банк предлагает вам карту, которую он называет картой рассрочки, нужно внимательно смотреть на соответствующие пункты договора».
Необходимость полностью оплачивать проценты по грейс-периоду в случае просрочки действительно важный фактор: как отмечает Олег Ряженов-Симс, по статистике из-за сложных для понимания условий обслуживания кредита из грейс-периода по кредитным картам «вылетает» 60–70% клиентов.
Еще одна важная особенность — максимальный период рассрочки платежа по картам рассрочки, как правило, существенно больше, чем стандартный грейс-период. Правда, это относится только к покупкам в магазинах-партнерах банка. В остальных случаях картой рассрочки можно пользоваться как обычной кредитной картой; при этом некоторые банки также предоставляют рассрочку, но уже именно от банка, а не от магазина-партнера, и ее максимальный срок меньше и примерно соответствует грейс-периоду. «Карта рассрочки наиболее выгодна при покупках в магазинах-партнерах, где средний срок рассрочки выше четырех месяцев», — отмечают в Альфа-банке.
Впрочем, рынок карт рассрочки еще достаточно молодой, на нем нет неких устоявшихся и более-менее аналогичных для всех участников стандартных условий, поэтому при выборе карты имеет смысл внимательно посмотреть, что предлагают конкретные банки.
Правила игры
Предложения карт рассрочки от российских банков пока еще не особо многочисленны, но уже довольно разнообразны. В Совкомбанке (карта «Халва») срок рассрочки составляет в среднем четыре месяца, максимальный — 36 месяцев, кредитный лимит — до 350 тыс. руб. В случае опоздания с ежемесячным платежом у клиентов есть льготный период — шесть дней, в течение которого можно внести платеж без штрафов. По карте «Халва» можно платить везде, где принимаются карты Mastercard и Visa, но получить беспроцентную рассрочку можно только в магазинах-партнерах. Андрей Спиваков выделяет наличие более 37 тыс. магазинов-партнеров по карте, у которых в сумме более 115 тыс. точек продаж по всей стране, и то, что эта партнерская сеть покрывает все товарные категории, интересные физическим лицам. Кроме того, по карте начисляется доход на сумму остатка собственных денежных средств (до 7,5%).
Карта Альфа-банка #вместоденег также принимается во всех магазинах, срок рассрочки в магазинах-партнерах — до 24 месяцев. При этом клиент может оформить досрочное погашение рассрочки, для этого достаточно перечислить на карту желаемую сумму. Среди особенностей #вместоденег в банке отмечают возможность управления картой в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», в котором отражается информация о продукте: лимит, ежемесячный платеж, задолженность, график погашения.
Банк «Русский стандарт» предлагает два варианта оформления беспроцентной рассрочки. В первом случае рассрочку предоставляет сам банк, минимальная сумма покупки — 3 тыс. руб., срок рассрочки — три месяца. Также доступна рассрочка от партнеров банка на срок от двух до 24 месяцев, при этом минимальная сумма покупки и срок рассрочки устанавливаются магазином-партнером. Услуга рассрочки, по словам представителей банка, доступна для держателей действующих кредитных карт банка, у которых сохраняется льготный период кредитования, поэтому клиент может одновременно пользоваться и льготным периодом, и рассрочкой, тем самым удлиняя срок экономии на процентах за пользование кредитными средствами.
Карта рассрочки «Совесть» позволяет покупать товары в партнерской сети в рассрочку на срок до 12 месяцев. Лимит доступных средств — от 5 тыс. до 300 тыс. руб., он определяется индивидуально для каждого клиента; также можно внести на карту денежные средства сверх лимита и использовать их для покупок в магазинах-партнерах. В случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа взимается фиксированный штраф — 290 руб. «У «Совести» сейчас более 50 тыс. магазинов-партнеров по всей стране. «Мы делаем ставки и на крупные федеральные сети: «М.Видео», «Эльдорадо» и «Снежную Королеву» и UNIQLO по всей России. Также мы ставим в приоритет онлайн-оплаты, подключив интернет-сайт «Аэрофлота», Reebok, Adidas, «Яндекс.Такси», каршеринговый сервис «Делимобиль», онлайн-университет «Нетология» и ряд других крупных интернет-игроков. При помощи карты «Совесть» можно даже оплачивать покупки на AliExpress», — рассказывает Олег Ряженов-Симс.
Карта рассрочки банка «Восточный» «Рассрочка на все» позволяет покупать товары в магазинах-партнерах банка на условиях беспроцентной рассрочки на срок до 6–12 месяцев в рамках кредитного лимита, максимальный кредитный лимит — 300 тыс. руб. «Карта «Рассрочка на все» — это не классическая карта рассрочки, — рассказывает директор по розничному бизнесу банка «Восточный» Алексей Крейтор. — Это также кредитная карта, которая позволяет пользоваться кредитными средствами без процентов до 90 дней, при этом грейс-период распространяется на все виды операций по кредитной карте без привязки к партнерской сети — на безналичные покупки, переводы и даже на снятие наличных». Каждые 30 дней после совершения покупки или снятия наличных заемщик должен вносить минимальный платеж — 1% от суммы покупки (минимум 500 руб.). Если клиент вносил минимальные платежи, но не погасил весь долг за 90 дней, на сумму задолженности (но за вычетом уплаченных платежей) начисляется 29,9% годовых.
У банка «Хоум Кредит» по программе карт рассрочки сейчас более 40 тыс. торговых точек-партнеров, среди которых крупнейшие федеральные и региональные сети, интернет-магазины и локальные ретейлеры. К концу 2018 года банк планирует довести количество партнерских точек до 130 тыс. «По карте нашего банка в рассрочку можно покупать везде, а не только у партнеров, рассрочка везде предоставляется на срок два месяца, — говорит Михаил Жигунов. — Кроме того, если клиент не рассчитал свои силы и не может внести платеж по рассрочке, то он может внести минимальный платеж в размере 7% от задолженности. При этом начнут начисляться проценты, но зато клиент не попадет в просрочку и не испортит себе кредитную историю».