— Как сейчас формируется комиссия за банковский эквайринг, один из самых востребованных бизнесом сервисов, и каков ее средний размер?
— Тариф состоит из трех частей. Первая — это интерчейндж (interchange fee — межбанковская комиссия, которую банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, перечисляет банку-эмитенту карты, которой произведена оплата при покупке товара. — РБК+). На его долю приходится большая часть в структуре комиссии. Еще небольшая — это комиссия платежных систем: Visa, Mastercard, «Мир». Остальное — часть банка, в которую уже включены все расходы, связанные с покупкой и эксплуатацией оборудования, круглосуточной работой колл-центров и инженеров, сопровождающих процесс, реинвестициями в технологии, которые должны удешевлять и упрощать процедуры для предпринимателей.
В России ведется масштабная кампания по стимулированию перехода населения на безналичные расчеты, в том числе банковскими картами. И в качестве главного аргумента здесь используются различные поощрения — кешбэк, мили, бонусы и пр. Все это делается за счет той части комиссии, которая приходится на интерчейндж.
— Существует ли иное решение?
— Решение лежит в плоскости развития современных финансовых технологий, а также в уровне доступности финансовых услуг как для населения, так и для бизнеса.
В начале 2019 года была запущена Система быстрых платежей (СБП). С точки зрения тарифов комиссия в СБП в три-пять раз меньше, чем на традиционный эквайринг. В зависимости от категории бизнеса она составляет 0,4 или 0,7%. Кроме того, в июле текущего года было принято решение об «обнулении» для малого и среднего бизнеса комиссии за использование СБП и компенсации тем, кто уже платил за соответствующие сервисы. ПСБ стал одним из первых, кто уведомил об этом своих клиентов и начал возвращать средства.
При этом в рамках СБП можно реализовать много удобных для всех сценариев оплаты. Например, мы внедрили технологию, которая позволяет выводить на POS-терминал QR-код, и юрлицо, работающее с этим терминалом, получает возможность принимать оплату от клиента как по карте, так и через СБП.
Еще один сценарий мы сейчас внедряем для крупных клиентов, имеющих большую сеть кассового оборудования в эксплуатации. В данном случае QR-код выводится на пречек и на экран кассы, откуда его можно считать и произвести оплату. И никакое дополнительное оборудование не нужно вообще.
Третий вариант — мы выводим QR-код на сайте в интернете или в мобильном приложении, здесь также можно провести операцию с помощью СБП.
Наконец, недавно мы интегрировали СБП в нашу новую технологию SoftPOS. Продукт называется PSB Business Pay. Смысл в том, что мы превращаем смартфон в полноценный POS-терминал для приема платежей. При этом для покупателя предусмотрено три варианта оплаты: бесконтактной картой, по QR-коду, а также через выставление счета на онлайн-оплату по ссылке в SMS, мессенджере или по электронной почте.
Таким образом, мы даем бизнес-клиенту на выбор несколько вариантов для приема платежей, а он уже на своей стороне может решать, какой из них наиболее оптимальный. Но при этом всегда сохраняется возможность принятия безналичной оплаты и традиционным способом — по карте.
— Каковы тут интересы бизнеса?
— В первую очередь это существенное снижение затрат на платежную инфраструктуру. Не нужны POS-терминалы, каждый из которых стоит денег, плюс бесплатные доставка и установка, что, безусловно, отражается на стоимости обслуживания. Кроме того, с учетом необходимости регистрации POS-терминалов и их доставки до торговой точки процесс может занимать от трех до пяти дней.
Для приема платежей по технологии SoftPOS нужен только договор с банком, который можно заключить дистанционно, и обычный смартфон с NFC-модулем, который превращается в полноценный терминал. Затем на смартфон скачивается приложение Tap2Go из Google Play, вводится логин и пароль, полученные от банка, — и можно принимать платежи. Все это занимает один рабочий день. Приложение легко интегрируется с кассовым программным обеспечением и соответствует требованиям 54-ФЗ, так как поддерживает интеграцию с фискальным принтером, а также позволяет отправлять покупателю электронный чек по SMS или электронной почте. При подключении берется только процент с оборота, покрывающий издержки банка на сопровождение и оплату услуг платежной системы.
— Для какого бизнеса лучше всего подходят такие решения, как SoftPOS?
— При разработке и внедрении SoftPOS мы ориентировались на клиентов из сегмента микро— и малого бизнеса — кофейни, магазины цветов, сувенирные лавки, небольшие книжные магазины и другие компании с небольшой проходимостью, а также на крупные компании — логистические или торговые, имеющие свою службу доставки. В частности, у нас есть решение, когда мы помимо приема платежей осуществляем еще и их удаленную фискализацию. То есть компании не надо покупать каждому курьеру кассу с фискальным накопителем стоимостью от 30 тыс. руб., достаточно приобрести телефоны с возможностью фискализации, а их стоимость начинается от 6 тыс. руб. Поэтому, когда речь идет о тысячах курьеров, то мы уже можем говорить об ощутимой экономии. Кроме того, смартфон обладает гораздо более широким функционалом, чем мобильная касса.
