— Несмотря на то что объем мирового страхового рынка оценивается более чем в $5 трлн, отрасль даже в эпоху расцвета финтеха остается достаточно консервативной. Как вы оцениваете уровень проникновения ИТ в этот сектор?
— По моему мнению, от внедрения ИТ объем страхового рынка может быть увеличен в несколько раз. В страховой индустрии уровень проникновения современных технологий — один из самых низких. По сути, не существует внятных маркетплейсов, до сих пор нет работающих электронных контрактов. На носу уже 2020 год, но в России только буквально недавно внесли законопроект, регламентирующий заключение электронных договоров, появление которых позволило бы развиваться онлайн-страхованию.
— Насколько возможна уберизация процессов в страховом бизнесе?
— Она неизбежна. Переход к агрегации страхования позволит страховым компаниям увеличить объемы своего бизнеса. Если помните, когда Uber и другие агрегаторы такси заходили на рынки разных стран, таксомоторные организации и таксисты очень боялись этого. Были митинги и забастовки во Франции и других европейских странах, в США. Но опыт показал, что заход на рынок агрегаторов такси в разы увеличил сборы самих таксопарков. Во-первых, люди чаще стали ездить на такси, многие даже начали отказываться от личных автомобилей. А кроме того, таксисты, хотя цена поездки упала, перестали ездить пустыми. Мы считаем, то же самое произойдет на рынке в индустрии страхования. Когда страховая индустрия станет удобной, понятной, быстрой, то это сразу приведет к резкому притоку новых клиентов. Да, конечный продукт станет дешевле, потому что повысится конкуренция на рынке. Но и потребитель начнет приобретать больше страховых услуг.
— Как может работать страховой маркетплейс или агрегатор?
— Прежде всего как платформа, стирающая границы. В моем понимании стирание ненужных границ — это хорошо. Например, в Европейском союзе страны, которые так долго между собой воевали, смогли в какой-то мере упорядочить все и отказаться от границ. Я лично для себя не хочу ограничений, которые, например, мешали бы моему развитию, доступу к образованию. При этом отсекать нужно различные негативные проявления. Страховой агрегатор или маркетплейс предлагает все возможности рынка без ограничений, но также дает самый точный инструмент для оценки рисков. Страховые компании должны знать границы рисков, чтобы сформировать до копейки выверенное предложение для клиентов. Обеспечить страховщиков этой информацией можно при помощи современных технологий. По большому счету пользователи услуг страховых компаний на 100% знают эти границы рисков. Я знаю, когда именно я сажусь за руль транспортного средства или как пассажир — в самолет. Грузоперевозчик знает, когда именно загружен его автомобиль. Агрегатор такси в курсе, когда водитель посадил пассажиров. Проблема в том, что конкретный пользователь сегодня не может грамотно проинформировать о своих рисках страховую компанию. А поскольку у страховщика нет информации о риске, о точных границах времени или субъектах ответственности, полис получается дороже. Наш проект Blicico позволяет точно определить период страхового покрытия, весь круг субъектов ответственности и т.д. Знание этих границ позволит страховым компаниям более точно рассчитывать страховые тарифы и ускорить расчет.
— Какова здесь роль технологии блокчейн?
— На нашей платформе, когда страховая компания получает информацию в онлайн-режиме, она записывает в блокчейн всю информацию о страхователе. Например, в случае со страхованием грузов будет известно, сколько, чего и когда перевозилось транспортной компанией. Передача данных может идти в полуавтоматическом режиме, когда клиент сам отправляет их страховщику, или же, если страховая компания в полной мере подключается ко всей системе агрегации и заранее объявляет стоимость того или иного риска, это страхование становится полностью автоматическим. Суть в том, что страховка включается только в тот момент, когда груз погружается в кузов. И как только автомобиль разгружен, контракт перестает действовать.
Запуск такой системы в корне изменит весь сегмент страхования грузов. В России сегодня страхуется, по разным оценкам, лишь от 5 до 10% всех грузов, перевозимых магистральными тягачами. Почему так происходит? Потому что груз всегда надо доставить быстро, а оформлять страховые документы — это долго. Кроме того, незнание страховой компанией точных границ риска приводит к переоценке риска: страховая компания закладывает в тариф больший период, то есть фактически более значительный масштаб самого риска, чем есть на самом деле.
— Какие перспективы страховой агрегатор открывает перед такси?
— Страховая компания будет точно знать, какое количество перевозок производилось тем или иным агрегатором такси и какова была продолжительность этих поездок. Благодаря этому в нашей системе риск здоровью пассажиров при попадании в ДТП и т.д. будет мгновенно рассчитываться на каждую поездку на основании объективных данных.
Подобный принцип касается и всего сегмента страхования жизни. Сегодня, например, я застрахован на 2 млн руб., ежегодный страховой взнос составляет у меня 30 тыс. руб. Но я указал при составлении полиса, что являюсь офисным сотрудником. А если бы я признался, что три раза в год катаюсь на сноуборде, стоимость страховки сразу возросла бы до 70 тыс. руб. Дело в том, что страховая компания, когда вы пишете ей в анкете-заявлении «катаюсь на сноуборде три раза в год», не видит слова «три», она видит — «катаюсь на сноуборде» и выставляет тариф, как если бы вы не слезали с доски. Платформа на блокчейне поможет доказать, что вы катались в году три раза по шесть часов. Конкретно эти риски и будут застрахованы. С учетом российской статистики при покрытии 2 млн руб. эти катания увеличат цену вашего полиса самое большее на 700 руб. Плюс — маркетплейс. То есть, приехав на горнолыжный курорт, вы не привязаны к одной какой-либо страховой компании: одновременно десятки, даже сотни страховых компаний могут дать предложения.
— В какой стадии находится ваш проект страхового агрегатора Blicico? Какая для функционирования такой платформы требуется реакция страхового рынка и самих потребителей?
— Мы, конечно, будем стартовать с рынка России, но сразу нацелены выходить и на североамериканский рынок. В планах и работа на китайском рынке. Сейчас платформа состоит из трех частей. Первая — это архитектура объективного контроля. Следующая — архитектура веб-платформы. То есть интерфейс маркетплейса, который будет видеть обычный пользователь. И, конечно, третья архитектура — это архитектура блокчейна. Блокчейн уже готов, мы изучаем его методы. В ближайшее время у нас начнется интеграция всех процессов, всех методов, объединение всего в единый интерфейс. Для пользователя все будет выглядеть куда проще, чем я описываю словами.
Мы уже начали заключать договоры со страховыми и транспортными компаниями, которые нас знают, и, как только все архитектуры будут объединены, мы начнем тестирование. После его прохождения станем продвигать массовый продукт.
