Выше и выше
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), с 1 января по 30 сентября 2015 года страховщики получили 155,9 млрд руб. премий по ОСАГО, что на 48% больше, чем за аналогичный период 2014 года. Выплаты за девять месяцев выросли на 36%, до 86,2 млрд руб. Средний размер выплаты увеличился в 1,3 раза и достиг 46,1 тыс. руб. Увеличение сборов и выплат в РСА объясняют пересмотром тарифов и расширением лимитов по ОСАГО. Напомним, с осени прошлого года в России прошло поэтапное увеличение лимитов выплат по «автогражданке». С 1 октября 2014 года максимальная выплата за ущерб имуществу достигла 400 тыс. руб. (прежде —120 тыс. руб.). С 1 апреля 2015 года аналогичный показатель за вред, причиненный жизни и здоровью пассажирам и водителю автомобиля, увеличился с 160 тыс. до 500 тыс. руб. Соответственно, после первого повышения лимитов стоимость ОСАГО выросла на 20–30%, после второго — еще на 40–60%.
К росту стоимости ОСАГО подключился кризисный фактор — по данным аналитического агентства «Автостат», в январе—сентябре 2015 года россияне купили 1,116 млн легковых автомобилей, что на 33,5% меньше, чем за тот же период прошлого года. В итоге число новых договоров ОСАГО сокращается. По данным РСА, за девять первых месяцев этого года компании заключили 29,4 млн договоров, вступивших в силу. «Показатель числа заключенных договоров снизился примерно на 2,5 млн штук, и это не может не тревожить», — говорит глава РСА Игорь Юргенс.
Отечественные водители теперь не только реже обновляют свои автомобили, но и проявляют интерес к рынку поддельных полисов ОСАГО. «По нашей оценке, с конца прошлого года более 6 млн автовладельцев ушли из системы ОСАГО — одни не заключают договоры страхования, другие приобретают поддельные полисы. При этом большинство автовладельцев, покупающих подделку, делают это сознательно, — комментирует президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. — В настоящее время тариф по ОСАГО избыточен. Автовладельцы считают повышение тарифов необоснованным и голосуют против него рублем». По данным РСА, средняя премия по ОСАГО в стране — около 6 тыс. руб., а на черном рынке недействующий, но похожий на настоящий полис стоит 0,5–2 тыс. руб. Выплат по подделкам не будет, а штраф за такой полис, если сотрудник ГИБДД заподозрит водителя в подмене, лишь 800 руб.
Неидеальный вид
Несмотря на то что тарифы в системе ОСАГО корректировали весной этого года, страховщики уже видят основа‑ ния менять их дальше. Например, по их мнению, не до конца решен вопрос с тарифным коридором, расширенным с 5 до 20% в апреле этого года. «Почему тариф зависит только от территориального коэффициента и категории транспортного средства, но не учитывает, например, стаж вождения? — задается вопросом заместитель председателя правления СОГАЗа Дамир Аксянов. — Действующих факторов дифференциации тарифов недостаточно, для того чтобы установить справедливый тариф для каждого конкретного автовладельца». По его мнению, тарифный коридор по ОСАГО на деле довольно условен, поскольку позволяет страховщикам устанавливать тариф только в отношении всей совокупности физических или юридических лиц на отдельной территории. «Получается, что ко всем автовладельцам в том или ином регионе изначально применяется одинаковая ставка базового тарифа, что само по себе вряд ли можно считать справедливым подходом», — делает вывод заместитель председателя правления СОГАЗа.
Кроме того, по информации Банка России, растет число жалоб страхователей на некорректное применение коэффициента аварийности «бонус-малус» (КБМ). Большинство водителей ездят по дорогам страны со скидками. «Средний КБМ по рынку сегодня составляет 0,85 — это говорит о том, что механизм определения КБМ не сбалансирован и в большей степени ориентирован на занижение коэффициента», — утверждает Дамир Аксянов.
Компании указывают на растущую убыточность. С октября 2014 года страховое возмещение по ОСАГО рассчитывается на основании «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт». Стоимость запасных частей, лакокрасочных материалов и нормо-часов в последний раз была скорректирована в мае 2015 года. По словам директора департамента автострахования страховщика ЭРГО Натальи Белякиной, отечественных производителей лакокрасочных материалов нет, поэтому данная составляющая стоимости ремонта одинаково выросла и для отечественных транспортных средств, и для иномарок. «Для иностранных автомобилей в ремонте добавляется рост стоимости запчастей. Из-за роста курса валют существенно выросла стоимость лакокрасочных материалов и запчастей на автомобили иностранных брендов. Например, представительство Renault подняло стоимость запасных частей в среднем на 25%. Было некоторое увеличение расценок на запасные части Volvo, Volkswagen, а также ряда других марок», — отмечает Наталья Белякина.
Тариф в убыток
По данным РСА, убыточность уже догоняет тариф ОСАГО: по итогам сентября 2015 года средняя выплата по ОСАГО приблизилась к 60 тыс. руб. и практически сравнялась с тем же показателем по автокаско. «При этом разница в тарифах по этим двум видам страхования крайне существенна. Следует напомнить, что тарифы по ОСАГО были повышены не сами по себе, а в увязке с трехкратным расширением лимитов. Кроме того, увеличение тарифов не учитывало девальвацию рубля, — объяснил Игорь Юргенс РБК+. — Тариф также не учитывал возросшей активности автоюристов. По нашей оценке, доля выплат этой категории лиц увеличивает убыточность на 5%». В целом же, как говорит глава дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев, об оценке рентабельности ОСАГО говорить преждевременно. «Окончательные данные рынок получит нескоро. Помимо таких рисков, как увеличение лимитов, снижение амортизации, повышение цен в справочниках, серьезные опасения вызывает новая система выплат по жизни и здоровью. В настоящий момент выплаты этой категории отстают от соответствующей статистики ГИБДД. Тем не менее рано или поздно эти выплаты придут на рынок, так как срок исковой давности по ним отсутствует», — отмечает Виталий Княгиничев.
Компании настаивают на праве самостоятельно устанавливать тари‑ фы ОСАГО. «Либерализация ОСАГО предполагает постепенный переход на свободное ценообразование, как это уже давно сделано во многих странах мира, — объясняет Дамир Аксянов. — В этом случае появилась бы возможность индивидуального подхода к установлению тарифов для каждого конкретного водителя в зависимости от его опыта вождения и страховой истории. В итоге аккуратным автомобилистам, которых большинство, либерализация тарифов и применение индивидуального подхода к тарифообразованию выгодна и позволит меньше платить за страховку».
Однако юристы предупреждают, что рядовому автовладельцу самостоятельность компаний при определении страхового тарифа может выйти боком. «В условиях сильной концентрации рынка (на десять страховых компаний приходится более 80% сборов) и сговоров между участниками рынка либерализация тарифа приведет к его баснословному завышению, — говорит Николай Тюрников. — Такой вывод можно сделать, если оценить нынешнюю ситуацию с тарифным коридором: вместо того чтобы им пользоваться и конкурировать между собой, практически все страховщики в подавляющем большинстве регионов установили верхнюю планку тарифа, требуя с автовладельцев максимально возможную премию за полис ОСАГО».
Пока же автовладельцы решили сами побороться за выгодные им тарифы. Так, в начале ноября на сайте «Российская общественная инициатива» был опубликован призыв снизить стоимость полисов ОСАГО — правда, непонятно, до какого уровня. По состоянию на 5 ноября за инициативу проголосовали 1368 человек.
«Я думаю, что у автовладельцев есть шансы добиться пересмотра тарифов по ОСАГО в сторону понижения. Ведь это желание более 40 млн водителей. Например, в Германии в течение последних пяти лет тарифы по обязательному страхованию ответственности автовладельцев снижаются благодаря сокращению издержек страховых компаний и росту онлайн-продаж», — говорит Николай Тюрников.
