Россияне становятся более грамотными в финансовых вопросах. Но пока не настолько, чтобы чувствовать себя на финансовом рынке достаточно уверенно. Эксперты фиксируют приток частных инвесторов в поисках высокой доходности, сейчас их около 30 млн, отмечает директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ Николай Берзон. При этом многие из них, по его словам, не обладают достаточными знаниями о том, как работают финансовые инструменты, какие существуют риски. По данным фонда «Общественное мнение», количество россиян, сравнивающих условия предоставления финансовых услуг в различных компаниях, составляет всего 27%, обязательность платежей по кредитам осознают только 69% граждан.
Интернет забит предложениями, как быстро заработать много денег и за небольшую плату. «К сожалению, «консультанты» зачастую дают советы начинающим инвесторам, не учитывая их возраст, отношение к риску, семейное положение, что чревато финансовыми потерями», — говорит Николай Берзон. В условиях, когда подавляющее число людей пользуется банковскими услугами и имеет банковские карты, «виртуальность» восприятия денег и легкость совершения финансовых операций приводит к недооценке рисков при принятии решений и росту числа ошибок, отмечает руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик.
Активизируются и финансовые мошенники, констатирует руководитель Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин: в 2023 году их атакам в той или иной форме подверглись более 90% россиян (год назад — 82%). По словам эксперта, ситуация в сфере финансовой безопасности граждан катастрофически ухудшилась с начала пандемии и продолжает обостряться в условиях экономического кризиса и усиления санкций.
В 2022 году Банком России обнаружено 1960 финансовых пирамид, что почти на 200% превышает показатели 2021 года и на 400% — 2020-го. В нынешнем году страну ждет очередной антирекорд — за 11 месяцев регулятор уже выявил почти 2 тыс. финансовых пирамид. «В стране настоящий пирамидоапокалипсис. При этом «кормовая база» для мошенников огромна: согласно последним исследованиям Минфина, только 10% россиян в состоянии назвать признаки пирамиды», — говорит Марат Сафиулин.
Финансовый ликбез
Усилия государства и профессиональных участников финансового рынка по повышению уровня финграмотности населения все же дают свои плоды. В частности, это касается реализации в стране в последние семь лет Стратегии повышения финансовой грамотности. Результаты исследований, проведенных в 2022 году по заказу Банка России, показывают, что сегодня в целом широкая аудитория владеет базовым набором знаний, позволяющим ориентироваться в мире финансовых отношений, и их финансовое поведение по отдельным аспектам стало более осознанным, говорит Михаил Сергейчик.
В рамках стратегии создана инфраструктура финансового образования и просвещения, развивается мотивирующая социальная реклама, финансовая грамотность была интегрирована в образовательный процесс от школ до вузов — специальную подготовку для этого на базе пяти ведущих университетов России получили более 135 тыс. педагогов. Совокупный охват информационно-коммуникационной кампании в области финансового просвещения в 2023 году составил свыше 66 млн граждан, отмечает эксперт.
Сегодня собственные программы повышения финансовой грамотности реализуются в 85 регионах, в 65 — функционируют специальные цифровые порталы, в 58 — работают региональные центры финансовой грамотности.
Тематику финансовой грамотности расширяют вопросы грамотности бюджетной. В стране создан инструмент участия граждан в бюджетном процессе — инициативное бюджетирование (форма участия граждан в планировании и контроле за расходами местных бюджетов на условиях софинансирования), отмечает заместитель генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Андрианов: «Но пока у экономически активного населения не сформирована финансовая культура и не накоплены основы знаний по данной тематике, участие в нем граждан — это вопрос перспективы».
В конце октября 2023 года правительство РФ утвердило новую Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, разработанную Минфином и ЦБ. Если на первом этапе успешность реализации стратегии оценивалась по количественным показателям, то сейчас это качественные показатели, характеризующие эффективность использования полученных знаний, говорит Николай Берзон.
Кроме того, в отличие от предыдущей версии, сфокусированной в большей степени на детях и молодежи, новый документ во многом адресован взрослым, экономически активным людям, которые принимают финансовые решения, выбирают финансовые услуги, инвестируют свободные средства, отмечает Михаил Сергейчик. Основные направления просветительские: управление личными финансами, общественные финансы, финансовая безопасность, в том числе кибербезопасность, граждан. «Высокий уровень финансовой грамотности граждан может также способствовать увеличению ВВП», — замечает Михаил Сергейчик.
Сегодня речь идет уже не только о финансовой грамотности, но и о финансовой культуре, умении применять полученные знания на практике, считает член совета директоров Банка России, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. «Важно, чтобы люди принимали решения, опираясь на определенные ценности, набор установок, которые трансформируются у них в нормы поведения. И для того чтобы люди добивались успеха, делали правильный выбор на финансовом рынке, защищали себя от мошенников, очень важно повышать именно финансовую культуру», — заявил он на прошедшей в октябре в Красноярске Всероссийской конференции по обмену опытом и представлению лучших практик в области финансового просвещения.
Региональные практики
Местом проведения конференции не случайно был выбран Красноярский край. Регион ежегодно входит в каталог лучших региональных практик по повышению финансовой грамотности, выпускаемый Минфином РФ совместно с Научно-исследовательским финансовым институтом и Банком России.
В регионе активно реализуются программы финансового образования и просвещения, проекты инициативного бюджетирования, отмечает Михаил Сергейчик. Так, в числе интересных региональных практик эксперт отмечает проект «Поезд поддержки местных инициатив» по продвижению инициативного бюджетирования. Авторы проекта через социальные сети рассказывают о практике активистов из самых отдаленных уголков Красноярского края. На территории региона ежегодно реализуется свыше 250 проектов соответствующего профиля.
Программа поддержки местных инициатив помогает оперативно выявлять и решать наиболее острые социальные проблемы местного уровня, восстанавливать объекты социальной и инженерной инфраструктуры.
По словам вице-премьера, министра финансов края Владимира Бахаря, участие граждан в бюджетном процессе и развитие инициативного бюджетирования — неотъемлемая часть финансовой культуры. «Это уникальный механизм, который предоставляет населению возможность управления общественными финансами и отвечает запросам на открытость власти», — считает он.
В этом году Красноярский край стал одним из трех пилотных регионов для апробации нового механизма по выдвижению инициативных проектов граждан. В онлайн-режиме на портале «Госуслуги» жители муниципальных образований смогут предлагать, обсуждать и выбирать перспективные проекты для своей территории. В дальнейшем это поможет привлечь финансирование и получить поддержку органов власти. Основная задача — сделать процесс инициативного бюджетирования более удобным для граждан.
Еще одна региональная практика — Ежегодный краевой семейный финансовый фестиваль. В 2023 году в нем приняли участие более 80 тыс. жителей края, было проведено около 5 тыс. мероприятий почти на 900 площадках во всех территориях региона. «Фестиваль собрал огромное количество проектов, которые повышают грамотность на только жителей края, но других регионов России. Важным считаю активное вовлечение муниципалитетов в работу по финансовому просвещению, что было продемонстрировано в рамках фестиваля», — рассказал Андрей Андрианов.
В нынешнем году краевой семейный финансовый фестиваль был включен в Каталог лучших региональных практик по формированию финансовой грамотности. Среди других региональных инициатив, отмеченных на федеральном уровне — практика «Система повышения квалификации педагогов, реализующих образовательные программы и мероприятия по формированию финансовой грамотности детей и молодежи», которая была представлена на V Международном финансовом форуме в 2021 году в Москве. Сегодня процент педагогов, прошедших повышение квалификации по вопросам формирования функциональной грамотности, в Красноярском крае самый высокий среди регионов Сибирского федерального округа, а учащиеся региона показывают уровень финансовой грамотности выше среднего по стране, отмечает руководитель Красноярского Регионального центра финансовой грамотности Сергей Красноусов.
Еще одной визитной карточкой края является практика «Как сделать муниципалитет своим союзником в борьбе с финансовой неграмотностью». Речь идет о системной работе со специалистами, непосредственно отвечающими за реализацию мероприятий по финансовой грамотности в муниципалитете.
В целом повышение финансовой грамотности в Красноярском крае проводится по 80 различным направлениям. Ежегодно проходят более 8 тыс. мероприятий, в том числе в рамках конференция «Финансовая грамотность на Енисее», специальной номинации по финансовой грамотности «Я умею считать» в региональном конкурсе СМИ «Енисей.РФ», со слушателями народного университета «Активное долголетие». Уникальным проектом также является «Налоговая азбука» и «Краткое изложение налогового кодекса» под эгидой регионального управления Федеральной налоговой службы. В региональных мероприятиях по повышению финграмотности принимают участие более 400 тыс. человек.
