— Почему власти сегодня так много внимания уделяют повышению финансовой грамотности населения? Разве это не личная ответственность каждого человека?
— С одной стороны, финансовая грамотность помогает каждому человеку достигать финансовой стабильности и уверенности в будущем. С другой стороны, люди, обладающие навыками правильного управления своими деньгами, могут эффективнее использовать ресурсы, что ведет к увеличению доходов населения, к улучшению качества жизни. Таким образом, финансовые знания влияют на развитие экономики регионов и страны в целом. Поэтому государство напрямую заинтересовано в повышении уровня финансовой грамотности.
— Какие категории граждан в этом особенно нуждаются?
— Развитие навыков грамотного обращения с финансовыми ресурсами необходимо каждому. Но есть категории граждан, для которых эти знания критически важны. Это, например, молодые люди, так как их опыт в управлении финансами ограничен — они могут совершать ошибки, которые негативно отразятся на их будущем, возможно, испортят кредитную историю.
Пенсионеры, семьи с низким доходом, люди с ограниченными возможностями зачастую вынуждены распоряжаться небольшим бюджетом. Часто у них не хватает знаний и навыков, как это делать правильно. Распространенный пример: человек может говорить, что у него денег хватает только на еду и оплату коммуналки, но при этом покупает дорогой алкоголь или ездит на такси вместо общественного транспорта.
Финансовое просвещение помогает людям пересмотреть структуру трат, сократить лишние расходы и высвободить какую-то часть средств для формирования подушки безопасности.
— Есть распространенное мнение, что люди с высокими доходами — предприниматели, топ-менеджеры компаний — априори обладают высоким уровнем финансовой грамотности. Так ли это на самом деле?
— Далеко не всегда. У людей с высоким доходом тоже часто возникают сложности с управлением своими финансами. Ведь кто такой предприниматель? Это человек, который ведет предпринимательскую деятельность на свой страх и риск. Он может быть отличным профессионалом в своем деле, но это не гарантирует того, что человек в состоянии хорошо просчитать риски, в том числе финансовые. Например, в пандемию у многих бизнесменов не оказалось подушки безопасности, как и у подавляющего количества людей. Плюс наши российские предприниматели зачастую работают 365 дней в году в режиме нон-стоп, но при этом единицы из них страхуют свою жизнь и здоровье. А ведь это тоже элемент финансовой грамотности. А если посмотреть на предпринимательскую деятельность в части налогов — здесь просто масса нарушений. Есть немало примеров, когда известные персоны сталкивались из-за этого с серьезными проблемами с законом.
— Насколько системным является подход государства к решению соответствующих проблем?
— Есть Стратегия повышения финансовой грамотности. Сейчас заканчивается действие документа в редакции на 2017–2023 годы, и уже принята следующая версия — до 2030 года. В рамках стратегии каждый регион разработал мероприятия, которые должны реализовываться на конкретной территории. В Красноярском крае, к примеру, в 2020 году был создан региональный центр финансовой грамотности на базе Красноярского краевого института повышения квалификации. Также работает подпрограмма «Развитие кадрового потенциала отрасли» государственной программы Красноярского края «Развитие образования», региональная программа Красноярского края «Повышение финансовой грамотности населения Красноярского края на 2021–2023 годы». В деятельность регионального центра финансовой грамотности входит целый ряд задач: от проведения обучающих мероприятий по финграмотности и повышения квалификации педагогов до организации конкурсов, ведения мониторинга и оценки уровня финансовой грамотности населения и других.
— Какие региональные практики с точки зрения повышения финансовой культуры вы считаете наиболее успешными и достойными тиражирования?
— Практики края ежегодно включаются в каталог лучших региональных практик по формированию финансовой грамотности, который готовит Дирекция финансовой грамотности НИФИ Минфина России. Например, в 2021 году одной из лучших была признана наша практика «Система повышения квалификации педагогов, реализующих образовательные программы и мероприятия по формированию финансовой грамотности детей и молодежи».
В 2022 году коллеги высоко оценили опыт Красноярского края в построении системы взаимодействия РЦФГ и муниципальных образований. Наш регион в настоящий момент единственный среди субъектов РФ, где на уровне муниципальных образований представлен ответственный за формирование финансовой грамотности. Это произошло во многом благодаря активной позиции заместителя председателя правительства, министра финансов Красноярского края Владимира Бахаря. Он последовательно включал на протяжении многих лет вопрос о формировании финансовой грамотности в повестку совещаний с главами муниципальных образований. Потому что при всех усилиях федеральной и региональной властей, без участия конкретного муниципалитета, без определения его роли крайне сложно говорить про комплексное формирование финансовой грамотности.
По итогам 2023 года лучшей практикой был признан Краевой семейный финансовый фестиваль. Это одно из самых масштабных мероприятий в крае по повышению финансовой грамотности, в нем принимают участие все муниципалитеты региона. Его ключевая особенность — система распределенного проведения мероприятия, когда каждая школа-соорганизатор и сам муниципалитет являются непосредственными авторами происходящего. В 2022 году в фестивале приняли участие около тысячи педагогов-соорганизаторов. Всего за неделю они совместно провели более 4,4 тыс. очных мероприятий, которых приняло участие более 77,5 тыс. человек. В этом году цифры еще больше — 4,7 тыс. и 81 тыс. соответственно.
— Какие, на ваш взгляд, сегодня самые слабые места у жителей края в финансовых знаниях?
— Самые распространенные ошибки, которые могут снижать качество жизни, — это неумение планировать бюджет и контролировать свои расходы. Отсюда вытекает и проблема неправильного использования кредитов: люди берут больше заемных средств, чем в состоянии выплатить. Сейчас в Красноярском крае средний размер долга на одного человека, включая только что родившихся младенцев, — 420 тыс. руб.
Отмечу и недостаточное внимание к инвестированию: многие люди не знают, как правильно вложить свои деньги, что может привести к потере части или всех сбережений.
Отдельной проблемой, конечно же, являются мошенники, которые умело играют на страхах и слабостях людей. По открытым данным прокуратуры региона, с начала 2023 года жертвами интернет-мошенников стали около 11 тыс. жителей края. Причиненный ущерб составил 2,6 млрд руб.
— Вести бюджет, контролировать расходы, правильно рассчитывать кредитную нагрузку — в общем-то очевидные и логичные вещи. Как считаете, почему люди этого не делают?
— Когда человек начинает глубже погружаться в вопросы финансовой грамотности, то ему становится очень сложно себя обманывать. Ведь гораздо проще списать свою финансовую неустроенность на внешние факторы: маленькие зарплаты, нищенские пенсии, вина правительства, чиновников. А если у человека есть личная финансовая культура, то ему всегда легче осознать степень своей собственной вины за нерационально использованные деньги, проанализировать ошибки, чтобы избежать их впредь. То есть финграмотность — это еще и история про личную и гражданскую зрелость и умение брать на себя ответственность.
